Совершенствование системы кредитования физических лиц (на примере ОАО ЦОСБ № 4205)
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
го подсобного хозяйства.
Наибольшую долю выдаваемых кредитов, составляют кредиты на Неотложные нужды. Несмотря на популярность среди населения на данный вид кредитов, отделением был проведен ряд мероприятий по расширению продуктового ряда.
На 01.01.06 г. в остатках ЦОСБ № 4205 имелось десять видов кредитов. В 2006 г. в портфеле значительную долю занимают кредиты На неотложные нужды (88,84 %), затем идут льготные кредиты сотрудникам Сбербанка - 4,6 % и кредиты На недвижимость - 2,05 %. А также появились такие кредиты как: Образовательный кредит (0,0012 %); кредиты, предоставляемые лицам, ведущим личное подсобное хозяйство (0,04 %); Ипотечный (1,69 %). По сравнению с 2005 г. в 2006 г. увеличились остатки по следующим видам кредитов: Доверительный (на 0,07 %); Пенсионный (на 0,16 %); кредиты, предоставляемы сотрудникам (на 1,68 %); На недвижимость (на 0,73 %). Также видно, что население стало проявлять значительный интерес к кредитам на жилье, ежегодно увеличиваются остатки данного вида кредитов (кредиты На недвижимость, Молодая семья, Ипотечный).
Объемы жилищного кредитования в последнее время растут довольно высокими темпами, хотя и не такими, как потребительское кредитование. Жилищный кредит по многим параметрам отличается от обычного потребительского - и сроками, и объемами, и рисками.
Изменения срочной задолженности по жилищным кредитам в Сбербанке за 2006-2008 г.г. представлены в виде таблицы 2.6.10.
Таблица 2.6.10 - Изменение остатков срочной задолженности по жилищным кредитам за 2006-2008 г.г. тыс. р.
Вид кредитаНа 01.01.06 г.На 01.01.07 г.На 01.01.08 г.На 01.01.09 г.На недвижимость15340,931957,750787,671552,0Ипотечный-26371,6270601,9634797,0Молодая семья12504,715312,896993,0281700,0Итого:27845,673642,1418382,5988049
По сравнению с 2006 годом, в 2008 г. остаток срочной ссудной задолженности по жилищным кредитам увеличился в 13,4 раза, а по сравнению с 2007 годом - 2,4 раза. Наибольшим спросом пользуются кредиты Ипотечный, за период 2006-2008 г.г. срочная задолженность по ним увеличилась на 608425,4 тысяч рублей. За три года Ипотека из словарного термина превратилась в реальный инструмент. В настоящее время Ипотека является одним из самых эффективных инструментов решения важнейшей проблемы: обеспечения населения жильем. В 2008 году ипотечное кредитование занимало лидирующее положение на рынке кредитования недвижимости. В 2008 году было выдано 384 Ипотечных кредитов и 64 кредитов На недвижимость (Таблица 2.6.11). Также наблюдается рост кредитов Молодая семья, за 2008 год было выдано кредитов на сумму 213065,5 тысяч рублей. В 2008 году 164 молодых семей сумели улучшить свои жилищные условия с помощью кредитов Сбербанка.
Таблица 2.6.11 - Общий объем выданных кредитов на жилье за 2008 г.
Вид кредитаСумма выданных кредитов (тыс. р.)Количество договоров (ед.)На недвижимость24653,064Ипотечный444229,3384Молодая семья213065,5164Итого:681947,8612
Доля жилищных кредитов в совокупном портфеле ссудной задолженности физических лиц отделения увеличилась за 2006-2008 г.г. с 2,39 до 33,9 %. Жилищные кредиты играют важную роль в повышении эффективности и стабильности функционирования банковской системы. Операции с недвижимостью зачастую являются менее рискованными по сравнению с текущими кредитными операциями коммерческих банков. В настоящее время Сбербанк все больше осваивает рынок жилищного кредитования, совершенствует и упрощает кредитные процедуры, и занимает лидирующие позиции среди банков, занимающихся кредитованием населения на приобретение жилья.
Анализ кредитного портфеля Центрального отделения № 4205 Сбербанка России показал, что банк в период 2006-2008 г.г. вел эффективную кредитную политику, наблюдалось постоянное увеличение процентных доходов. Процентные расходы полностью покрывались процентными доходами. Что привело к увеличению прибыли Сбербанка. Также увеличилась рентабельность работающих активов. На данное увеличение повлияло увеличение срочной задолженности в активах банка.
.7 Анализ организации процесса кредитования
.7.1 Порядок кредитования физических лиц
По Правилам кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами № 229-3-р от 30.05.03 г. порядок кредитования физических лиц, а именно, выдача, сопровождение и погашение кредитов осуществляется следующим образом /28/.
Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.
Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.
Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.
Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.
В качестве обеспечения Сбербанк принимает:
поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
поручительства юридических лиц (поручительства юридических лиц могут быть приняты Сбербанком в пределах лимитов риска, установленных на организацию);
залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц);
залог транспортных средств и и