Geum.ru

Механизм операций банков с пластиковыми карточками

Дипломная работа - Банковское дело

Другие дипломы по предмету Банковское дело

?ы, имя и адрес владельца) без каких-либо особых мер предосторожности. Минусы очевидны: информация легко может быть перехвачена и использована во вред владельцу карты. Этот способ сейчас практически не применяется.

  • Использование шифрования информации. Это более защищенный вариант оплаты с помощью кредитной карты с передачей через Интернет всей информации с помощью защищенных протоколов сеанса связи. Хотя перехватить информацию во время трансакции практически невозможно, такая информация находится под угрозой несанкционированного к ней доступа на сервере продавца. Здесь существует также возможность подделки или подмены идентификационного номера как продавцом, так и покупателем.

    • 3. Использование удостоверений. Данный вариант использования кредитной карты в Интернете гораздо более надежен, так как в этом случае применяются специальные защищенные протоколы обмена информацией с использованием удостоверяющих клиента и продавца цифровых сертификатов и цифровой подписи, исключающие отказ от выполнения условий соглашения и подмену идентификационных кодов.

    1. Клиринговые системы. При использовании клиринга в рамках Интернета клиент не обязан раскрывать магазину свои персональные и банковские данные. Вместо этого он лишь сообщает свой идентификатор или свое имя в системе, после чего магазин получает подтверждение или опровержение оплаты. Фактически гарантируется оплата магазину, при этом клиент передает свои данные один раз с помощью хорошо защищенных протоколов (не обязательно через Интернет) в систему, где они также надежно защищены. Деньги депонируются в системе любым доступным клиенту способом. Система также эмитирует цифровые сертификаты, идентифицирующие клиента и продавца, и использует электронную цифровую подпись.
    2. Цифровые наличные. Революционным видом расчетов и платежей в Интернете являются цифровые наличные - очень большие числа (электронные файлы), которые и играют роль купюр и монет. Современные методы криптографии обеспечивают их надежную работу. Затраты на функционирование такой системы минимальные. Кроме того, цифровые наличные могут обеспечить полную анонимность, так как не несут никакой информации о клиенте, их потратившем. Вариантом цифровых наличных может быть цифровой чек. Цифровые наличные могут физически базироваться как в персональном компьютере, так и в smart-карте.

    Российские банки в последние годы заинтересовались возможностями Интернета. Это связано, прежде всего, с тем, что технология предоставления банковских услуг через Интернет позволяет примерно в 10 раз уменьшить издержки на выполнение банковских операций.

    Системы банк - клиент нужны в первую очередь самим банкам. Не всем, конечно, а тем, кто успешно работает и расширяет свою клиентскую базу. В то же время оценить финансовую эффективность указанных систем для банков пока сложно.

    С позиций клиентов важнейшее преимущество электронных банковских услуг - возможность получения любой информации в любое время суток (наряду с использованием других возможностей). Но в целом для клиентов банков (как физических, так и юридических лиц), главным фактором, сдерживающим их вступление в число пользователей подобных систем, остается размер оплаты услуг системы.

     

    2.2 Анализ динамики выпуска и структуры расчетов с применением пластиковых карт в России

     

    Несмотря на кризис, количество выпущенных новых банковских карт в продолжило расти, при этом основной рост, в количественном выражении, по-прежнему приходится на первую десятку.

    По данным 2010 года лидером среди банков по количеству пластиковых карт в обращении является Сбербанк (приложение А), который выпустил в обращение 51 389 920 карт. Втрое место занимает ВТБ24, однако объем эмиссии ВТБ24 ниже объемов эмиссии Сбербанка более чем в 7 раз. В число лидеров по обращению входят такие крупнейшие банки, как Альфа-Банк, Русский Стандарт, Уралсиб, Росбанк и т.д.

    Сбербанк также является лидером среди банков по количеству выпущенных карт по итогам 2010 года. Общее количество эмитированных лидером рейтинга карт за 2010 год составило 26 162 352 карт. Второе место в рейтинге занимает Альфа-Банк - 4 215 471 карт, однако объем эмиссии Альфа-банка за 2010 год в 6 раз ниже, чем показатели Сбербанка.

    Рейтинги количества выпущенных карт и карт в обращении представлены в приложении А.

    Так, только у одного лидера рейтинга Сбербанка количество пластиковых карт в обращении за полгода выросло на 29,13% и по состоянию на 1 января 2011 превысило отметку в 51 млн. штук. Клиенты банка по-прежнему отдают предпочтение картам международной системы MasterCard, количество которых превысило цифру в 17 млн. штук, а вот фирменные Сберкарты, похоже, теряют свою популярность. Количество карт этой платежной системы по сравнению с 1 января 2010 года снизилось почти на 3000 штук.

    Неплохой рывок продемонстрировал ВТБ 24, за 6 месяцев увеличив количество карт в обращении с 5,83 млн. штук до 7,17 млн., что в результате позволило ему сразу войти в тройку лидеров.

    Не секрет, что основная масса выпущенных карт в России приходится на так называемые зарплатные проекты. Лидерство в этом сегменте бесспорно за Сбербанком - почти 8 млн. штук, выпущенных в 2010 году. По уже устоявшейся традиции, доля кредиток в России не велика и по разным оценкам колеблется в районе 5-7 процентов от общего количества. Основная масса, естественно, приходится на крупные города, прежде всего, Москву и Санкт-Петербург, гд?/p>