Сутність, принципи і роль страхування
Методическое пособие - Банковское дело
Другие методички по предмету Банковское дело
?бистого майна громадян
Власність громадян являє собою систему економічних відносин між громадянами і державою з приводу майна, що є обєктом особистого споживання, а також комерційного, соціального, і культурного й іншого призначення.
Майно громадян з метою страхування поділяється на дві групи: пріоритетне майно, до якого належить нерухомість та домашні сільськогосподарські тварини, та інше майно, до якого входить рухоме майно у складі предметів щоденного вжитку, які використовуються громадянами у побуті.
Страхування майна громадян завжди здійснюється в добровільній формі відповідно до правил страхування, розроблених страховиками.
Особисте майно громадян може бути застраховане:
за загальним договором;
за окремими предметами домашнього майна;
за окремими групами предметів (меблі, килими, колекції, картини та ін.)
В даному виді страхування виділяють:
- страхування будівель громадян;
- страхування домашніх тварин;
- страхування домашнього майна.
Будівлі належать до пріоритетного майна. Знищення або пошкодження його приносять власнику великі збитки, покриття яких найефективніше забезпечує страхування.
На страхування приймаються: житлові, садові і дачні будинки; господарські (сараї, погреби, гаражі) та зовнішні (тротуари, тераси, огорожі, ворота) будівлі, у тому числі й ті, під заставу яких страхувальник одержав кредит в банку. Одночасно, на страхування може бути прийняте і додаткове обладнання до цих споруд, це: газопровід, водяні, газові лічильники, грати на вікнах тощо.
Не приймаються на страхування будівлі, що підлягають знесенню, в аварійному стані, старі, та ті, що містяться в небезпечній зоні (загрожують стихійні лиха: обвали, зсуви, повені та ін.).
При страхуванні будівель важливе значення має їх страхова оцінка, бо від неї залежить розмір страхової суми, страхового платежу, а при настанні страхового випадку страхового відшкодування. Для визначення вартості будівель страховики користуються послугами експертів, оцінкою бюро технічної інвентаризації, органів комунального господарства. В оцінних документах зазначається первісна (відбудовна) та дійсна вартість будівлі. Страхова сума не може перевищувати дійсну вартість будівлі.
Будівлі страхуються від таких ризиків, як: пожежа, вибух, стихійні лиха (буря, ураган, смерч, шторм, повені, землетруси, осідання ґрунту, зсув, обвал та ін.), дії води (аварії водопровідних, каналізаційних, опалювальних, протипожежних систем або інших гідравлічних систем, проникнення види із сусідніх помешкань та ін.), стороннього впливу (наїзду наземних транспортних засобів, падіння на застраховане майно літаків, вертольотів, падіння дерев та ін.), та інші ризики, передбачені правилами страхування.
При настанні страхового випадку розмір заподіяного страхувальникові збитку та страхового відшкодування визначається на підставі страхового акта. В страховому акті визначається розмір знищених, або пошкоджених будівель, перелічуються роботи з рятування будівель, визначається наявність залишків знищеної або пошкодженої будівлі, які придатні для подальшого використання.
Страхування домашніх тварин забезпечує страховий захист їх власникам на випадок загибелі, падежу, або вимушеного забою тварин.
На страхування приймається здорові, з певними віковими обмеженнями тварини (велика рогата худоба, коні, свині, мули, невелика рогата худоба, хутрові звірі, собаки, бджолосімї, коти, декоративні птахи, екзотичні тварини).
На страхування не приймаються виснажені тварини, та тварини, що знаходяться в місцевості, де оголошений карантин.
Домашні тварини страхуються від таких ризиків:
на випадок загибелі або падежу від хвороб чи стихійного лиха, дії електричного струму, замерзання, задушення, отруєння травами, укусу змій або комах, утоплення, попадання під транспортний засіб та ін.
на випадок вимушеного забою;
на випадок лікування тварини від хвороби чи травми, одержаної внаслідок нещасного випадку;
на випадок викрадення або навмисних неправомірних дій третіх осіб.
При укладанні договору страхування страхова сума встановлюється на кожну тварину окремо, та її розмір не може бути вищій за ринкову вартість тварини (страхову оцінку).
Страхове відшкодування виплачується за системою першого ризику, тобто у розмірі суми збитку, але не вище за страхову суму, вказану в договорі страхування.
Страхування домашнього майна громадян (побутової техніки, меблі тощо) проводиться на добровільній основі з ціллю захисту власності громадян від будь-яких випадковостей. Страхувальниками домашнього майна виступають фізичні особи - власники цього майна.
Обєктом страхування є майнові інтереси страхувальника, повязані з володінням, користуванням і розпорядженням майном. На страхування приймається належне страхувальнику та/або членам його сімї майно: предмети домашньої обстановки, побуту та вжитку, що призначені для використання з метою задоволення побутових та культурних потреб сімї (особи), а саме:
- меблі;
- килими, килимові вироби, покривала, скатертини, портьєри;
- ковдри, пледи, подушки та інші речі постільного призначення;
- тюлегардинні вироби;
- музичні інструменти;
- електронна апаратура побутового призначення (телевізори, відеомагнітофони, радіоприймачі, компютери, приставки до телевізорів та інше);
- електропобутові прилади (печі СВЧ, електроплити, праски, пральні машини, холодильники);