Методическое пособие курса "страхование"

Вид материала

Методическое пособие

Содержание 2. Договор страхования и страховое возмещение Страховщик обязан ознакомить Страхователя с правилами страхования Страхователь обязуется своевременно вносить страховые платежи и, в оговоренный договором страхования срок, извещать о страховом Страховщик откажет в выплате страхового возмещения 2. Медицинское страхование. Страхование непредвиденных расходов при поездках за рубеж

Подобный материал:

• Методическое пособие предназначено для освоения дисциплины "Страхование" в рамках государственного, 927.84kb.
• В. А. Жернов апитерапия учебно-методическое пособие, 443.6kb.
• Учебно-методическое пособие по самоподготовке, самооценке и самоконтролю Личная гигиена, 876.79kb.
• Н. И. Пирогова учебно-методическое пособие, 881.96kb.
• Н. И. Пирогова учебно-методическое пособие, 990.75kb.
• Н. И. Пирогова учебно-методическое пособие, 859.23kb.
• Учебно-методическое пособие к практическим занятиям по акушерству и гинекологии для, 1001.77kb.
• Методическое пособие в помощь студентам вечернего факультета (специальность «тележурналистика»), 1028.16kb.
• Методическое пособие по производственной практике студентов 4-го курса лечебного, 290.66kb.
• Учебно-методическое пособие для студентов IV курса факультета истории и международных, 539.19kb.

2. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ И СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ

В случае принятия решения о заключении договора страхования страховая компания (Страховщик) вступает с Вами (Страхователем) в четко определенные правоотношения. Основным документом, регламентирующим отношения между Страхователем и Страховщиком, является договор страхования. Он заключается на основании заявления Страхователя, которое может носить устный или письменный характер. В последнем случае заявление выступает в роли опросного листа, где указываются основные условия, относящиеся к объекту страхования (стоимость, местонахождение, размеры, год постройки и т.п.).

Следует учитывать, что договор страхования всегда заключается в письменном виде в соответствии с правилами страхования. Так как правила разрабатываются Страховщиком отдельно по каждому виду страхования, а договор страхования может содержать в себе условия, объединяющие различные страховые события, которые относятся к разным видам страхования, то в договоре должна быть ссылка на все необходимые правила. Например, заключая один договор страхования автомобиля со страховыми событиями (рисками) “угон”, “повреждение”, “несчастный случай с водителем или пассажирами” и “гражданская ответственность перед третьими лицами”, необходимо проверить, что данный договор заключен на основании как минимум трех правил страхования. Они могут называться по-разному, но обязательно должны быть по следующим видам:

• страхование наземного транспорта (первые два риска - “угон” и “повреждение”);
  
• страхование от несчастных случаев;
  
• страхование гражданской ответственности владельца наземного транспорта.
  

Причем, именно эти виды страхования должны быть указаны в лицензии страховой компании на право проведения страховой деятельности. Кроме того, правила страхования, на которые делается ссылка в договоре, должны быть утверждены Комитетом по делам надзора за страховой деятельностью и отмечены специальным штампом, как правило, он находится на обороте последней страницы.

Обычно договор страхования вступает в силу после внесения Страхователем страховой премии или ее первой части на расчетный счет Страховщика. Страховая премия (платеж) может быть внесена только в национальной валюте Украины. СКВ разрешается вносить лишь Страхователям-нерезидентам. Понятно, что страховые выплаты будут производиться в валюте договора страхования. В связи с этим большинство украинских страховых компаний практикуют заключение договоров страхования с различного рода валютными оговорками для исключения курсового риска у Страхователя.

Согласно статье 19 Закона “О страховании” Страховщик обязан ознакомить Страхователя с правилами страхования, но при этом Страхователя не обязывают ознакомиться с ними. Поэтому для исключения возникновения ситуации, когда Страхователь может заявить, что его не ознакомили с правилами, в договоре страхования производится запись о том, что если Страхователь подписал договор, то с правилами он ознакомлен.

