Механизм операций банков с пластиковыми карточками
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
µ есть физическая возможность расплатиться за товар при помощи карты [25].
Количество выпущенных пластиковых карт в России за период 2006-2008 гг. представлено в таблице 2.1.
Таблица 2.1 - Количество выпущенных пластиковых карт в России в 2008-2010 гг. [29]
ПоказательНа 01.01.2009На 01.01.2010На 01.01.2011Выпущено пластиковых карт, в млн. шт.119,2126,0144,4
Динамика выпуска пластиковых карт в России за период 2008 - 2010 гг. представлена на рисунке 2.9.
Рисунок 2.9 - Динамика выпуска пластиковых карт в России за период 2008 - 2010 гг.
Таким образом, за последние три года наблюдается положительная тенденция эмиссии пластиковых карт в России.
Наибольший рост эмиссии был продемонстрирован в 2010 году - показатель выпуска карт был увеличен на 11,46 % по сравнению с 2009 годом. В 2009 году рост выпуска пластиковых карт составил 10,57% по сравнению с 2008 годом.
Снижение темпов роста в 2008 году объясняется финансовым кризисом, который оказал существенное влияние на резкое снижение объема выпуска карт в IV квартале 2008 года, поскольку еще в III квартале 2008 года показатели роста эмиссии были достаточно высокими.
Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и эквайринг банковских карт на 21.04.2011 в России представлено в таблице 2.2.
Таблица 2.2 - Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и эквайринг банковских карт в России на 21.04.2011 года [29]
Вид кредитных организацийКоличествоКоличество кредитных организаций, занимающихся эмиссией или эквайрингом банковских карт694Количество кредитных организаций-эмитентов666Количество кредитных организаций-эквайеров614
Согласно информации Банка России, в среднем по стране за одну транзакцию российский владелец пластиковой карточки получает в банкомате четыре тысячи рублей (в Москве - около 5,6 тыс. рублей). При оплате картой покупок в среднем по России за одну транзакцию списывается около 1,3 тыс. рублей (в Москве - около 2 тыс. рублей) (рисунок 2.10).
Рисунок 2.10 - Средние размеры транзакций по пластиковым картам в России
Три четверти, а точнее, 76% российского рынка банковских карт приходится на две международные платежные системы - Visa и MasterCard. Системой Visa, которая сегодня считается лидером (около 41% российского рынка). При этом в России карты Visa обслуживаются более чем в 105 тыс. торговых точек и примерно в 25 тыс. банкоматов.
Развитие рынка кредитных карт в России является одним из приоритетных направлений бизнеса Visa.
Дебетовые карты Visa являются самыми популярными, надежными и наиболее широко распространенными картами в России. Дебетовые карты Visa помогают их владельцам совершать покупки, оплачивать услуги и осуществлять коммерческие операции в Интернете так же легко, быстро и безопасно, как и при использовании наличных денег.Electron - самая популярная карта в России и в регионе СЕМЕА в целом. На конец 2010 года российские банки выпустили 80 миллионов карт Visa, а объем платежей по ним достиг 28,2 млрд. долларов США.
Система MasterCard, по данным Центробанка, сейчас занимает не менее 35% отечественного рынка пластиковых карт. По некоторым неофициальным данным, в России этой системой уже выпущено около 35 млн карт, и, таким образом, доля рынка, занимаемая MasterCard, приблизилась к показателям Visa.
Объективные показатели по безналичным расчетам за товары и услуги говорят о динамичном развитии рынка. По данным Центрального банка России за 2009 год, при общем росте числа эмитированных банками пластиковых карт на 20?30% общий объем операций увеличился в среднем на 40?50%, а объемы денег, переведенных гражданами за товары и услуги, минуя наличную форму, - в среднем в два раза.
Процесс совершения расчетов за предоставленные товары и услуги, а также получения наличных денежных средств предполагает выполнение нижеследующих процедур.
Процедура инициирования расчетной или кассовой операции начинается в момент использования банковской карты ее держателем в пункте выдачи наличных или в торгово-сервисном предприятии. На основании информации, записанной в памяти карты, идентифицирующей клиента, формируется и отправляется запрос авторизации в процессинговый центр. Процессинговый центр, получив авторизационный запрос, проверяет наличие карты в стоп-листах, по номеру карты определяет эмитента и пересылает ему запрос. Эмитент, получив авторизационный запрос, проверяет возможность клиента платить по карте, блокирует указанную в запросе сумму на карточном счете и дает подтверждение авторизации. В том случае, если проверки не дали положительного результата (например, требуемой суммы нет на счете, и лимит кредитования исчерпан), в процессинговый центр возвращается отказ авторизации с указанием причины. Процессинговый центр, получив ответ авторизации, пересылает его в пункт приема банковской карты. В случае положительного ответа на авторизационный запрос клиент получает наличные деньги или оплаченные товары и услуги.
Процедура обмена платежной информацией между участниками расчетов в общем виде выглядит следующим образом. Каждый из пунктов приема банковских карт в конце дня формирует журнал операций за день в виде файла финансового подтверждения проведенных операций с помощью банковских карт, который отсылается в процессинговый центр и эквайреру. Процессинговый центр, получив журнал сообщений, сортирует его и формирует реестр платежей, после чего необходимая его часть отправляется эмитенту, эквайреру, расчетному агенту.
Процедура расчета включает следующие операции. Расчетный агент о?/p>