Совершенствование системы кредитования физических лиц (на примере ОАО ЦОСБ № 4205)
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
тояния и надежность Сбербанка.
В сентябре 2009 года Сбербанк запустил проект Кредитное страхование, в рамках которого была отработана технология добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков и страхования залогового имущества. Теперь при подаче заявления на выдачу Кредита на неотложные нужды, Автокредита или Доверительного кредита клиент может подключиться к программе страхования жизни и здоровья. При наступлении страхового случая страховая компания выплатит банку полную задолженность клиента по кредитному договору. Услуга Кредитное страхование доступна для клиентов не старше 60 лет /для женщин/ или 65 лет /для мужчин/. В случае наступления страхового случая клиенту или его представителю необходимо предоставить в банк соответствующие документы.
.1.2 Разработка требований и обязательств во взаимоотношениях банка с клиентами
При заключении кредитного договора в сделке участвуют две стороны - кредитор (банк) и заемщик (клиент банка). Для того чтобы в заключение сделки были заинтересованы обе стороны, необходимо чтобы и банк, и клиент выполняли определенные требования.
В настоящее время разрабатывается закон О потребительском кредите, который должен будет регулировать взаимоотношения банка с клиентами. С его принятием будет урегулирован хаотично развивающийся российский кредитный рынок.
После вступления закона о защите своих прав придется задуматься российским банкам, а не населению, поскольку закон защищает права заемщика. В этом - основное преимущество и главный недостаток принимаемого закона. Закон настолько полно регламентирует все операции банка при выдаче кредита, что обманывать, вводить в заблуждение или сознательно недоговаривать обо всех скрытых особенностях своего предложения банки просто не смогут.
Если закон в нынешнем виде будет принят и вступит в силу, то население до получения потребительского кредита будет знать о потенциальном займе абсолютно все. Законопроект обязывает банки до заключения договора предоставлять клиенту расчет суммы платежей по кредиту, график платежей, порядок расчета неустоек и размер штрафов и пеней. Банк обязан рассказать о порядке и сроках рассмотрения заявления (срок не должен превышать 14 дней, а за рассмотрение заявки банк не имеет права брать деньги), о праве потребителя на отказ от кредита, об условиях досрочного возврата займа, о способах погашения задолженности. При этом в расчет платежей должны войти абсолютно все дополнительные сборы по кредиту, в том числе и по договорам страхования, если страховщик выбирается только из уполномоченных компаний. В расчет платежей не войдут только нотариальные и регистрационные сборы, а также стоимость независимой оценки имущества. Если информация обо всех дополнительных сборах по кредиту не будет доведена до заемщика до заключения договора, банк будет обязан вычесть их из требуемой к возврату суммы.
Информация о платежах по кредиту должна предоставляться в стандартизованной форме, которая будет специально установлена неким органом исполнительной власти, уполномоченным правительством РФ. Им же будет разработана и единая методика расчета платежей. Этот же орган будет и надзирать за соблюдением законов и нормативных актов в сфере потребительского кредитования.
После предоставления кредита банк будет обязан ежемесячно и бесплатно сообщать заемщику о сумме задолженности, о сроках и размерах платежей, о лимите кредитования.
Также в законопроекте четко прописаны права потребителей на досрочный возврат кредита. Если с момента предоставления кредита прошло три месяца, заемщик имеет право на досрочное его погашение. И вообще может отказаться от кредита в течение 45 дней со дня подписания кредитного договора. Причем если банк не сообщил ему об этой возможности, человек имеет право отказаться от займа в течение месяца.
Данный закон должен будет описывать, и устанавливать правовые основы по всем аспектам потребительского кредитования. Однако, текст закона требует более подробного описания некоторых положений, а именно: недостаточно подробно описывается процедура оценки кредитоспособности заемщика; права и обязанности потребителя при получении и использовании потребительского кредита, а также поручителей; права и обязанности организации предоставляющей кредит; не описываются возможные санкции, применяемые кредитором в случае нарушения потребителем условий кредитного договора, и нет ни слова о том, какую ответственность несет заемщик за невозвращение кредита.
Также законопроект О потребительском кредите нуждается в доработке в части предполагаемых механизмов его осуществления. Например, в отношении взыскания долгов. То есть банкирам, как и раньше, предлагается решать все споры в суде. Как правило, в судебном порядке добиться погашения кредита очень сложно. В частности, необходимо сократить сроки принятия судебных решений, разрешив заочное рассмотрение дела при первой неявке ответчика, законодательно отрегулировать размеры штрафов.
Таким образом, скоро в России взаимоотношения банков с клиентами будут регулироваться законом. Что, несомненно, повлияет на эффективность кредитного процесса. Заемщики будут защищены законом от обмана (получение неполной информации о кредитах) со стороны банков. Следовательно, количество физических лиц, желающих взять кредит, увеличится. Что повлияет на увеличение срочной ссудной задолженности банков и повышен