Заключая договор страхования, каждый Страхователь надеется, что при страховом случае он получит соответствующую компенсацию в кратчайший срок. И действительно, Страховщик обязан в течение двух рабочих дней (как только ему станет известно о страховом случае) принять меры по оформлению всех необходимых документов для выплаты страхового возмещения и осуществить такую выплату в сроки, предусмотренные договором. Причем, при несвоевременной выплате страхового возмещения Страховщик должен заплатить Страхователю пеню, размер которой указывается в договоре страхования. На сегодняшний день размер пени обычно составляет 0,05 % за каждый день просрочки.

Вышеприведенное нельзя трактовать таким образом, что в течение двух дней Страхователь получит страховое возмещение. Оформление всех необходимых документов может значительно затянуться, так как для выплаты страхового возмещения необходимо не только установить размер ущерба, но и определить причину наступления страхового события. Поэтому Страховщик, при необходимости, делает запросы в пожарные и правоохранительные органы, банки, медицинские учреждения, риэлторские конторы и т.п., а также самостоятельно выясняет обстоятельства наступления страхового события. Ответы на запросы организаций официальные органы должны давать в течение одного месяца. Обычно этот срок выдерживается, но ответы носят характер “отписки”, отсутствуют необходимые для Страховщика подробности. В результате страдает Страхователь. Возможно, из-за этих факторов в договорах страхования часть работы по сбору и предоставлению документов возлагается на Страхователя. Ведь он, как пострадавшая сторона, непосредственно общается с официальными органами, и когда Страхователь сам потребует необходимые документы, то они будут подготовлены намного быстрее.

Со своей стороны Страхователь обязуется своевременно вносить страховые платежи и, в оговоренный договором страхования срок, извещать о страховом случае. Если в договоре страхования предусматривается пеня за несвоевременную выплату Страховщиком страхового возмещения, то такой же размер пени применяется и по отношению к просроченным платежам со стороны Страхователя. Кроме этого, очень важной обязанностью Страхователя является предоставление информации обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, а также информирование о любом изменении страхового риска на протяжении действия договора страхования. Законодательство не определяет, какая информация представляет “существенное значение”, а какая нет. Поэтому, во избежание возможного отказа в выплате страхового возмещения Страховщиком по причине невыполнения вышеуказанного требования, необходимо знать, что любая информация, которую Страховщик попросил предоставить на этапе заключения договора страхования (заявление, опросный лист, подтверждение стоимости объекта, наличие систем безопасности и т.п.) будет признана существенной.

Для получения страхового возмещения Страхователь подает Страховщику заявление на выплату, но в выплате может быть и отказано. Конкретные причины, при которых может быть отказано в выплате, указываются в договоре страхования, и необходимо их внимательно изучить до подписания договора.

Практически всегда Страховщик откажет в выплате страхового возмещения, если:

• Страхователь или лицо, заинтересованное в получении возмещения, произвели умышленные действия, направленные на наступление страхового случая;
  
• к страховому случаю привели преступные действия Страхователя;
  
• Страхователь предоставил заведомо ложные сведения об объекте страхования;
  
• Страхователь несвоевременно сообщил Страховщику о страховом случае, без уважительной на то причины, или создавал препятствия в определении обстоятельств, характера и размера ущерба.
  

Необходимо помнить, что согласно статье 8 Закона “О страховании” страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба. В случае, если Страхователь заключил договоры страхования с несколькими Страховщиками, и общая страховая сумма превышает действительную стоимость объекта, то страховое возмещение, выплачиваемое всеми Страховщиками, также не может быть более чем действительная стоимость поврежденного имущества.

В правилах страхования должен быть указан срок, в который Страховщик должен или произвести выплату страхового возмещения или официально отказать в ней Страхователю. В случае, когда Страховщик отказывается произвести выплату, он обязан сделать это в письменной форме с обоснованием причин отказа. Естественно, Страхователь имеет право обжаловать такое решение в судебном порядке.

На практике случаев безоговорочного отказа в выплате страхового возмещения не так много. Обычно, при не совсем точном исполнении Страхователем условий договора, но когда его действия были не умышленными, стороны стараются найти компромиссное решение. Например, договариваются об уменьшении размера страхового возмещения, выплаты его по частям и т.п.

