Механизм операций банков с пластиковыми карточками
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
, поэтому более надежны в использовании. Рассмотренный в работе технический аспект определения пластиковых карт подвигает автора в дальнейшем к рассмотрению их экономической сущности.
Главная особенность банковской пластиковой карты как разновидности системы пластиковых карт состоит в том, что, не являясь деньгами и независимо от степени технического совершенства, она хранит определенный набор информации или обеспечивает доступ к базам данных, что позволяет ей служить одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежное обращения, способствуя усложнению и усилению динамичности финансовых услуг.
Использование банковской карты для оплаты покупки (получения наличных денег) становится возможным только после получения разрешения эмитента (авторизации карты). Покупка товара в торговой сети с использованием банковской карты осуществляется следующим образом (рисунке 2.7).
Способ авторизации определяется особенностями (технологией построения) платежной системы и видом банковской карты.
Наибольшее распространение получили карты магнитной полосой, на которой выделяются три дорожки. Одна из них предназначена для перезаписи данных во время каждой операции по карте, а две другие используются для идентификационных целей. Перед выдачей клиенту такой карты на ее поверхности производится тиснение некоторых идентификационных характеристик: фамилия, имя, отчество клиента, номер его счета, образец подписи, срок действия и т.д. Эта же информация заносится на первую и вторую дорожки.
Рисунок 2.7 - Покупка товара в торговой сети с использованием банковской карты
1. держатель банковской карты предоставляет ее кассиру для помещения в электронный терминал и набирает свой PIN-код;
2. терминал считывает данные с карты, кассир набирает с клавиатуры сумму, оплачиваемую держателем;
. терминал осуществляет авторизацию карты, посылая запрос через эквайера в процессинговый центр и к эмитенту;
- . банк-эмитент подтверждает проведение сделки;
- . терминал списывает сумму покупки с банковской карты и оформляет слип (он подписывается держателем карты). Одновременно держатель карты получает купленный товар, экземпляр слипа и ему возвращается карта;
- . в конце каждого рабочего дня торговое предприятие передает слипы, оформленные за день, в обслуживающий его банк. Они документарно подтверждают проведенные операции;
- . банк-эквайер проверяет все слипы и перечисляет их общую сумму на расчетный счет торгового предприятия;
- . эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является;
- . процессинговый центр обрабатывает предоставленную информацию и проводит ее до сведения участников для проведения ими взаиморасчетов;
- . расчетный банк производит погашение взаимных обязательств банков-участников, списывая соответствующую сумму с ведущегося у него корсчета банка-эмитента и зачисляя ее на корсчет банка-эквайера;
- . эмитент списывает сумму покупки с учетом комиссионных со счета своего клиента.
Таким образом, карта с магнитной полосой используется лишь в идентификационных целях и не несет информации о текущем состоянии карточного счета и применяемых ограничениях. Ее технические характеристики таковы, что она не может нести в себе большой объем информации и имеет низкую степень защиты от несанкционированного доступа. Подобные недостатки преодолеваются при использовании следующего поколения карт - смарт-карт.
Смарт-карта хранит в памяти информацию о состоянии карточного счета и о нескольких последних сделках с картой. Такая карта многофункциональна, обладает высокой защищенностью от несанкционированного доступа и позволяет проводить авторизацию в режиме off-line. В этом случае непосредственной связи торговой точки с процессинговым центром не требуется. Карта обменивается информацией с электронным терминалом, и происходит распознавание, затем остаток средств по карте уменьшается на сумму покупки. В результате время для получения авторизации сокращается в несколько раз. В течение дня торговое предприятие представляет информацию о проведенных операциях в процессинговый центр. Он формирует реестр платежей по карточным операциям и доводит его до сведения всех участников. Обычно средства на счет торгового предприятия зачисляются эквайером в тот же день.
Internet-banking можно считать разновидностью использования технологии банк - клиент, которая означает прежде всего управление клиентами своими банковскими счетами не выходя из дому (конторы). Такая технология в ряде случаев позволяет работать в мультивалютном режиме, т.е. проводить операции в нескольких валютах (не считая, естественно, операций в национальной денежной единице).
Используемые в сети Интернет технологии расчетов и платежей (т.н. цифровые деньги) образуют собой новый сегмент рынка денег. Их можно условно разделить на 5 видов, первые 3 из которых требуют от клиента наличия кредитной карты банка, а от продавца - наличия договора с банком о приеме карт к оплате (рисунок 2.8).
Рисунок 2.8 - Технология расчетов и платежей в сети Интернет