Деятельность банка по привлечению денежных средств во вклады населения и пути ее совершенствования (на примере ОАО "Банк "Санкт-Петербург"")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?вания принимается банком на неограниченное время. Банк начисляет доход по вкладам до востребования в виде процентов за период нахождения денежных средств во вкладе. Проценты на сумму вклада выплачиваются вкладчику при закрытии счета или по истечении календарного года. По окончании года проценты, начисленные за предыдущий календарный год и не востребованные вкладчиком, увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.
Процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено ФЗ. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных ФЗ или договором с клиентом.
Выдача средств со вклада или его закрытие производится банком по первому требованию вкладчика. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому сроку проценты. При единовременном снятии суммы вклада, оговариваемой договором по вкладу, вкладчик делает заявку за два банковских дня до получения требуемой суммы.
По всем действующим вкладам до востребования банк имеет право в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки, как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения, в зависимости от уровня инфляции, конъюнктуры рынка и изменения учетной ставки Центрального Банка Российской Федерации. Изменение процентной ставки производится на основании решения Финансового Комитета и приказов Председателя Правления банка, с даты, установленной в приказе. Изменение процентной ставки доводится до сведения вкладчиков путем размещения информации на стендах в Банке или на официальном сайте банка.
Вклад до востребования в иностранной валюте принимается на неограниченное время. Во вклады до востребования принимаются следующие виды валюты:
- доллары США;
- евро.
На каждый вид иностранной валюты открывается отдельный счет. Минимальный остаток по вкладу, после совершения расходных операций, устанавливается в соответствии с тарифами банка. Открытие вкладов до востребования в других иностранных валютах производится с разрешения Председателя Правления банка по согласованию с Дирекцией Казначейство.
Если иное не предусмотрено условиями договора, то по счету вклада до востребования производятся следующие операции:
-зачисление на счет сумм (в валюте счета), внесенных наличными в кассу банка или перечисленных в безналичном порядке;
-выплата вкладчику суммы вклада или его части наличными (в валюте счета);
-безналичное перечисление суммы вклада или его части на иные счета в банке, ведущиеся в той же валюте;
-безналичное перечисление суммы вклада или его части по реквизитам, указанным вкладчиком;
-начисление в установленные договором сроки процентов и выплата их причислением к сумме вклада (зачислением на счет вклада до востребования);
-конвертация средств вклада в другую валюту с последующей выплатой наличными или зачислением на счет, указанный вкладчиком.
Срочным считается вклад внесенный в банк на фиксированный срок. Процентная ставка по вкладу является фиксированной и оговаривается сторонами в договоре банковского вклада. Банк принимает срочные вклады нескольких видов. Минимальный размер вклада по каждому виду срочного вклада, сроки, на которые они принимаются, и размер дохода выплачиваемого по разным видам срочных вкладов, определяются условиями вклада и тарифами Банка.
Дополнительные взносы и частичная выдача сумм по срочным вкладам не производится, если иное не предусмотрено договором.
Если вкладчик, получая срочный вклад, желает оставить часть его в Банке на новый срок, то оставшаяся сумма оформляется как новый вклад.
Проценты по срочным вкладам выплачиваются в соответствии с условиями договора банковского вклада.
При досрочном истребовании срочного вклада (его части) вкладчиком, банк начисляет проценты за фактическое время нахождения денежных средств во вкладе по ставке предусмотренной по вкладам до востребования. Если вкладчик уже получил проценты по вкладу в повышенном размере, он должен возвратить банку излишне выплаченные проценты. Банк в этом случае имеет право произвести зачет взаимных требований при выплате суммы вклада, т.е. выплатить сумму вклада за минусом переплаченных сумм по процентам.
При досрочном снятии со вклада суммы, оговоренной договором по вкладу, вкладчик делает заявку за три банковских дня до получения требуемой суммы.
В случае не востребования вкладчиком суммы срочного вклада по окончании срока вклада, договор считается продолженным на условиях вклада до востребования.
В соответствии с условиями договора срочного банковского вклада по счету могут проводиться следующие операции:
-зачисление на счет суммы вклада, внесенной наличными в кассу банка или перечисленной в безналичном порядке на счет вклада;
зачисление на счет дополнительных взносов, внесенных наличными в кассу банка или перечисленных в безналичном порядке на счет вклада;
-начисление процентов.
Выплата процентов одним из следующих способов:
-наличными;
-зачислением на счет срочного вклада;
перечислением на другой счет;
выплата вкладчику суммы вклада или его части наличными;
-перечисление суммы вклада или его части на счета вкладчика в банке или в