Совершенствование системы кредитования физических лиц (на примере ОАО ЦОСБ № 4205)
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
оты с клиентами.
.5 - SWOT - анализ
SWOT-анализ предполагает определение сильных и слабых сторон в деятельности фирмы, потенциальных внешних угроз и благоприятных возможностей и их оценку относительно стратегически важных конкурентов.
ВозможностиУгрозы Увеличение числа оказываемых услугУвеличение качества оказываемых услугУсиление позиций конкурентовНеплатежеспособность или банкротство клиентов банкаСильные стороныНаличие развитой сети филиаловБыстрое и качественное обслуживание клиентов на выгодных условияхОптимизация условий кредитования населенияБорьба с конкурентамиУсовершенствование работы службы безопасностиНаличие разнообразных услуг(кредитование юридических и физических лиц, прием коммунальных платежей, пластиковые карты, и др.)Предоставление клиентам возможности выбора среди разнообразных услугЗаключение новых договоров с организациями по использованию банковских карт, увеличение количества банкоматовПовышение популярности и имиджа Банка у клиентов. Снижение процентных ставок по кредитам, ипотеке и т.д.Усовершенствование работы службы безопасности Более тщательная проверка платежеспособности и кредитной истории клиентов.Наличие генеральной лицензииВсе виды операций на международном финансовом рынкеСпектр услуг по обслуживанию внешнеторговой деятельности (консультаци, подготовка документации, обслуживание сделок)Слабые стороныНедостаточно МТРЗависимость от банковского рейтингаШирокое использование маркетинговой политики, увеличение рекламыОптимизация условий для клиентовПостоянная работа iелью повышения конкурентных преимуществНаправление прибыли на улучшение качества обслуживания клиентов и расширение спектра предоставления банковских услуг
Влияние ВероятностьСильноеУмеренноеСлабоеВысокое2. Увеличение качества оказываемых услуг1. Увеличение числа оказываемых услугСреднееНизкоеТаблица 2.5.6 - Матрица позиционирования возможностей
Таблица 2.5.7 - Матрица позиционирования угроз
Влияние угрозы на организацию; Вероятность возникновения угрозы Разрушение Критическое состояние Тяжелые ушибы Легкие ушибыВысокая1. Усиление позиций конкурентовСредняя2. Неплатежеспособность или банкротство клиентов банкаНизкая
.6 Анализ кредитного портфеля банка за 2006-2008 года
С каждым годом объем выданных кредитов становится все больше, а доля кредитного портфеля в общих активах Сбербанка растет. Предоставление кредитов физическим и юридическим лицам является одной из основных операций банка, которая приносит ему наибольшую прибыль. Качество кредитного портфеля напрямую влияет на прибыль. Управление кредитным портфелем осуществляется руководством банка и специалистами кредитного подразделения. Оценка кредитного портфеля требует анализа структуры портфеля ссуд и их состава.
Большую роль в анализе кредитной деятельности банка отводится анализу его кредитного портфеля. Данный анализ проводится по следующим направлениям: движение кредитов, распределение кредитов по экономическим секторам, оценка обеспечения ссуд, погашение и возвратность кредитов.
На 01.01.2006 г. кредитный портфель Центрального отделения № 4205 составлял 1165405,2 тысяч рублей, на 01.01.2009 года он составил 2914628,5 тысяч рублей, то есть увеличился в 2,5 раз (Таблица 2.6.8). С начала 2008 года остаток срочной ссудной задолженности физических лиц ЦОСБ № 4205 вырос на 591888,7 тысяч рублей.
Таблица 2.6.8 - Срочная ссудная задолженность физических лиц и её изменение за период 2006-2008 г.г. тыс. р.
На 01.01.06На 01.01.07На 01.01.08На 01.01.09Срочная задолженность1165405,21576493,52322739,82914628,5Чистый прирост срочной задолженности411088,3746246,3591888,7
На начало 2009 года срочная ссудная задолженность увеличилась в 2,5 раза и составила 2914628,5 тысяч физических лиц в Сберегательном банке с одновременным снижением процентных ставок.
В настоящее время наблюдается рост количества выдаваемых кредитов населению (Таблица 2.6.9). Рост связан, в первую очередь, с качественными изменениями в экономике города и страны в целом. Стали увеличиваться реально располагаемые доходы населения, среднемесячная номинальная начисленная зарплата стала за последние три-четыре года больше. В результате у людей появилась возможность планировать будущие поступления и расходы. Закономерно стал расти спрос на более капиталоемкие товары и услуги, например, покупку недвижимости. Потребности населения увеличились, повысилась покупательная способность, а так как собственных средств недостаточно для удовлетворения своих потребностей, население стало проявлять повышенный интерес к услугам Сбербанка в области кредитования.
До апреля 2006 года кредиты физическим лицам выдавались с обязательным оформлением обеспечения. В апреле 2006 г. принято решение о выдаче кредитов до 45000 рублей включительно без обеспечения. На рисунке 2.6.9 видно, что выдача кредитов с каждым годом увеличивается. Только в течение 2006 г. их количество возросло в 16,2 раза, а в течение 2008 г. - в 7,7 раз, на это повлияло снижение процентных ставок по кредитам, произведенное в августе 2008 года.
Таблица 2.6.9 - Количество выданных кредитов нарастающим итогом ед.
Года1 кв.2 кв.3 кв.4 кв.2006 г.5231921288645772007 г.4213956592672612008 г.12214365752110655
Рисунок 2.6.9 - Количество выданных кредитов нарастающим итогом (ед.)
Благодаря изменениям, произошедшим в 2007 - 2008 г.г., кредитный портфель отделени