Любая из сторон может потребовать досрочно прекратить действие договора страхования, уведомив другую письменно за 30 дней. В случае прекращения действия договора по инициативе Страховщика он должен полностью вернуть Страхователю уплаченные им страховые платежи. Если же инициатива исходит от Страхователя, тогда Страховщик возвращает только часть страховых платежей, пропорционально срока, оставшегося до окончания договора страхования. Кроме этого, Страховщик вычтет свои затраты на ведение дела (они могут достигать 30-40 % от величины страхового платежа) и страховые возмещения, если такие были произведены за время действия договора. Таким образом, в случае, когда Страховщик произвел даже небольшую выплату, при расторжении договора от страхового платежа может уже ничего не остаться и, соответственно, Страхователь не получит никакого финансового эффекта от досрочного прекращения действия договора.

Кроме прекращения действия договора по договоренности сторон, он может быть признан недействительным. Это происходит чаще всего, когда договор заключается после страхового случая (имеет место неслучайное наступление страхового события, что противоречит статье 7 Закона “О страховании”) или когда объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу судебного решения. Договор страхования признается недействительным с момента заключения. Такое решение принимается в судебном порядке и влечет за собой, согласно статье 48 Гражданского кодекса, двустороннюю реституцию (каждая из сторон обязана вернуть другой все полученное по договору).


2. МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ.


Мировая практика сегодня знает только три системы финансирования медицины: бюджетная (то, что мы имеем сейчас), социальная (европейские страны) и частная (США). Социальная система основана на комплексном использовании целевых взносов предприятий, работников и государственных субсидий. В то же время частная система базируется практически исключительно на платной основе.

Организация охраны здоровья, обеспечения каждого гражданина получением медицинской помощи решается с помощью страховой медицины. Так для социальной системы характерно сосуществование государственной системы охраны здоровья и частной. Например, в Великобритании наряду с тем, что все население застраховано за счет государства, в случаях, когда граждане хотят иметь более высокое качество обслуживания, они могут принимать участие в частной программе страхования.

В Украине обязательное медицинское страховании находится пока что на уровне проектов. А вот добровольное медицинское страхование активно развивается. Около полусотни страховых компаний уже получили лицензии на этот вид страхования, хотя широко внедряют его только некоторые из них.

Услуги, которые предлагают страховые компании в рамках добровольного медицинского страхования, можно разделить на четыре основных категории:

• поликлиническое обслуживание, в том числе аптечное обслуживание;
  
• стационарное обслуживание;
  
• услуги неотложной медицинской помощи;
  
• стоматология.
  

Некоторые компании предлагают различный дополнительный сервис: медицинское обслуживание на дому, закрепление доверенного врача, бесплатная выдача полисов по страхованию медицинских расходов при поездках за рубеж, льготное страхование для членов семьи, специальные программы для детей и беременных женщин.

Широкий спектр страховых программ, различных по стоимости и набору услуг, их комбинирование дает Вам возможность выбрать полис, исходя из своих потребностей и финансовых возможностей. Кроме того, практически каждая компания предоставляет скидки (иногда в размере до 25 %) при страховании коллективов, а также для своих клиентов, с которыми она работает по другим видам страхования, или для постоянных клиентов по медицинскому страхованию.

К сожалению, некоторые компании работают исключительно с корпоративными клиентами и для частного лица подобрать себе медицинскую страховку пока сложнее.

Отметим сразу, что по рассматриваемому направлению страховые компании могут получить лицензии на два вида страхования: страхование здоровья на случай болезни и непрерывное страхование здоровья.

Когда вы покупаете страховку на случай болезни, то страхуете медицинские расходы на случай конкретного заболевания, указанного в договоре страхования. Список таких заболеваний достаточно широк. Сюда могут войти инфекционные заболевания, болезни органов дыхания, пищеварения, сердечно-сосудистой или эндокринной системы и т.п. Можно выбрать страховку только от одного или целого ряда заболеваний, финансовые расходы по которым волнуют больше всего.

Страховая сумма сильно бывает от 1,5 тыс. до 15 тыс. USD. Страховой взнос составит от 0,5 до 5,0 % этой суммы. Все это зависит от условий страхования, перечня застрахованных заболеваний и т.п.

