Совершенствование системы кредитования физических лиц (на примере ОАО ЦОСБ № 4205)
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
субъект собственности, внушающий банку доверие, обладающей определенными материальными и правовыми гарантиями, желающий платить процент за кредит и возвращать его кредитному учреждению.
В настоящее время субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются хозяйствующие субъекты, население, государство и сами банки /55, с.169/.
На 1 января 2006 г. кредиты, предоставленные хозяйственным организациям и населению, составляли 76,4 % ко всем кредитным операциям российских коммерческих банков, кредиты другим банкам - соответственно 13,2 % (без учета размера просроченных ссуд). На 1 июля 2006 г. наблюдается стопроцентный ежегодный прирост физических объемов потребительского кредитования. Все большее количество населения получает доступ и возможности пользоваться кредитами. По данным официальной статистики на 1 июля 2006 г. физическим лицам, гражданам Российской Федерации было выдано кредитов на сумму 1517,4 миллиардов рублей. В ближайшее время взять кредит собираются почти 12 % жителей мегаполисов. Самыми активными потенциальными заемщиками являются люди с незаконченным высшим образованием (13,4 %) в возрасте 30-40 лет (19 %). Примечательно, что мужчины хотят взять кредит чаще, чем женщины 16 % и 9,5 % соответственно. Сейчас в российских мегаполисах потребительским кредитованием пользуются более 19 % граждан. Удивительно, но состоятельные россияне чаще берут взаймы у банков - в верхней имущественной группе 27 % таких граждан /77/. При этом просроченная задолженность на 1 марта 2007 г. составляет 2,5 % или около 40 миллиардов рублей. Следует отметить, что российский банковский сектор выходит сегодня на новый качественный уровень в области предоставления кредитов физическим лицам. Объем выданных кредитов физическим лицам в странах Восточной Европы в отношении к ВВП составляет 12-15 %, в США и Западной Европе - 45 %, в России всего где-то 6-7 %. Поэтому можно сказать, что Россия находится только на старте полномасштабного развития процесса кредитования населения.
Разделение кредитов по субъектам их получения порождает еще одно понятие классификации в системе кредитования - вид кредитов. Вид кредитов отображает совокупность свойств, которые характерны для той или иной конкретной кредитной сделки в экономическом и организационном отношении. Экономические свойства кредитной сделки - это свойства самого кредита, они едины (возвратность, платность). Организационные свойства в каждом отдельном случае могут различаться - порядок выдачи и погашения ссуд может быть иным /47, с.312/.
Банковские кредиты подразделяются на ряд видов по различным критериям или признакам. В основу их классификации могут быть положены разные особенности, отражающие те или иные стороны кредитования.
В зависимости от субъекта кредитования различают кредиты государственным и негосударственным предприятиям и организациям, гражданам, занимающимся индивидуальной трудовой деятельностью, другим банкам, прочим хозяйственным субъектам, включая органы власти, совместные предприятия, международные объединения и организации.
По назначению различают кредит потребительский, промышленный, торговый, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный. По сфере применения кредиты подразделяют на кредиты в область производства и в сферу обращения.
По срокам пользования кредиты бывают до востребования и срочные (среди которых выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные).
Долгосрочный кредит инвесторам на инвестиционные нужды в большей степени отвечает принципам работы в условиях рынка, чем финансирование капитальных вложений из других источников /48, с.307/.
Государственные кредиты на инвестиционные нужды предоставляются предприятиям-инвесторам Минфином РФ через коммерческие банки или напрямую. Кредитные ресурсы выделяются коммерческим банкам на срок, предусмотренный соглашением с Минфином РФ. Размер маржи, взимаемой с инвесторов, не более 3 %.
Потребительский кредит это ссуды, предоставляемый населению. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужду и др.
Кредит овердрафт носит многоцелевой краткосрочный характер. Он предоставляется в случае разрыва в платежном обороте клиента, когда его текущие финансовые потребности превышают собственные ресурсы.
По размерам различают кредиты крупные, средние и мелкие.
В зависимости от платности банковские кредиты подразделяются на ссуды с рыночной повышенной и льготной процентной ставкой. Различают частные и совокупные объекты кредитования.
Банковские ссуды делятся в зависимости от валюты, применяемой при кредитовании (кредиты в рублях, долларах США, евро и т.д.) /49, с.143/.
Важный критерий классификации кредитов - их обеспеченность. Обеспеченность в широком смысле - это наличие гарантий, дающих уверенность в том, что ссуда будет своевременно возвращена кредитору и за ее использование от заемщика будет получена установленная плата /62, с.516/.
По видам и наличию обеспечения следует выделить еще некоторые виды кредитов.
Ломбардный кредит - под залог ценных бумаг. Заемщиком в виде обеспечения могут быть представлены различного рода ценные бумаги: акции, облигации, краткосрочные казначейские обязательства, векселя, депозитные сертификаты. К залогу принимаются как именные ценные бумаги, так и бумаги на предъявителя. При не погашении заемщиком задолженности по ссуде зало