Деятельность банка по привлечению денежных средств во вклады населения и пути ее совершенствования (на примере ОАО "Банк "Санкт-Петербург"")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
оставили 87,6% обязательств, за год их объем увеличился на 31 507 млн. руб. (20,3%) и составил 186 874 млн. руб. Объем привлеченных средств кредитных организаций увеличился на 59% и составил 14 749 млн. руб. (рис. 2.3.)
Рис. 2.3. Структура обязательств на 01.01.2009 год; на 01.01.2010 год
За 2009 год снизилась зависимость Банка от фондирования со стороны Центрального банка РФ. Это вызвано действиями Банка, направленными на замещение антикризисных государственных средств. Если на 1 января 2009 года доля средств Центрального банка РФ в обязательствах составляла около 14,9%, то на 1 января 2010 года - 4,0%.
Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка РФ на 1 января 2010 года составили 8,6 млрд. рублей против 29,4 млрд. рублей на 1 января 2009 года, т.е. сократились (-70,8%).
В 2009 году объем выданных клиентам кредитов вырос на 13 318 млн. руб. (+9.2%) - до уровня 158 200,5 млн. руб. Основной рост пришелся на четвертый квартал 2009 года (+8.5%). Принимая во внимание изменившуюся экономическую ситуацию, Банк ужесточил кредитную политику, что ограничило темпы роста кредитного портфеля. Однако уже на 1 январе 2010 года 60% кредитов составляли ссуды выданные после октября 2008 года согласно новым требованиям к заемщикам.
На 1 января 2010 года собственные средства Банка составили 25 968,34 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 1 января 2009 года на 34.5%, главным образом, за счет эмиссионного дохода, полученного в результате выпуска привилегированных акций типа А в конце 2009 года, и нераспределенной прибыли.
Собственный капитал Банка вырос на 37,1% и составил 33 217,1 млн. рублей. Дополнительным фактором увеличения капитала стало привлечение субординированных займов ЕБРР и ВЭБ.
Рис. 2.4. Достаточность капитала, 2009 год
По состоянию на 1 января 2010 года достаточность капитала Банка в соответствии с требованиями Базельского комитета составила 15,2%, в том числе достаточность капитала первого уровня - 10,7% (рис.2.4.)
Банком неукоснительно выполнялись все обязательные нормативы, установленные Банком России, на уровне необходимом для выполнения текущих обязательств Банка, а также для участия в системе страхования вкладов.
Показатель достаточности собственных средств (Н1), определяющий требования по минимальной величине собственных средств (капитала) Банка, необходимых для покрытия кредитного и рыночного рисков на 01.01.2010 составил 15,2% (нормативный min - 10%).
Норматив Н2 - мгновенной ликвидности Банка, регулирующий риск потери Банком ликвидности в течение одного операционного дня составил 45,4% (нормативный min - 15%).
Показатель текущей ликвидности (Н3), сигнализирующий о риске потери Банком ликвидности в течение ближайших к дате расчета норматива 30 календарных дней к дате расчета норматива - 84,9% (нормативный min - 50%).
Норматив Н4 - долгосрочной ликвидности - регулирует риск потери Банком ликвидности в результате размещения средств в долгосрочные активы составил 50,7% (max значение - 120%).
Таким образом, расчетные показатели ликвидности находились на достаточно высоком уровне, что демонстрирует наличие сбалансированной структуры активов и пассивов Банка, достаточность ликвидных активов для покрытия текущих обязательств и непредвиденных оттоков привлеченных денежных средств.
Привлечение средств клиентов во вклады является одним из важных направлений розничного бизнеса. Банк Санкт-Петербург является участником системы страхования вкладов, по которой уровень гарантий установлен в размере 700 тыс. руб. По объему привлеченных средств физических лиц доля Банка на рынке Санкт-Петербурга за 2009 год сохранила тенденцию к росту и составила 9,7%.
В отчеда Прогрессивный с возможностью открытия через Интернет-банк и банкоматы, на 4 января открыто 430 вкладов на сумму 68,1 млн. руб., что свидетельствует о большом интересе клиентов к данному продукту. 97% таких вкладов открыто через систему Интернет-банк. Запущены вклады Пенсионный и Квартал.
Растет интерес клиентов к сезонным вкладам, призванным привлечь выгодными условиями и активной рекламной поддержкой дополнительный приток средств в периоды приема. С 15 октября 2008 года по 1 февраля 2009 года принимался сезонный вклад Петербургские сезоны 2008, за период действия которого заключено 38,8 тысяч договоров на сумму 9,2 млрд.руб. С 14 апреля по 2 августа 2009 года принимался вклад Белые ночи 2009, заключено 46,6 тысяч договоров на 10,7 млрд. руб. С 12 октября 2009 года по 3 февраля 2010 года принимался вклад Новогодний Петербург 2010, заключено 59,2 тысячи договоров на 14,8 млрд. руб. (на конец 2009 года открыто 39 тысяч договоров на 9,96 млрд.руб.).
На конец 2009 года вклады физических лиц возросли на 23,0% и составили 59,1 млрд. руб., в том числе срочные средства достигли 48,2 млрд. руб., это 109,6 тысяч договоров вкладов.
За 2009 год сумма средств клиентов выросла на 25,7% - до 180 448,29 млн. руб. по сравнению с 139 824,5 млн. руб. в 2008 году. (рис. 2.5.)
Динамика привлеченных средств клиентов-физических лиц свидетельствует о сохранении доверия к Банку. Благодаря активному развитию данного направления деятельности Банк обеспечивает приток средне- и долгосрочных ресурсов.
Рис. 2.5. Динамика срочных средств клиентов - физических лиц за период 2007-2009 гг. (млн. руб.)
Банком в 2009 году получен доход в сумме 241 021 млн. руб. Основными источниками доходов являются процентные доходы по предоставленным кредитам, комиссионные