Совершенствование системы кредитования физических лиц (на примере ОАО ЦОСБ № 4205)
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
В¶но сделать вывод, что в 2008 г. банк вел рискованную и агрессивную политику.
Рисунок 2.2.2 - Динамика работающих и неработающих активов в 2005-2008 г. г. (тыс. р.)
В течение трех лет возросла сумма средств, привлеченных от юридических и физических лиц (Рисунок 2.2.3). Наиболее значимым в структуре привлеченных средств отделения является привлечение от физических лиц. Сумма вкладов физических лиц в период 2006-2008 г.г. возросла на 846118 тысяч рублей или на 70,51 %, юридических - на 72,27 %.
В течение 2008 г. наблюдается незначительное уменьшение доли средств физических лиц в общей сумме привлеченных средств на 1,57 % (с 66,36 % до 64,79 %). Доля средств юридических лиц увеличилась на 0,83 % и составила в привлеченных средствах 24,79 %. В целом можно отметить, что в привлеченных средствах Сбербанка достаточно высокая долю занимают средства физических и юридических лиц (89,58 %).
Рисунок 2.2.3 - Средства физических и юридических лиц привлеченные Сбербанком за период 2006-2008 г.г. (тыс. р.)
Процентная маржа - это разница между процентными доходами и расходами банка. Она является основным источником прибыли банка и призвана покрывать налоги, убытки от спекулятивных операций и так называемое бремя - превышение беспроцентного дохода над беспроцентным расходом, а также банковские риски /45/.
Процентная маржа, или процентная прибыль рассчитывается по формуле:
, (6)
где Км - процентная маржа (процентная прибыль),
Дп - процентные доходы,
Рп - процентные расходы,
Ад - активы, приносящие доход.
Норма данного коэффициента - 3-4 %.
На конец 2006 года коэффициент процентной маржи составил 4,86 %, на конец 2008 г. данный коэффициент составил 6,40 %, это говорит о том, что разница между процентами полученными и процентами уплаченными покрывается активами, приносящими доход.
На рисунке 2.2.4 видно, что процентные доходы покрывают процентные расходы в течение 2006 года на 96,32 %, а в 2008 году на
,3 %, что является положительным фактором для банка. В течение 2006-2008 г.г. процентные доходы увеличились на 150912 тысяч рублей или на 90,51 %, а процентные расходы на 37100 тысяч рублей (43,68 %).
Рисунок 2.2.4 - Динамика роста процентных доходов и расходов
в 2006-2008 г. г. (тыс. р.)
Рисунок 2.2.5 - Структура процентных доходов в 2008 г., тыс. р.
На рисунке 2.2.5 показано, что доходы от операций по кредитованию в 2008 г. составили наибольшую долю в структуре процентных доходов
(89,46 %), остальные 10,54 % приходятся на ценные бумаги и кредиты другим банкам.
2.3 Анализ внешней среды организации
.3.1 Анализ внешней среды организации на макроуровне
Внешняя среда - окружение, охватывающее большое количество различных факторов, которые могут, так или иначе, воздействовать на функционирование, как в текущем периоде, так и в перспективном. Внешняя среда организации включает такие элементы как потребители, конкуренты, правительственные учреждения, поставщики, финансовые организации, источники трудовых ресурсов, значимые по отношению к операциям организации. Внешнюю среду организации разделяют на 2 группы: макроокружение и среду непосредственного окружения. Эти группы факторов называют средой косвенного воздействия и средой прямого действия соответственно.
В процессе анализа внешней среды выявляются факторы, с одной стороны, позволяющие повысить эффективность функционирования и развития предприятия, с другой - препятствующие достижению планируемых им стратегических целей. Не все факторы имеют важное значение для предприятия, поэтому целесообразно выявить ту совокупность факторов, которая в наибольшей степени воздействует на результаты функционирования и развития предприятия.
Факторы внешней среды косвенного воздействия организации обычно не влияют на деятельность организаций так же заметно, как факторы внешней среды прямого воздействия. Однако руководству организаций необходимо учитывать и их. В большинстве случаев макроокружение не носит специфического характера по отношению к отдельно взятой организации. Однако степень влияния состояния макроокружения на различные организации различна. Это связано как с различиями в сферах деятельности организаций, так и с различиями во внутреннем потенциале организаций.
STEP является аббревиатурой названия таких факторов: социальных
(S - social), технологических (Т - technological), экономических (Е - economic), политических (Р - political).
STEP-анализ помогает изучить поведение внешней среды только в том случае, если адекватно и объективно оценивать воздействие на организацию всех четырех факторов.
Итак, к элементам косвенного воздействия внешней среды организации относятся: экономические, правовые, политические, социальные и технологические факторы.
Таблица 2.3.4 - STEP - анализ Центрального отделения Сбербанка № 4205
ФакторыХарактеристика S Социальные Работники Банка имеют полный соц.пакет(оплачивают листы временной нетрудоспособности, предоставляют оплату проезда в оба конца на любом виде транспорта на территории России, выплачивают пособие по уходу за ребенком до 1,5 лет, оплачивают путевки на лечение в различных санаториях, предоставляют материальную помощь при рождении ребенка и смерти близких и многое другое), Банк участвует в реализации социальных программ, благотворительности. T Технико-технологические Используются современные технологии, все подразделения оснащены современной компьютерной техникой и программным обеспечен