Непрерывное страхование здоровья принципиально отличается от страхования на случай болезни и выступает аналогом страхования “от всех рисков”. Этот вид подразумевает оказание медицинских услуг застрахованному в случае любого заболевания, не входящего в исключения, на определенную сумму.

Страховая сумма определяется при заключении договора. Обычно она колеблется в пределах 7 - 20 тыс. USD, хотя встречаются страховые суммы и по 50 тыс. USD и даже страховки без ограничения размера страхового покрытия. Страховой взнос составит от 0,5 до 8,0 % этой суммы в зависимости от условий страхования, классности предоставляемых услуг и т.п., которые достаточно сильно отличаются в разных компаниях (Диаграмма 1).




Диаграмма 1


Современное лечение на должном уровне дорого. Это аксиома. С этим никто не спорит. Например, при остром инфаркте миокарда необходимо применять такие препараты, как тромболитики. Вводить их нужно как можно раньше от момента обнаружения заболевания. Чем раньше ввести препарат, тем большую часть сердечной мышцы удастся спасти от гибели. На сегодняшний день “золотым эталоном” является актилизе. Но и стоимость... Около 1 тыс. USD!

И хотя на сегодняшний день этот препарат разрешен к применению на Украине, но по понятным причинам он не входит в перечень обязательного оснащения медицинских учреждений. Как же быть? Может у вас всегда есть с собой такая сумма, чтобы в первые минуты болезни купить этот препарат в аптеке? Если нет - тогда примкните к рядам участников медицинского страхования. Так, если введение тромболитика не противопоказано, и кроме того вы застрахованы - то стоимость лекарства оплатит за Вас страховая компания.

А так как оплачивать все остальное лечение будет тоже страховая компания, то задача ее сотрудников - вылечить застрахованного быстро (каждый дополнительный день лечения стоит дорого) и качественно (при любом рецидиве платить опять придется страховой компании, ведь договор страхования заключен на длительное время).

Клиенты страховых компаний могут быть уверены, что получат медицинские услуги очень хорошего уровня. К тому же застрахованным не страшны бесконечные очереди у разных кабинетов. Время приемов согласовывается заранее диспетчерской службой или доверенным врачом компании и ждать будут только вас.

Сегодня медицинское страхование не приносит какой-либо заметной прибыли большинству страховых компаний. В первую очередь, это работа по завоеванию доверия клиента. Многие страховые компании расходуют 80-95 % от полученных страховых платежей. Ведь кроме страховых выплат приходится содержать еще диспетчерскую и сервисную службы.

Страховщикам отводится уже роль организаторов сервиса, защитников прав страхователей и гарантов оплаты услуг. Этим обусловлен и характер конкуренции между страховыми компаниями - стремление предложить наиболее выгодные для клиента финансовые схемы и максимально широкий спектр дополнительных сервисных услуг.

Во-первых, возможность подбора индивидуальной программы медицинского обслуживания, включающей комплекс медицинских учреждений и набор дополнительных сервисных услуг по выбору клиента. Появляется возможность реально сэкономить, т.к. страховая компания выступает для лечебных учреждений “оптовым” заказчиком и за это получает скидки, которые при индивидуальном платном лечении недоступны.

Во-вторых, это возможность переложить нелегкий труд по организации оптимального режима обследования и лечения (диспансеризация, вызов врача, дополнительные консультации, госпитализация, транспортировка, реабилитация, санаторно-курортное лечение) на специалистов - врачей-диспетчеров страховой компании.

В-третьих, это возможность не беспокоиться о затратах не лечение в течение целого года после заключения договора страхования. Учитывая рост цен на медицинские услуги, уровень инфляции и возможность возникновения различных неприятных неожиданностей со здоровьем, очевидна экономическая выгода добровольного медицинского страхования.

В-четвертых, добровольное медицинское страхование предусматривает участие страховой компании в защите интересов застрахованных. То есть при возникновении каких-либо претензий по качеству лечения клиент не остается один на один с медицинским учреждением или недобросовестным врачом, а обращается в свою страховую компанию. В данном случае страховщик материально заинтересован в удовлетворении претензии - это позволит сохранить клиента и взыскать штраф за некачественно оказанную медицинскую услугу.


