Механизм операций банков с пластиковыми карточками
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
) по характеру взаимодействия со считывающим устройством:
а) контактные (непосредственный контакт со считывающим устройством);
б) бесконтактные (для передачи информации используется радиосигнал);
) по общему назначению:
а) идентификационные;
б) информационные;
в) для финансовых операций (расчетов);
) по эмитентам карты:
а) банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями;
б) частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.
) по техническим особенностям расчетов:
а) автономный электронный кошелек;
б) электронный кошелек с дублированием счета у эмитента;
в) ключ к счету - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента [9, с. 490].
Большинство банковских карт являются идентификаторами, а не кошельком. К ним относятся все карточки Visa, Euro Card/Master Card, American Express, российские Юнион Кард и СТБ Карт.
) в зависимости от экономического содержания операции по карте:
а) дебетовая,
б) кредитовая;
) по категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами - products):
а) электронная карта (Visa Electron, Maestro);
б) обычная карта (обычная карта предназначена для рядового клиента. Это - Visa Classic и MasterCard Mass (Standart));
в) серебряная карта (серебряная карта называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании)
г) золотая карта (карты категории Gold);
д) карта премиум-класса (Картами премиум-класса обычно пользуются ВИП-клиенты банков (Visa Platinum, Visa Inаinite).
) в зависимости от вида заключенных соглашений;
а) чековые гарантийные карты (выдается владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку);
б) двусторонние кредитные соглашения (возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т.д.);
в) многосторонние карточные соглашения;
) в зависимости от юридического статуса владельцев карт.
а) карты корпоративные - для юридических лиц;
б) карты личные - для физических лиц.
Корпоративные карты подразделяются на: зарплатные карты (эмитент заключает договор с организацией, а держателями карт являются ее сотрудники в качестве частных лиц) и бензиновые карты (эмитент заключает договор с организацией для расчетов за ГСМ одним или несколькими сотрудниками).
Эта классификация характерна для России и внешне напоминает принятую в международных системах, но в действительности в ее основание положен юридический статус клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты. Их несовпадение подтверждается и на практике. Очень часто в России стандартная карта выдается в качестве корпоративной, и наоборот, известны случаи, когда бизнес-карту получали частные лица [9, с. 492-498].
Также распространенная классификация банковских карт представлена в таблице 1.1, 1.2.
Таблица 1.1 - Классификация банковских карт
Признак классификацииВиды картПо механизму расчетов двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов (замкнутая сеть); многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства.По виду расчетов кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке; дебетовые карты - используются для оплаты товаров и услуг путем прямого списывания сумм с банковского счета плательщика.По характеру использования личные карты - выдаются банками частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после анализа кредитной истории последних и открытия ими текущего счета в банке либо внесения страхового депозита; корпоративные карты - выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение также после анализа платежеспособности юридического лица.
В таблице 1.2. представлено деление карт на группы по функциональному признаку.
Таблица 1.2 - Деление карт на группы по функциональному признаку
МагнитныеЭлектронныеКредитные картыМикропроцессорные: карты памяти, интеллектуальные карты, суперинтеллектуальные картыПлатежные (дебетовые) картыЭкзекьютивные (исполнительные) картыЧековые гарантийные карты-Карты с фиксированной покупательной способностью (store value) - телефонные и прочиеЛазерные карты
1.2 Банковские операции с использованием пластиковых карт
Особенностью продаж и выдач наличных по картам является то, что при этих операциях, осуществляемых магазинами и банками, товары и наличные деньги предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (как правило, 2-3 дня). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент.
Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты - держатели карт получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитен?/p>