Договор ипотеки в гражданском праве
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
роваться за государственный счет.
При выборе того или иного пути государственного финансового стимулирования важную роль играют не только экономические аргументы, но и соображения укрепления основ существующего строя и принципы распределения ролей между частной и государственной инициативой.
государственное жилищное регулирование, ориентированное на спрос.
У государства есть возможности воздействовать на рынок жилья и через спрос: любое сокращение спроса должно привести к сокращению дефицита жилья и снижению квартирной платы.
Теоретически возможное сокращение спроса общим увеличением финансовой нагрузки на бюджеты семей (например, путем увеличения налогового бремени) исключено заранее с социально-политической точки зрения.
Такого же эффекта можно было бы достичь путем административного и финансового поощрения приобретения жилищ в собственность. Снижающиеся цены на строящееся жилье привели бы к его активному приобретению и снизили бы спрос на наемные квартиры, опуская при этом уровень квартирной платы. Насколько сильным окажется давление на квартирную плату, зависит от эластичности квартирной платы в отношении к цене собственного жилого помещения.
Специалисты компании "ЮИТ Лентек" подсчитали, что на долю строительного рынка пришлось только 100 из 1,5 тыс. (7%) выданных ссуд. По данным Международной ассоциации ипотечных фондов, сегодня жилищное строительство ведется главным образом за счет долевого участия, 6,7% - с привлечением кредитов, 2,3% - по накопительной схеме.
Однако ЖСК собираются отказаться и от этой малой доли, поскольку пакет новых законов, касающихся жилищного строительства, разрешает направлять на первичный рынок только 20% активов кооператива .
Жилье в кредит можно приобрести несколькими способами. Во-первых, благодаря рассрочке, предоставляемой застройщиками, при долевом участии, как правило, до сдачи объекта в эксплуатацию. Обязателен первый взнос - 30% стоимости квартиры на начальном этапе строительства и до 80%, если дом почти завершен. Считается, что при рассрочке застройщик кредитует дольщика (на самом деле все с точностью до наоборот), поэтому рассрочка предполагает уплату процентов. Они могут составлять до 1,5% от еще не выплаченной суммы в месяц, но могут быть зафиксированы на уровне 10 - 15 долларов. Размер процентов зависит от того, насколько скоро дом будет сдан, от первоначального взноса и заведенных в компании правил. Приобретенная квартира становится собственностью дольщика после всех выплат, сдачи дома госкомиссии и регистрации права собственности.
Во-вторых, уже в течение нескольких лет свои услуги активно рекламируют жилищные и жилищно-строительные кооперативы, предлагающие накопительную схему. Можно стать пайщиком, не имея крупной суммы, лишь бы хватило на вступительный взнос. Кооператив вместе с претендентом на жилье разрабатывает индивидуальную программу платежей в зависимости от его возможностей и стоимости будущей квартиры. Сначала происходит накопление половины необходимой суммы, после чего ЖК выкупает выбранную пайщиком квартиру и оформляет ее на себя. Вселяться можно сразу, но в собственность члена кооператива жилье перейдет лишь после выплаты стоимости жилья. Плата за рассрочку - менее 1% в месяц от суммы непогашенного долга. В качестве взноса может рассматриваться имеющееся у претендента жилье.
Недвижимость также можно приобрести и с помощью потребительского кредита. Задача не из легких: соискателю нужно собрать большой список документов, доказать финансовую состоятельность и стабильность своего заработка. Однако в последнее время на рынок вышли зарубежные банки, ориентированные как раз на частных клиентов. И финансисты уже готовы закрывать глаза на источник дохода - правда, под большую, чем в обычных случаях, ставку.
Ипотеку также можно рассматривать как разновидность потребительского кредита. Ее классическая форма предполагает ссуду под залог недвижимости. Главным образом она используется на вторичном рынке.
Кредитные механизмы. Недвижимое имущество служит обеспечением ссуды и гарантией для банка, что клиент ее вернет. Для определения стоимости закладываемого жилья необходимо привлечь оценщика. Кредит можно получить в размере максимум 80% от оценочной стоимости, остальную сумму клиент доплачивает сам. Ссуда выдается в рублях или валюте. Срок, на который банк решается дать взаймы, все время увеличивается. К примеру, недавно банк DeltaCredit вывел на рынок новый продукт - Delta25, рассчитанный на 25-летний срок погашения. По словам главы представительства этого банка в Петербурге Марины Арнольди, в таком займе нуждаются те, кто не в состоянии ежемесячно изымать значительные суммы из семейного бюджета. Арифметика простая: чем продолжительнее срок погашения, тем меньше размер регулярных платежей. Правда, большинство покупателей стремится расплатиться как можно быстрей, за 3 - 8 лет. Часть банков устанавливает минимальный размер ссуды, например 300 тыс. руб. или 20 тыс. долларов
По данным Федерального агентства по ипотечному жилищному кредитованию, средний размер выдаваемых сегодня кредитов составляет 30 - 40 тыс. долларов. Ставки варьируются от 12,5 до 25% годовых в рублях и от 9 до 15,5% в валюте. Многие кредиторы готовы принять досрочное погашение - всей суммы или части долга. Процент выплачивается с остатка кредита
Банки, как правило, имеют довольно длинный список требований к заемщику. Например, соискатель обязан застраховать риск потери жизни и трудоспосо