Таким образом, договор медицинского страхования гарантирует застрахованному внимание, высокий сервис и своевременное оказание помощи в любой ситуации.

2. СТРАХОВАНИЕ НЕПРЕДВИДЕННЫХ РАСХОДОВ ПРИ ПОЕЗДКАХ ЗА РУБЕЖ
   
   1. Не имей сто рублей, а имей сто друзей. Или хорошую страховку
      

Всего полтора часа наслаждались красотами Рио-де-Жанейро трое туристов из Москвы в 1998 году. Потом, словно в очередном бразильском сериале, молодой красавчик средь бела дня, не обращая никакого внимания на уличную толпу, пытаясь вырвать сумку с видеоаппаратурой, выхватил пистолет и сделал два выстрела. Когда окружающие опомнились, преступника и след простыл. Раненого Дмитрия доставили в местный госпиталь. Врачи сразу сообщили, что предстоит сложная операция, которая потребует больших расходов. Родственникам пострадавшего объяснили, что у Дмитрия при осмотре обнаружено пулевое ранение в районе шейки бедра.

Ему еще повезло, т.к. именно в этом госпитале делали такие сложные операции и поэтому не требовалась транспортировка в другую клинику. И измученный болью Дмитрий согласился на операцию. Тем более, у путешественников была оформлена медицинская страховка на 35 тысяч долларов США.

Однако бразильские врачи объяснили, что за операцию, услуги хирурга, медицинских сестер, лекарства, питание и пребывание в палате придется заплатить 16 тысяч долларов. Страховка же оплачивала медицинские услуги в размере только 10 тысяч долларов. На оставшиеся 25 тысяч страховая компания обязывалась оплатить услуги по “эвакуации” раненого Дмитрия домой. Пришлось связываться с друзьями, они смогли оперативно собрать недостающие 6 тысяч долларов и перевести их на его кредитную карточку.

2. Dura lex, sed lex (закон суров, но это - закон)
   

Хорошо, что страховка все-таки была и человек не остался один на один в чужой стране с серьезными проблемами. Для недопущения такой ситуации закон Украины “О туризме” обязывает туристические фирмы страховать своих клиентов, а Госкомтуризм проверяет его исполнение не только при лицензировании фирм. Проблема в том, что наше налоговое законодательство не разрешает относить на валовые затраты расходы по страхованию физических лиц, “обязательность которого не предусмотрена законодательством”. Здесь и кроется основное противоречие, т.к. “обязательность” устанавливается в законе “О страховании” и регламентируется соответствующими постановлениями Кабинета Министров, а согласно этих документов - страхование туристов не относится к обязательным.

Вот и приходится туристической организации страховать туристов не за свой счет, а за деньги клиента, но как бы от своего имени. Понятно, что такая ситуация не способствует усилению страховой защиты наших граждан за рубежом. Видимо, поэтому в постановлении Кабинета Министров № 728 “О мероприятиях по дальнейшему развитию туризма” от 29 апреля сего года указано “Государственному Комитету по делам охраны государственной границы обеспечивать проверку наличия у граждан Украины, которые выезжают за рубеж с целью туризма, полиса медицинского страхования и страхования от несчастных случаев на период пребывания за рубежом”.

Понятно, что это только первый шаг на пути организации более цивилизованного способа защиты наших туристов от опасных случайностей за рубежом. Ведь главное - не наличие полиса как такового, а адекватность условий страхования тем расходам и услугам, которые могут понадобиться туристу.

В то же время в Великобритании, где вопросы страхования государство не регулирует, страхованием туристов занимаются многие частные компании. Хотя, отправляясь в зарубежное путешествие, страховку приобретать не обязательно: законодательно это не закреплено, но большинство туристов страхуется, отправляясь в далекие путешествия, причем, как правило, страховка включается в туристический пакет.

