Механизм операций банков с пластиковыми карточками
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ках уверены, что никакого кризиса доверия к расчетам по картам нет. На данный момент не наблюдается сколько-нибудь серьезного роста уровня отказа торговых точек от приема банковских карт, чтобы говорить об этом как о явлении, оказывающем влияние на рынок. Данная ситуация говорит не о наметившейся тенденции, а скорее о единичных случаях, которые стали реакцией на быстрое изменение ситуации на рынке. Речь не идет о массовом изменении подхода к расчетам по пластиковым картам со стороны ритейлеров. Это опять же связано с ноябрьским ажиотажем, когда у финансовых институтов были задержки платежей, - торговые точки (и тем более крупные, с большим оборотом) боялись, что не получат от банков возмещение по операциям вовремя или не получат вообще. Причиной всему было множество слухов, списки черных банков и информационный голод. Сейчас ситуация полностью нормализовалась.
По мнению аналитиков, все скоро будет даже очень наоборот - кредитные организации сами станут отказываться от ритейла. Можно с уверенностью говорить, что банки в ближайшей перспективе будут предъявлять торговым точкам более жесткие требования для того, чтобы устанавливать эквайринговое оборудование для приема карт. Например, увеличивать минимальный месячный оборот по картам. Таким образом, это приведет к тому, что неэффективные с точки зрения банков торговые точки не смогут принимать к оплате карты. Но ощутимого влияния на рынок это не окажет.
Пока же банкам приходится упрашивать магазины использовать карты. Большинство торговых точек без проблем соглашается на безналичный расчет, но в некоторых из них предпочитают наличные. Владельцы данных магазинов ссылаются на проблемы чисто технического характера. Однако причины могут быть и другие. В условиях финансового кризиса руководство торговых точек задумалось о рисках, связанных с безналичными платежами. Во-первых, нет гарантии, что банк, выпустивший карту, перечислит деньги за покупку или услугу. Во-вторых, когда торговым сетям стало труднее получить кредиты, они заинтересованы как можно быстрее получить деньги хотя бы за проданный товар. Увеличение наличных операций в условиях финансового кризиса - явление вполне закономерное. Но, скорее всего, это ненадолго. Со временем уровень безналичных платежей как минимум наверстает упущенное. Более того, по словам экспертов, тенденция к росту безналичных платежей сохранится.
Банкиры успокаивают: финансовая система располагает достаточной ликвидностью, никаких задержек с проведением операций не наблюдается. Но бизнес продолжает волноваться. Хотя у него есть страховка - сами платежные системы доведут обязательства до успешного завершения. Например, MasterCard гарантирует осуществление расчетов по принятым операциям по картам платежной системы независимо от финансового состояния банка, выпустившего карту. Если торговая точка отказывается принять карту, ее держателю нужно обратиться с жалобой в банк-эмитент, который направит информацию в платежную систему MasterCard.
Вряд ли можно ожидать возврата на расчет наличными, волна недоверия и волнений за возможное неполучение от банков возмещения денежных средств за товары, услуги, предоставленные торговыми точками, прошла, уверены банкиры: банки показали клиентам возможность удерживать это направление бизнеса на прежнем уровне. Весь мир движется в сторону безналичных расчетов и удаленных операций, в связи со стремительным темпом жизни и нехваткой времени во многих случаях карта является единственным способом получить те или иные услуги не отходя от рабочего или домашнего компьютера.
Сегодня первые отголоски кризиса затихают, а возникшие было проблемы уже решены и ушли на второй план. Большинство сетей возобновило обслуживание. По-другому и не могло быть. Тем более что, по оценкам экспертов, именно карточное кредитование станет приоритетным для российских банков после начала финансовых волнений. В существующих экономических условиях кредитные карты становятся одним из приоритетных продуктов для всех банков, поскольку позволяют размещать средства на короткие сроки под более высокий процент, чем, например, по автокредитам.
По последним данным, можно констатировать замедление роста потребительского кредитования. Это обусловлено в первую очередь ужесточением банками требований к потенциальным заемщикам, ростом тарифов, а также уходом с рынка осторожных клиентов, которые в условиях возможного сокращения рабочих мест работодателем или иных финансовых проблем погасили долг и закрыли кредитные карты. Также одним из возможных факторов снижения рынка кредитных карт можно считать установление лимитов операций по кредитным картам банками-эмитентами. Вероятно, в краткосрочной перспективе тенденция снижения объемов кредитования по кредитным картам продолжится.
Мировой финансовый кризис затронул все виды деятельности, не обошел он и пластиковый бизнес. С сокращением рабочих мест и в ряде случаев целых компаний рост эмиссии пластиковых карт в конце 2008-го - начале 2009 года заметно ниже, чем за аналогичный период предыдущих лет. Однако рост не остановился. Ряд крупных компаний продолжает активный прием новых сотрудников, увеличивая эмиссию зарплатных карт. Кроме того, в крупных банках, в том числе и Промсвязьбанке, наблюдается ощутимый прирост числа зарплатных организаций, которые ранее находились на обслуживании в небольших банках. Таким образом, можно отметить, что пластиковый, как и другие виды банковского бизнеса, смещается в с