Механизм операций банков с пластиковыми карточками
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?правляет эмитенту согласно реестру платежей требование по оплате. Эмитент, получив файлы финансового подтверждения в виде реестра платежей из процессингового центра и требование по оплате от расчетного банка, снимает блокировку с карточных счетов клиентов по тем картам, номера которых присутствовали в файле. Затем списывает указанные суммы с этих карточных счетов и перечисляет их расчетному агенту для зачисления на свой счет. Расчетный агент на основании полученного реестра платежей списывает средства со счета эмитента и зачисляет их на счет эквайрера. Затем расчетный агент отправляет эквайреру извещение о зачислении средств на его счет. Эквайрер зачисляет денежные средства на счет предприятия, через пункт приема банковских карт которого была осуществлена операция оплаты по карте. Эквайрер информирует торгово-сервисное предприятие об операциях по ее счету. Эмитент информирует клиента, держателя банковской карты, об операциях на карточном счете [14, c. 9].
Данные по объемам операций по пластиковым картам за 2008-2010 гг. представлены в таблице 2.3.
Таблица 2.3 - Объемы операций по пластиковым картам за 2007-2009 гг. [29]
ПоказательНа 01.01.2009На 01.01.2010На 01.01.2011Общий объем операций, в млн. руб.4 248,4646 240,3929 114, 237В том числе:по получению наличных3 972, 3145 777, 2768 102,556по оплате товаров, работ и услуг276,150463,1161 011,681
Динамика изменения общего объема операций с использованием пластиковых карт за 2008-2010 гг. представлена на рисунке 2.11.
Рисунок 2.11 - Динамика изменения общего объема операций с использованием пластиковых карт за 2008-2010 гг.
Динамика изменения отдельных видов операций с использованием пластиковых карт за 2008-2010 гг. представлена на рисунке 2.12.
Рисунок 2.12 - Динамика изменения отдельных видов операций с использованием пластиковых карт за 2008-2010 гг.
Таким образом, в целом наблюдается устойчивая тенденция роста объемов операций по пластиковым картам в России.
В 2009 году рост объема операций в целом составил 46,9% (рост объема операций по получению наличных - 45,4%; рост объема операций по оплате товаров, работ и услуг - 76,8%) по сравнению с 2008 годом. В 2010 году тенденция также сохранила положительное значение несмотря на снижение темпов эмиссии карт. При этом в 2010 году рост объема операций в целом составил 46,1% (рост объема операций по получению наличных - 40,3%; рост объема операций по оплате товаров, работ и услуг - 118,6%) по сравнению с 2009 годом [32, c. 23].
Постепенный уход от наличных денег - это нормальное и неизбежное условие жизни экономически развитого общества. Да, нам пластиковые карты прививали добровольно-принудительно, мы привыкали к ним долго и трудно, тем не менее только так можно контролировать денежные потоки, бороться с отмыванием криминальных денег и серыми зарплатами. В экономически развитых странах такая система работает отлично и себя оправдывает на сто процентов.
Расчеты с использованием пластиковых карт набирают популярность среди новосибирцев медленнее, чем хотелось бы банкирам.
По итогам первого квартала 2011 года оборот по эквайрингу составил лишь 5,8 млрд рублей, что почти в 16 раз меньше, чем оборот наличных средств (92 млрд рублей). Население все еще боится оплачивать товары и услуги картами, а ритейлеры неохотно устанавливают терминалы. Однако банкиры уверены, что вскоре доля эквайринга значительно возрастет.
По в январе-марте 2010 года новосибирцы потратили 92,186 млрд рублей, а вот картами расплатились лишь на 5,8 млрд рублей, что составляет лишь 6,2% в общем обороте наличных средств. В первом квартале по сравнению с аналогичным периодом прошлого года оборот по эквайрингу вырос на 58,7%.
Банкиры объясняют небольшой объем таких операций особенностями российского менталитета. Население до сих пор не привыкло к картам. В настоящий момент более 50% новосибирцев, получая заработную плату "на карточку", предпочитают сразу же полностью обналичить ее. Такая позиция объяснима. Ведь население с невысокой заработной платой привыкло отовариваться в дискаунтерах, а также на рынке или в ларьках, где нет терминалов для расплаты банковскими картами [7].
По количеству пластиковых карт в обращении на 1 января 2011 года Сбербанк прочно удерживает верхнюю строчку рэнкинга, обгоняя ближайшего конкурента по этому показателю - ВТБ 24 почти в 7 раз. Количество пластиковых карт в обращении у ВТБ 24 составляет чуть менее 7.2 млн. штук, что, впрочем, соответствует второму месту. Замыкает тройку лидеров Альфа-Банк, аналогичный показатель которого составляет почти 7.1 млн. штук, увеличившись за истекший год на 19.74%.
, то самой популярной у россиян по-прежнему является VISA. Согласно полученным результатам по окончанию обработки анкет суммарное количество карт, находящихся в обращении на начало 2011 года (учитывались только банки, приславшие свои анкеты) этой платежной системы составляет чуть менее 53.5 миллионов штук, и это несмотря на то что лидер рэнкинга «Сбербанк» предпочитает выпускать карты платежной системы MasterCard, по крайней мере, их, согласно анкете «Сбербанка», оказалось почти на 10 млн. больше, чем карт VISA. Самих же карт системы MasterCard насчитывается более 41.6 млн. штук, что также не мало. Именно карты этих платежных систем выпускаются у подавляющего большинства российских банков.">Что же касается платежных систем , то самой популярной у россиян по-прежнему является VISA. Согласно полученным результатам по окончанию обработки анкет суммарное количество