Механизм операций банков с пластиковыми карточками
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ых систем Visa и MasterCard принимают к обслуживанию почти все банкоматы, пункты выдачи наличных и электронные устройства (удельный вес в общем количестве составляет около 90%);
развитие отечественных платежных систем сдерживают отсутствие совместимых программно-технических средств, различие в технологии обработки операций. Действительно, сегодня на территории России существует более 40 одноэмитентных платежных систем, функционирование которых базируется на различных технологических платформах.
Вместе с тем, несмотря на ориентированность кредитных организаций на выпуск карт международных платежных систем, почти все операции с их использованием совершаются на территории Российской Федерации. В этой связи актуальным вопросом является создание национальной системы платежных карт.
В то же время уже сегодня можно уверенно говорить о том, что экстенсивный путь развития банковского пластика постепенно заканчивается. О снижении темпов роста этого сегмента банковского бизнеса свидетельствует следующая статистика. В 2006 г. рост численности платежных карт превысил 50%, в 2007 г., он оказался чуть выше 36%, а по итогам первого полугодия 2008 г. данный показатель составил всего 8%, по итогам всего 2008 г. прирост валового объема эмиссии банковских карт не превысил 12% [24, c.65].
Ошеломляющий рост эмиссии, наблюдаемый в прошедшие годы, стал возможен благодаря агрессивному внедрению так называемых зарплатных расчетных проектов.
Неудивительно, что доля расчетных (дебетовых) карт в общем объеме эмиссии составляет 91%. Подобная расстановка сил дает основания некоторым экспертам рынка предположить, что наиболее перспективным сегментом карточного бизнеса в России в ближайшее время может стать выпуск кредитных карт. Некоторые всерьез говорят о предстоящем буме кредиток.
Вполне возможно, что доля кредиток в общем объеме выпуска будет постепенно и ненамного увеличиваться. Тем не менее, с учетом повышения ставок и ухудшения условий кредитования, слабо верится, что данные продукты будут востребованы рынком. Скорее всего, они сразу же попадут в категорию так называемых спящих карт.
В то же время до сих пор на российском рынке довольно скромно представлены доходные карты (по которым начисляется процентный доход, сопоставимый с доходом по банковским депозитам). Подобные проекты довольно популярны среди населения, однако сами российские банки пока слабо заинтересованы в их продвижении.
По данным Банка России, по состоянию на середину 2010 г. более половины всех эмитированных банковских карт в стране оказались спящими. К такой категории регулятор относит карты, по которым в отчетный квартал не было проведено ни одной операции.
Между тем у российских платежных систем самый высокий процент активных карт - 60-70%. Для сравнения: у системы Visa, по данным ЦБ, чуть более 55%, а у MasterCard активно всего 33,4%.
Подобное соотношение объясняется довольно просто. Дело в том, что российские операторы активно продвигают именно зарплатные проекты. По понятным причинам спящих среди зарплатных карт относительно немного. Если только, к примеру, работник не увольняется с предприятия задолго до окончания срока действия карты.
Кроме того, очень часто банки используют рекламный ход для увеличения эмиссии - клиенту выпускается Visa и в подарок - MasterСard или наоборот. В этом случае вероятность того, что вторая карта будет активирована, также крайне мала.
Карты международных платежных систем некоторые банки вообще выдают бесплатно. Между тем, как показывает опыт, мотивация к использованию покупных карт у клиента гораздо выше, чем у владельца подарочных карт. К тому же качественные характеристики подобных подарков, как правило, оставляют желать лучшего.
Во всех вышеперечисленных случаях речь идет уже даже не о спящих, а о мертвых картах. К последним, помимо всего прочего, относится коллекционный банковский пластик, хотя сама по себе пластиковая карта вообще-то является собственностью банка-эмитента. Однако возвращать эту сувенирную продукцию в банк не намерена ни одна из сторон [34, c. 23].
Кризис заметно повлиял как на само развитие объема операций по пластиковым картам, так и на его перспективы.
Первые проявления кризиса почувствовали держатели банковских карт некоторых кредитных организаций, когда ряд торгово-сервисных предприятий перестал принимать их пластик. Например, во многих магазинах появилась табличка Банковские карточки временно не принимаются, а в отдельных магазинах стали принимать карты только определенных банков (Сбербанк, ВТБ и Альфа-Банк). В магазинах это объяснили тем, что мы до сих пор ждем деньги на нашем расчетном счете по оплатам некоторых покупателей. Правда, обещали, что это временно.
Обещания магазины сдержали, карты вновь стали принимать. Однако стало понятно, что кризис может затронуть не только внезапно потерявших работу ипотечных заемщиков, но и тех, кто никому не должен, а просто пытается расплатиться по счету дебетовой картой.
Когда в магазинах, кафе и на заправках персонал отказывается принимать банковские карты, объясняется это просто: временные и технические проблемы. Как правило, часто отказ от оплаты по карте действительно объясняется техническими сложностями (не работает терминал, плохая связь, слетело программное обеспечение и т.д.). Но есть и другие причины. Магазины на всякий случай перестраховываются от возможных неплатежей.
Но в ба?/p>