Совершенствование системы кредитования физических лиц (на примере ОАО ЦОСБ № 4205)
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
я значительно увеличился. Что повлияло на рост процентных доходов Центрального отделения № 4205 г. Комсомольска-на-Амуре (Рисунок 2.6.10).
Рисунок 2.6.10 - Динамика процентных и непроцентных доходов в 2006-2008 г.г. (тыс. р.)
В течение трех лет процентные доходы ЦОСБ № 4205 г.Комсомольска-на-Амуре увеличились - на 90,51 %, а непроцентные - на 97,3 %, что повлияло на увеличение чистой прибыли банка.
Коэффициент защищенности от кредитного риска определяется по формуле:
(7)
где Д ч - чистый текущий доход банка,
Р к - резервы, созданные на возможные потери по кредитам,
СЗ ч - чистая ссудная задолженность банка.
Коэффициент защищенности от кредитного риска по выданным кредитам юридическим и физическим лицам составил на начало 2008 года - 10,11 %, на конец - 8,26 %. Снижение данного показателя является неблагоприятным фактором для Сбербанка. То есть банк может покрыть на начало года 10,11 %, а на конец года всего 8,26 % просроченной задолженности в кредитном портфеле за счет чистой прибыли и резервов.
За 2008 г. было выдано кредитов населению в целом по Центральному отделению № 4205 на общую сумму 1959718,1 тысяч рублей, что на 97,1 % больше, чем в 2006 г. и на 9 % больше, чем в 2007 г. На рисунке 2.6.11 показаны объемы выданных и погашенных кредитов. Наблюдается постоянный рост доли выдачи и погашения кредитов физических лиц в Сбербанке.
Рисунок 2.6.11 - Динамика выдачи и гашения кредитов физических лиц в ЦОСБ РФ № 4205 в 2006-2008 г.г. (тыс. р.)
Объем погашенных кредитов в 2006 году составлял 918 700 тысяч рублей, в 2008 г. гашение кредитов увеличилось на 48,9 % или в 1,5 раза, объем погашенных кредитов составил 1367822,4 тысяч рублей. Погашение кредитов происходит быстрее, чем их выдача. Это подтверждает вышесказанное мною о том, что население стало без задержек получать заработную плату, уровень заработной платы на предприятиях города повысился, и возвратность кредитов увеличилась.
При анализе кредитного портфеля необходимо учитывать состояние просроченной задолженности.
На рисунке 2.6.12 показано, что в течение периода 2006-2008 г.г. наблюдается рост просроченной задолженности в общем объеме срочной ссудной задолженности. С каждым годом доля срочных кредитов в портфеле банка растет.
На 01.01.2006 г. ссудная задолженность составила 1165405,2 тысяч рублей, а просроченная - 639,8 тысяч рублей. К концу 2008 года как ссудная, так и просроченная задолженности увеличились и составили соответственно 2914628,5 тысяч рублей и 44533,5 тысяч рублей. Если доля просроченной задолженности будет с каждым годом увеличиваться, то это может отрицательно повлиять на рентабельность активов Сбербанка. Но, можно отметить, что рост просроченной задолженности в Сбербанке пока далек от критического уровня. Наблюдаются незначительные увеличения просроченной ссудной задолженности от 0,04 % до 2,8 % в течение 2006-2008 г.г. Норма коэффициента просроченной задолженности составляет 5 %. То, что коэффициент просроченной задолженности в течение анализируемого периода не превышает нормы, говорит о качественном кредитном портфеле Сбербанка, и положительно характеризует его кредитную деятельность. Для того чтобы поддерживать данный коэффициент в норме необходимо постоянно совершенствовать процесс кредитования и эффективно управлять кредитными рисками.
Рисунок 2.6.12 - Изменение удельного веса просроченной задолженности в составе срочной за период 2006-2008 г.г. (тыс. р.)
Потребительские кредиты Сбербанка классифицируются по ряду признаков, в том числе по срокам кредитования, по суммам выданных кредитов, по видам кредитов, по способу предоставления, по обеспечению и т.д.
По срокам кредитования потребительские кредиты отделения делят на:
краткосрочные кредиты (до 1,5 года),
долгосрочные кредиты (свыше 1,5 года).
На рисунке 2.6.13 видно, что наибольший удельный вес в кредитном портфеле Сбербанка на 01.01.2008 г. составляют долгосрочные кредиты - 98,27 %, а доля краткосрочных кредитов равна 1,73 %. В долгосрочных кредитах набольшую долю имеют кредиты от 3 до 5 лет (80,42 %).
Рисунок 2.6.13 - Распределение кредитов по срокам кредитования в 2007 г.
Рассмотрим структуру кредитного портфеля Сбербанка в зависимости от сумм выданных кредитов. В 2008 г. в кредитном портфеле ЦОСБ № 4205 появились кредиты с суммой свыше 1500 тысяч рублей. На диаграммах (Рисунок 2.6.14 и 2.6.15) видно, что в 2006 году спросом у населения пользовались кредиты размером от 45 до 300 тысяч рублей, было выдано 3980 кредитов. Удельный вес их составил 86,96 %. Но благодаря тому, что в апреле 2007 года упростилась процедура выдачи кредитов физическим лицам (введено кредитование физических лиц без обеспечения по кредитам до 45 тысяч рублей, включительно), в 2008 году было выдано 5368 кредитов в размере до 45 тысяч рублей. Удельный вес кредитов в размере до 45 тысяч рублей увеличился, по сравнению с 2006 годом, на 38,93 %, и составил 50,38 % в общем объеме выданных кредитов.
Рисунок 2.6.14 - Распределение по суммам выданных кредитов за 2006 год (ед.)
Рисунок 2.6.15 - Распределение по суммам выданных кредитов за 2008 год (ед.)
По видам кредиты Сбербанка подразделяются на следующие:
кредит на неотложные нужды,
пенсионный кредит,
кредит на недвижимость,
кредит Молодая семья,
ипотечный кредит,
доверительный кредит,
корпоративный кредит,
образовательный кредит,
кредит под залог ценных бумаг,
автокредит,
кредит на развитие лично