Сутність, принципи і роль страхування
Методическое пособие - Банковское дело
Другие методички по предмету Банковское дело
діляють дві групи ризиків:
1. Ризики, що повязані з спричиненням третій особі тілесних пошкоджень, шкоди його здоровю. Такі випадки виникають в професії лікарів, фармацевтів, водіїв.
2. Ризики, які повязані з спричиненням матеріальних збитків. Ці ризики виникають в професії архітекторів, будівників і т.д.
При цьому слід усвідомитися з якої причини відбувся страховий випадок: через неуважність, необережність, при некваліфікованому виконанні своїх обовязків страхувальником, або це повязано з навмисних діями винуватців.
Страховим випадком при страхуванні професійної відповідальності є помилка, допущена страхувальником під час виконання ним своїх обовязків, яка привела до матеріальних збитків, втрати здоровя або смерті третіх осіб.
Страхувальником може бути фізична або юридична особа, яка має кваліфікаційний сертифікат (свідоцтво) та ліцензію (дозвіл) на здійснення діяльності по наданню професійних послуг, так як: медичні, аудиторські, експертні, юридичні, журналістські, нотаріальні та інші.
Умови страхування залежать від виду професійної діяльності страхувальника. Ставки платежів встановлюються також в залежності від виду професійної діяльності страхувальника і їх розмір залежить від віку, ризиковості професії, стажу роботи, дати отримання і підвищення кваліфікації, загальної чисельності робітників, що підлягає страхуванню.
У договорі страхування встановлюється ліміт відповідальності. Здебільшого це агрегатний ліміт за весь період страхування, який встановлює максимальне важливе відшкодування протягом усього терміна дії договору. Судові витрати сплачуються страховиком понад обумовлений ліміт.
Страховик повинен виплатити компенсацію (страхове відшкодування) за будь-яким позовом третьої особи за шкоду, заподіяну їй страхувальником через його недбалість, непрофесіоналізм чи помилку. При предявленні одному страхувальнику претензій від декількох осіб (причому обєм збитку перевищує ліміт відповідальності страхувальника за договором) виникає виплата відшкодування, пропорційна відношенню суми заподіяного збитку загальному ліміту відповідальності страхувальника.
Страховиком встановлюється ретроспективна дата дата до якої позови, щодо завдання шкоди страхувальником, страхова компанія не приймає.
При страхуванні професійної відповідальності часто використовується франшиза, в яку можуть включатися також витрати, повязані з роботою незалежних експертів для встановлення суми збитку.
9.4 Страхування кредитних ризиків
У відносинах між кредитором та боржником завжди існує ризик не повернення кредиту та несплати процентів по ньому. Невиконання з різних причин зобовязань боржника загрожує кредиторові фінансовими збитками. Та одним з способів уникнути цих збитків є страхування ризику неповернення кредиту та процентів по ньому.
Страхування кредитів базується на визнанні ризику неплатежу чи неплатоспроможності позичальників, який формується у процесі кредитування.
Існують наступні форми страхування кредитних ризиків:
делькредерне страхування;
страхування шляхом гарантії.
При страхуванні в формі делькредерного страхування кредитів в ролі страхувальника виступає кредитор (банки, інвестори та інші). При цьому страхувальник може застрахувати всю свою заборгованість загалом до повернення її всіма боржниками, або застрахувати заборгованість кожного позичальника зокрема.
При страхуванні шляхом гарантії страхувальником є позичальник. Предметом страхування при цьому виступає його платоспроможності. Страхуючи свою платоспроможність, позичальник захищає також і інтереси свого кредитора. Таким чином, ця страхова операція є гарантією сплати кредитору боргу за наданим страхувальнику кредитом.
При делькредерному страхуванні у відносини вступають дві сторони кредитор та страхувальник, а при гарантійному (заставному) страхуванні вже три сторони: кредитор, страхувальник (позичальник) та гарант повернення боргу - страхова організація.
Існує два основних напрями страхування, це:
а) страхування споживчого кредиту;
б) страхування банківського кредиту.
Страхування споживчого кредиту (купівля товарів довгострокового використання) є вигідним для страхувальника, бо продавець через велику кількість продажу практично позбавлений можливості контролювати платоспроможність покупця.
Виділяють такі підвиди страхування кредитних ризиків (способи страхування захисту):
1) страхування ризику неповернення кредиту. Обєктом страхування виступає відповідальність всіх або окремого позичальника перед банком за своєчасне і повне погашення кредиту, а також сплату процента за його використання;
2) страхування відповідальності позичальника за неповернення кредиту банку або іншому кредитору. Обєктом страхування виступає відповідальність всіх або окремого позичальника перед банком за своєчасне і повне погашення кредиту, а також сплату процента за його використання. Страхова сума встановлюється пропорційно до визначених в договорі процентів відповідальності страховика до всієї суми заборгованості перед банком. Страхове відшкодування в разі страхового випадку виплачується в розмірі від 50 до 90% непогашених боржником платежів і процентів за них (в залежності від договору).
3) страхування невчасної сплати позичальником процента за кредит. Обєктом виступає відповідальність позичальника сплатити у встан