Совершенствование системы кредитования физических лиц (на примере ОАО ЦОСБ № 4205)
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
В¶енные в обеспечение кредита ценные бумаги в установленном порядке (и в конкретно определенный срок) переходят в собственность банка.
Вексельный кредит - ссуды под обеспечение векселями.
Они делятся на два вида: учет векселей и ссуды под их залог.
Учет векселей - это покупка их банком, в результате чего они полностью переходят в собственность кредитной организации, а вместе с ними и право требование платежа от векселедержателей.
Ссуды под залог векселей отличаются от учета векселей тем, что собственность на вексель банку не переуступается, он только закладывается векселедержателем на определенный срок с последующим выкупом после погашения ссуды; при этом ссуда выдается не в пределах полной суммы векселя, а только на 60 - 90 % его номинальной стоимости. К векселям, принимаемым в залог, банки предъявляют те же требования юридического и экономического характера, что и к учитываемым.
Банковские кредиты по порядку погашения можно разделить на две группы.
В первую группу следует включить кредиты, погашаемые единовременно, во вторую - кредиты с рассрочкой платежа.
Кредитами с погашением в рассрочку считаются ссуды, погашение которых осуществляется двумя и более платежами (как правило, ежемесячно, ежеквартально или каждое полугодие). К этой группе относятся кредиты самых разнообразных видов, в том числе: фирменные (коммерческие); по открытому счету; вексельные; лизинг; факторинг; форфейтинг; ипотека и др /50, с.81/.
В зависимости от вида процентных ставок банковские кредиты можно разделить на две группы: кредиты с фиксированной и плавающей процентной ставкой.
Фиксированная процентная ставка устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру.
В этом случае заемщик принимает на себя обязательство оплатить проценты по неизменной согласованной ставке за пользование кредитом вне зависимости от изменения конъюнктуры на рынках процентных ставок. Фиксированные кредитные ставки, как правило, применяются при краткосрочном кредитовании.
В России на данный момент при кредитовании преобладают фиксированные процентные ставки.
Плавающие процентные ставки - это ставки, которые постоянно изменяются в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитных рынках, с которыми они связаны.
Банки применяют различные способы расчета процентных ставок по кредитам. Наиболее распространенными являются методы годовой процентной ставки, простых процентов, дисконтной ставки и сложения.
Метод годовой процентной ставки показывает отношения совокупных выплат по кредиту к сумме кредита, то есть позволяет определить ставку доходности.
Метод простых процентов также предусматривает корректировку за срок фактического использования кредита. Если заемщик погашает кредит постепенно, метод простых процентов позволяет определить снижение остатка задолженности и соответственно сумму уплаченных процентов. При применении данного метода заемщик экономит на процентных выплатах по мере приближения срока погашения кредита.
Метод дисконтной ставки. В то время как большая часть кредитов предусматривает возможность частичного погашения и процентов, и основного долга в течение срока кредитования, метод дисконтирования предполагает авансовую выплату процентов. В этом случае заемщик получает согласованную сумму кредита за вычетом процентов. При наступлении срока погашения клиент обязан вернуть всю оговоренную в соглашении основную сумму кредита /51, с.158/.
По мере развития экономик отдельных стран и интеграционных группировок появляется потребность в крупных кредитах, превышающих возможности отдельных банков. Это заставляет банки объединяться в группы и разрабатывать принципы синдицированного кредита. Синдицированный кредит - это вид кредита, который предоставляется двумя или более кредиторами, объединившимися в синдикат (консорциум), одному заемщику. Группа банков-кредиторов (консорциум) объединяет на срок свои временно свободные финансовые ресурсы iелью кредитования определенного объекта или заемщика. Один банк или небольшая группа ведущих банков-координаторов от имени всего синдиката (консорциума) ведет переговоры с заемщиком по условиям кредитного соглашения, обеспечивает мобилизацию необходимых сумм /65/.
Существуют и другие классификации кредитных операций банков, которые представлены в таблице 1.1.1.
Таблица 1.1.1 - Классификации кредитных операций
Классификационный признакВид кредитовПо экономическому назначению кредита1.Связанные (целевые): - платежные, - на финансирование производственных затрат, - на финансирование инвестиционных затрат, - потребительские (кредиты физическим лицам), - промежуточные (кредиты под лизинг); 2.Несвязанные (без указания объекта кредитования в кредитном соглашении)По роли банка (кредитор или заемщик)1.Активные (банк-кредитор) 2.Пассивные (банк-заемщик)По степени риска1.Кредиты с наименьшим риском, 2.Кредиты с повышенным риском, 3.Кредиты с предельным риском, 4.Нестандартные кредитыПо видам обеспечения 1.Обеспеченные: - залоговые, - гарантированные, - застрахованные; 2.Необеспеченные (бланковые)
Для классификации кредитов на те или иные группы и виды могут использоваться и другие критерии. Приведенная классификация банковских кредитных операций обобщает российский и зарубежный опыт в этой области, но не может считаться исчерпывающей. Постоянно возникают новые виды банковских кредитов. Эта классификация носит весьма условный характер, так как на пр