3. Чем же чаще всего болеют выезжающие за рубеж
   

Кто знает, как скажется на его здоровье путешествие в ту или иную страну? Недожаренные кальмары в Анталье, солнечный удар на Кипре, обострение язвы желудка в Таиланде, встреча с пьяными болельщиками на улицах Лондона или сердечный приступ в Римини, - конечно, всегда хочется верить, что лично с вами ничего этого произойти не может, но вот - произошло.

Статистика у страховых компаний неумолима, за год в каждой компании наступают десятки, и даже сотни страховых случаев. Более половины из них - острые респираторные заболевания, такие как: тонзиллит, бронхит, отит и другие, на втором месте по частоте стоит травматизм, в том числе: переломы, резаные раны, черепно-мозговые травмы, растяжения связок. Довольно часто, в связи с изменениями в привычном пищевом рационе, развивались заболевания пищеварительной системы, а именно: пищевые аллергии, пищевые отравления, гастриты. Немалую долю среди страховых событий занимают и случаи обращения по поводу острой зубной боли.

Сравнительный анализ показывает, что застрахованные туристы гораздо чаще стали обращаться за медицинской помощью за рубежом даже при легких недомоганиях, а не заниматься самолечением, как это было пару лет назад.

4. Будьте готовы платить сами или обратитесь к Ассистансу
   

У наших соседей по отелю была страховка очень солидной компании, но однажды они попали в небольшое ДТП, врачи вынули несколько осколков стекла, обработали и зашили раны. Это “удовольствие” обошлось соседям почти в тысячу долларов. И хотя в оставшийся срок им нельзя было купаться, они не смогли и насладиться экскурсиями, т.к. их отпускному бюджету был нанесен существенный урон.

А все потому, что у них было страхование без ассистанса. Оно самое простое и дешевое, но может принести массу сложностей и головной боли за границей. Это означает, что если за рубежом возникнут проблемы со здоровьем, то вам придется самим искать “людей в белых халатах” и оплачивать их счета “из своего кармана”, если вы платежеспособны. Как вы понимаете, спрогнозировать хотя бы приблизительно, сколько для этого потребуется денег, практически невозможно. После вашего возвращения в Украину, страховая компания вернет вам истраченную на лечение сумму, но только при наличии у вас всех необходимых документов с печатями и подписями на своих местах.

В то же время страхование с ассистансом становится все более распространенным. Ассистанс - это организация оказания помощи. Ассистанс - компании, работающие по договору со страховыми компаниями, приняв от вас вызов, обязаны (при необходимости) доставить вас в соответствующее лечебное учреждение, передать вас квалифицированному медицинскому персоналу, контролировать процесс оказания помощи и оплатить ваше лечение. То есть при возникновении заболевания вам нужно лишь позвонить в круглосуточно работающую диспетчерскую службу ассистанс-компании и дальнейшую заботу о вас, а также оплату вашего лечения, она возьмет на себя. Как видите, преимущества - налицо.

Нелишне напомнить, что медицинский страховой полис всегда должен быть с вами - на пляже, в магазине, в баре, в гостях - не говоря уж о дальних экскурсиях и поездках в другие города. При случаях травматизма на улице (на пляже, в ресторане, в музее) надо немедленно вызывать “скорую помощь” и предъявить врачу полис, чтобы он в дальнейшем связался с вашей ассистирующей компанией.

В вашем страховом полисе указаны несколько телефонов. Это номера центров ассистанса вашей страховой компании, в которые можно обращаться в любое время суток. Как правило, звонок оплачивается страховщиком. Если вы не владеете английским, то, покупая страховку, выясните, какие центры имеют русскоговорящих операторов.

Позвонив в ассистанс, четко сообщите свое имя, откуда вы звоните, срок страхования, номер страхового полиса, что случилось, какая помощь, по вашему мнению, требуется, а также номер телефона, по которому вам можно перезвонить.

Повод для звонка к страховщику с просьбой покрыть расходы на медицинскую помощь должен быть достаточно серьезным. Если у вас банальная простуда, и вы уверены, что сможете справиться с помощью захваченного аспирина, то, пожалуй, нет смысла куда-либо названивать. Но, если вы почувствовали себя хуже - тут уж мешкать нельзя: смело набирайте номер.

