Механизм операций банков с пластиковыми карточками
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?а чип - банкам, выпускающим чип-карты, были предложены более высокие комиссии, - но эти меры оказались не столь эффективными.
Сегодня, по оценкам экспертов, более 20% всех выпущенных в мире карт имеют чип и каждый третий POS-терминал способен читать такие карты. При этом уровень чипизации в разных странах сильно отличается.
В России доля чип-карт (обычных контактных) составляет около 30-40% - это с учетом Сберкарт, использующих чиповую технологию DUET от компании BGS Smartcard, которая считается не совсем смарт. В том числе, по причине несовместимости с EMV. Впрочем, еще в феврале 2010 года Сбербанк объявил о том, что закрывает проект Сберкарта и переходит на выпуск смарт-карт, совместимых с EMV. По всей видимости, конкретно это решение не приведет в ближайшее время к сильному росту доли чиповых карт в стране - сначала будет происходить замена устаревших карт на новые.
Причин серьезного отставания по данному параметру от Европы несколько. Во-первых, до 80% карт в стране выпускается в рамках зарплатных проектов, низкорентабельных для банков-эмитентов. Себестоимость даже не самой дорогой чиповой карты на 1,5-2 евро выше, чем магнитной, что существенно влияет на уровень маржи. Только Сбербанк, по сути, и использовал активно чип-карты - те самые Сберкарты - в зарплатных проектах, но нюанс в том, что Сбербанк - один из акционеров BGS. Во-вторых, большинство россиян по-прежнему используют карты только раз или два в месяц - для снятия наличных в банкомате после зарплаты. Остатки на российских картах, в среднем, очень небольшие, наши карты просто неинтересны для мошенников.
Таким образом, у российских банков пока недостаточно мотивов для массовой миграции на чип. Ожидания большой популярности и, соответственно, доходности от кобрендинговых проектов (которые без смарт-карт нереализуемы) тоже не оправдались. Они не оправдались во всем мире, а не только в нашей стране. Зато Сбербанк в конце мая объявил, что еще до конца 2010 года запустит пилотный проект по оплате товаров и услуг с помощью сотового телефона с использованием технологии NFC. Среди заявленных партнеров проекта - Московский метрополитен, РЖД и сеть магазинов Мосмарт.
Несмотря на постоянный рост доли международных платежных систем на российском рынке пластика, здесь остается место и для локальных игроков. Хотя уже очевидно, что российские платежные системы не смогут составить конкуренцию международным. Их совокупная доля рынка составляет, по разным подсчетам, 20?25%, в том числе у Золотой короны - около 6%, у STB-card и Union Card - по 4, у Accord - примерно 3%.
Для понимания роли российских платежных систем в платежном обороте России и возможности их интеграции в международные, необходимо рассмотреть их подробнее [22, c.19].
Платежная система Юнион-Кард.
Весной 1993 г. Автобанк и Инкомбанк выступили учредителями платежной системы "Юнион Кард", которая с самого начала создавалась как межбанковская, ориентированная на развитие развернутой инфраструктуры. Впоследствии к этим банкам-учредителям присоединился еще ряд банков, и к началу 1999 г. в систему входили уже свыше 100 региональных процессинговых центров.
Основная масса эмиссии банков платежной системы приходится на карты с магнитной полосой, но в ряде проектов наряду с магнитной полосой задействованы и чипы. Такие комбинированные карты получили название РИК (Российская интеллектуальная карта) и создаются совместно с зеленоградским заводом ОАО "Ангстрем" и НТЦ "Атлас". Криптомодуль карты, сертифицированный ФАПСИ, позволяет реализовывать следующие алгоритмы шифрований: DES, 3DES и ГОСТ 28147-89.
С середины 2000 г. была произведена адаптация карточного продукта для интернет-платежей. При обслуживании операций по картам банки - члены платежной системы "Юнион Кард" могут использовать как собственное (или приобретенное в сторонней компании) сертифицированное программное обеспечение, так и программные продукты компании "Программные системы и технологии", входящей в структуру группы компаний данной платежной системы.
В рамках единого платежного пространства при совершении трансрегиональных транзакций каждый из банков - членов платежной системы обменивается информацией с главным процессинговым центром "Юнион Кард" (Москва), т.е. все внутренние операции банков совершаются на региональном уровне, а финансовые сообщения о межбанковских операциях обрабатываются в главном процессинговом центре и представляются для клиринга в центральный клиринговый банк системы.
Технологически платежная система "Юнион Кард" представляет из себя совокупность отдельных процессинговых центров, подключенных к главному процессинговому центру с двухшаговой схемой взаимодействия: первый шаг - авторизация операции, второй шаг - расчеты.
В функции центрального клирингового банка системы входит определение позиции по текущим ежедневным задолженностям для каждого банка - члена платежной системы. Кроме того, существует система уполномоченных банков, которые являются клиринговыми для тех банков, которые выбрали их для себя в качестве расчетных. До сентября 2000 г. центральным клиринговым банком системы был Автобанк, затем им стал банк "Еврофинанс" [13, c. 40-41].
Динамика результатов работы системы Юнион кард представлена в таблице 3.2.
Таблица 3.2 - Динамика результатов работы системы Юнион кард [26]
Показатель2008 год2009 год2010 годОбъем эмиссии, млн. руб.0,791,001,30Денежный оборот по картам, млрд. руб.40,304870
В 2009 году объе