Совершенствование системы кредитования физических лиц (на примере ОАО ЦОСБ № 4205)
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ые достижения научной и технической мысли, применять инновационные подходы, методы стратегического анализа, развивать внутренние и внешние компетенции.
Необходимость совершенствования процесса кредитования физических лиц Сбербанка связана с изменениями правового пространства, социальными изменениями клиентской базы, формированием нового информационного поля, усилением конкуренции со стороны зарубежных банков, появлением на рынке кредитных услуг новых финансовых инструментов и технологий.
Активные интеграционные процессы, происходящие в российском банковском сообществе, требуют комплексного подхода к проблемам совершенствования кредитного процесса.
Таким образом, объективная необходимость углубленных исследований в области организации кредитного процесса банка его совершенствования, а также комплексная разработка теоретических и практических вопросов, раскрывающих все аспекты организации кредитного процесса банка, является важной и актуальной проблемой современной банковской системы России.
Поэтому выбранная для исследования тема дипломной работы Совершенствование системы кредитования физических лиц (на примере ОАО ЦОСБ № 4205), актуальна и общественно значима.
Предмет исследования: система кредитования физических лиц.
Объект исследования: в качестве объекта исследования выбрано Центральное отделение № 4205 Сбербанка России, действующее на банковском рынке города Комсомольска-на-Амуре на основании генеральной лицензии.
Цель: изучение вопросов, связанных с предоставлением потребительских кредитов заемщикам, разработка мероприятий по оптимизации системы кредитования и доказательства их эффективности.
Для достижения поставленной цели в дипломной работе были поставлены следующие задачи:
) раскрыть теоретические аспекты системы кредитования, её сущность, виды, формы и функции кредитных операций;
) рассмотреть нормативно-правовую базу процесса кредитования;
) провести анализ кредитного портфеля на примере ЦОСБ № 4205;
) рассмотреть методы оценки кредитоспособности физических лиц;
) провести анализ организации процесса кредитования ЦОСБ
№ 4205;
6) рассмотреть мероприятия по эффективному управлению кредитным риском;
7) осуществить поиск путей совершенствования процесса кредитования и доказать их эффективность.
В данной дипломной работе были использованы следующие источники:
учебные пособия, такие как Банки и банковское дело И.Т. Балабанова, Деньги. Кредит. Банки, Общая теория денег и кредита Е.Ф. Жукова, Банковское дело В.И. Колесникова, и другие;
нормативные и законодательные акты, регламентирующие кредитный процесс;
материалы периодической печати: Банковское дело, Финансовый бизнес, Деньги и кредит, Банковская деятельность и др.
сайты Интернета.
Также для написания в дипломной работе были использованы практические данные банка, внутренние нормативные документы, финансово-бухгалтерская отчетность за период 2006-2008 г.г.
Дипломная работа включает: введение, три раздела, заключение, список использованных источников, приложения.
1. Теоретические аспекты процесса кредитования банками физических лиц
.1 Кредит, его сущность и виды
Среди прочих банковских услуг кредитование сегодня по праву может считаться наиболее актуальной. Наблюдается рост интереса к этому виду сервиса со стороны коммерческих банков, при этом не отстает и реальный спрос на кредиты в среде юридических и физических лиц /51, с.152/
Кредит - это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о займе, или ссуде /52, с.241/. Роль и значение кредита очень велики, так как с его помощью решаются проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Кредит ускоряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений. Кредит обслуживает движение капитала и постоянное движение различных общественных фондов. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, т.е. превращения прибыли в дополнительные производственные фонды, что ведет к концентрации производства. /60, с.287/.
Объектом кредитных отношений является ссуженная стоимость, при капитализме - ссудный капитал. Ссудный капитал - денежный капитал, обособившийся от промышленного, имеющий особую форму движения и обладающий определенной спецификой:
это капитал - собственность, владелец которой продает заемщику не сам капитал, а лишь право на его временное владение;
имеет своеобразную форму отчуждения, т.е. передача его заемщику и возврат кредитору различен во времени;
в отличие от промышленного и торгового капитала ссудный капитал всегда выступает в денежной форме.
С развитием кредитных отношений единственным источником образования ссудного капитала выступают временно свободные денежные средства государства, юридических лиц и населения, на добровольной основе передаваемые финансовыми посредниками для последующей капитализации и извлечения прибыли /61, с.374/.
Субъектом кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки.
Заемщиком при этом может выступить любой