Названия крупнейших украинских фирм, имеющих серьезных партнеров за рубежом и достойно зарекомендовавших себя в сфере страхового бизнеса, секретом не являются. Список довольно обширен - в нем около трех десятков компаний: “Укринмедстрах”, “Надра”, “АКВ-Гарант”, “УТСК”, “АСКА”, “Пан Укрейн”, “Остра-Киев”, “Кредо-Классик”, “Алькона”, “Гарант-АВТО”, “Галинстрах”, “Скайд” и другие.

5. Не вылечат, так подлечат
   

Внимательно изучите перечисленные в страховом договоре услуги.

Следует учесть, что типовая медицинская страховка предусматривает лишь небольшой перечень из пяти-шести основных услуг. То есть будет оказана медицинская помощь, если есть угроза жизни и здоровью и медицинское вмешательство требуется без отлагательства. Это может быть как внезапное заболевание, так и обострение хронического, несчастный случай. Обычно медицинская страховка все это включает, а также оплату сопровождающего или транспорта, если больного нужно транспортировать на родину, и транспортировку тела в случае смерти туриста. Но, запомните, вас не будут лечить от хронических заболеваний. Основная задача ассистирующей компании - безопасно доставить застрахованного домой, где, при необходимости, он будет уже самостоятельно проходить реабилитационный курс.

При покупке полиса следует, в первую очередь, обратить внимание на то, чтобы страховка предусматривала оплату не только медицинских расходов, но и эвакуации (так страховщики называют любую транспортировку клиента) и репатриации, и чтобы лимит ответственности страховой компании был приемлемым. Минимальная страховая сумма, которую предлагают украинские страховые компании 5 тыс. долларов США. Как правило, на такую сумму страхуют выезжающих в республики бывшего СССР или страны ближнего зарубежья (Польша, Болгария), хотя эти страны и не требуют наличия страхового полиса.

Для поездок в страны Средиземноморья, где медицинские услуги сравнительно недороги, также будет достаточно полиса с лимитом ответственности по медицинским расходам в 5 тыс. долларов США, по эвакуации и репатриации - 10 тыс. долларов США. Для поездок в другие страны Европы нужен полис с общим лимитом ответственности не менее 30 тыс. долларов США. Посольства стран - участниц Шенгенского соглашения требуют от туристов полисы с такой страховой суммой как один из обязательных документов для получения визы.

Очень дорого медицинское обслуживание в США и Канаде - поэтому выезжающим туда можно рекомендовать купить полис с лимитом ответственности в 50-100 тыс. долларов США. Такие полисы предлагают, в частности, страховые компании “Укринмедстрах”, “Надра”, “АСКА”, “АКВ-Гарант”, “УТСК” и другие.

6. И не только вылечат
   

Когда мы едем на отдых, о плохом - как и о самом плохом - обычно стараемся не думать, но случаи гибели и смерти наших туристов за рубежом хотя и нечасто, но все же происходят. Многие помнят трагедию, случившуюся во время пожара в Стамбульском отеле, аварию экскурсионного автобуса в Египте. Так что, как это ни печально, но, оформляя страховку, нелишне поинтересоваться, предусматривает ли она компенсацию расходов на доставку (репатриацию) тела из той или иной страны домой - и на само погребение.

Если такого нет, то ваши близкие, кроме всех прочих эмоций, неизбежных в этой ситуации, могут быть травмированы и теми счетами, которые придут из зарубежных похоронных бюро, где тело готовили к отправке, и грузовых отделов авиакомпании.

Перечень услуг обычно разбивается на несколько категорий. Часто дополнительно к основному покрытию в полис включают также:

• визит третьего лица в случае пребывания в больнице больше 10 дней;
  
• досрочное возвращение в случае смерти ближайших родственников (муж, жена, дети, родители);
  
• эвакуация детей, оставшихся без присмотра.
  

При этом стоимость такой страховки возрастает на 25-30% по отношению к базовой. Некоторые компании, как “Пан Укрейн”, всегда предлагают полис только по полному набору услуг, без разбиения на категории.