Сутність, принципи і роль страхування
Методическое пособие - Банковское дело
Другие методички по предмету Банковское дело
?ій залежить від страхової суми, терміну страхування, віку застрахованого, порядку сплати страхових внесків і визначається на підставі розрахованих страховиком тарифних ставок.
Також до страхування життя належить страхування додаткових пенсій, яке передбачає прийняття страховиком обовязку проводити страхові виплати застрахованому як правило у фіксованій сумі з встановленою періодичністю. Виплата пенсії здійснюється при умові сплати страхувальником страхової премії у повному обсязі.
Відзначений вид страхування використовується для підвищення рівня державних пенсій громадянам після досягнення ними встановленого віку (пенсійного віку). На страхування приймаються громадяни незалежно від їх стану здоровя.
Розмір пенсії встановлюється за бажанням страхувальника і може виплачуватися щомісячно як довічно, так і протягом обмеженої кількості років. Одержувачем пенсії є страхувальник або інша особа, що має оформлене в наторіальному порядку доручення від страхувальника.
Страховим випадком при страхуванні додаткових пенсій вважається дожиття застрахованої особи до передбаченого договором віку, а також до термінів чергових виплат пенсій. Якщо застрахована особа дожила до віку одержання пенсій, але померла не одержавши жодної пенсії, або після одержання кількох пенсій, її вигодонабувач (спадкоємиць) одержить відповідно до правил страхування встановлену кількість пенсій (за відрахуванням суми пенсій, отриманих застрахованим).
Обумовлена договором пенсія сплачується, якщо страхувальником цілком сплачені страхові внески. Правилами страхування можуть допускатися можливості зміни страхувальником за узгодженням зі страховиком розміру пенсій та тривалості періоду її виплати.
Страхування додаткових пенсій може виступати складовим елементом умов змішаного страхування життя.
7.4 Страхування від нещасних випадків. Медичне страхування
До галузі особистого страхування належить страхування від нещасних випадків, яке на відміну від страхування життя, є ризиковою форою страхування.
Страхування від нещасних випадків вид страхування, який передбачає виплату страхового відшкодування страхувальнику при настанні страхового випадку, який характеризується як нещасний.
Ознакою нещасного випадку є його раптовість, що причиняє травматичне ушкодження або інший розлад здоровя. Наслідками нещасних випадків можуть бути:
випадкові вивихи, переломи кісток та інші травма;
каліцтво;
патологічні вагітність і пологи, яки призвели до оперативного втручання і ушкодження здоровя;
випадкове гостре отруєння (крім отруєння алкоголем, наркотичними, токсичними й іншими речовинами, прийнятими з метою спяніння);
ушкодження організму у результаті неправильних медичних маніпуляцій.
Наслідками нещасних випадків, які розглядаються в страхуванні відповідного виду є:
тимчасова втрата працездатності;
настання інвалідності (постійна втрата працездатності);
смерть застрахованого.
В якості страхувальника може бути як юридична так і фізична особа. Залежно від кількості застрахованих, страхування від нещасних випадків поділяється на індивідуальне (здійснюється фізичною особою на користь самої себе чи іншої однієї фізичної особи) та колективне, яке здійснюється на користь групи людей, в основному підприємствами своїх робітників.
Страхувальник має право укладати договір страхування на користь іншої особи (осіб), що відзначається у відповідному договорі. Страхувальник, який уклав договір на власну користь є одночасно і застрахованим. У випадку смерті застрахованої особи, страхове відшкодування отримує вигодонабувач (спадкоємиць).
Фізична особа в якості страхувальника може виступати при досягненні 18-літнього віку чи 16-ліття за умови її трудової діяльності. Граничний вік страхувальників (фізичних осіб) встановлюється як правило 65 років (рідше 70 років).
Для застрахованих осіб використовуються обмеження віку, які як правило складають від 1 до 65 років. Для застрахованих існують також обмеження за станом здоровя, зокрема, правилами добровільного страхування не передбачається страхування осіб, що мають психічні і інші важкі захворювання, а також інвалідність І та ІІ групи.
Страхування від нещасних випадків може носити добровільний та обовязків характер. Договірне страхування відбувається на основі вільного волевиявлення сторін договору за відповідними правилами, обовязкове регламентується законодавчими актами.
Страхування від нещасних випадків може здійснюватися в комбінації з іншими видами страхування, а саме з такими, як:
змішане страхування життя;
накопичувальне страхування дітей;
страхування транспортних засобів;
страхування відповідальності;
медичне страхування громадян, які відїжджають за кордон та іншими видами.
В системі заходів щодо страхового захисту фізичних осіб особливе місце займає забезпечення можливостей отримати необхідну, своєчасну та якісну медичну допомогу. Вирішення завдання організації охорони здоровя, яка забезпечує отримання медичної допомоги, здійснюється шляхом медичного страхування.
Медичне страхування вид особистого страхування, що здійснюється з метою відшкодування витрат застрахованого на відновлення здоровя. Обєктом медичного страхування є життя і здоровя громадян.
Чинним законодавством України передбачено здійснення медичного страхування у обовязковій та добровільній формах, але