Совершенствование системы кредитования физических лиц (на примере ОАО ЦОСБ № 4205)
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
возникновения некоторого уровня потерь,
СП - число случаев наступления конкретного уровня потерь,
С - общее число случаев в статистической выборке.
Особо следует подчеркнуть, что знаменатель формулы должен содержать как число удачных, так и неудачных операций, то есть всех. Иначе значение частоты возникновения потерь, а, следовательно, и риска операций будет необоснованно завышенным /58, с.136/.
В мировой практике существует два основных метода оценки риска кредитования, которые могут применяться как отдельно, так и в сочетании друг с другом:
система оценки кредитоспособности клиента, основанная на субъективном заключении экспертов или кредитных инспекторов;
балльные оценки (методы кредитного скоринга).
При оценке кредитного риска используется детализированная информация, которая может включать в себя следующие вопросы:
внешность - манеры, степень откровенности, возраст, семейное положение, семейные обязательства, хобби, почетные должности;
образование;
квалификация;
физическое состояние - знание спортом, хронические заболевания с учетом последних лет;
имущество - личное, личные доходы, личные долги, налоговые долги.
С помощью таблицы 1.4.3 кредитный инспектор определяет реальный доход заемщика и оценивает его платежеспособность.
Располагаемый доход (С) равен: С=А-В. Для установления размера покрытия кредитного риска по потребительским ссудам банки рассчитывают специальный коэффициент, который характеризует минимальный размер платежей в погашение ссуды и максимально допустимый размер задолженности по отношению к доходам заемщика.
Таблица 1.4.3 - Расчет располагаемого дохода заемщика
А. Месяч-ный доходЗарплата за вычетом налоговПособия на детейПенсияПроценты по вкладам и ценным бумагамПрочие доходыИтого:В. Месяч-ный расходТекущие расходыВзносы по страхованиюОбслуживание предыдущих ссудПлата за жильеПрочие расходыИтого:
Для получения приблизительной картины кредитоспособности физического лица, банк оперирует следующими показателями:
К1 - минимально допустимый размер задолженности;
К2 - максимально допустимый размер.
Экономически обоснованными границами можно считать следующие значимые коэффициенты: К1=10 %, К2=80 %, следовательно, минимальный размер платежей в погашение суды может составлять 10 % от С (располагаемого дохода), а максимальный размер - не более 80 % от располагаемого дохода /1, с.35/.
Более подробно о скоринге и других методах оценки кредитоспособности физических лиц будет рассмотрено во второй главе дипломной работы.
1.5 Нормативно-правовая база процесса кредитования
Для того чтобы оценить сложившееся состояние правового регулирования, следует выявить совокупность интересов субъектов, участвующих в кредитовании. Принято полагать, что в банковском кредитовании участвуют два субъекта - банк и заемщик. Для банка кредит - разновидность его предпринимательской деятельности, имеющая целью получение прибыли. Интерес банка - предоставление максимально дорогого кредита, заемщика - способ привлечения финансовых ресурсов, он заинтересован в наиболее дешевом и долгосрочном кредите /46, с.330/.
Как правило, в механизме банковского кредитования затрагиваются интересы еще ряда субъектов - гаранта, поручителя, страховщика - третьего лица. Оно заинтересовано в том, чтобы кредитные обязательства были исполнены. Иногда в качестве субъекта может выступать государство, общество, выделившее определенную сумму денежных средств для обеспечения социально-значимых проектов, заинтересованное в доведении средств до адресатов - заемщиков. Также называется еще один сложный субъект, имеющий свои интересы в кредитном процессе - банковская система РФ в целом. Она является носителем интереса стабильности осуществления кредитования, равномерности и стандартизации этой деятельности. Несмотря на то, что один банк является конкурентом другого, в совокупности они заинтересованы в стабильности системы в целом.
Следует отметить, что субъектам, вступающим в кредитные отношения, необходимо представлять сочетание системы прав и обязанностей, и последствия их нарушения, с одной стороны, и знать иерархию и порядок согласования действующих нормативных актов, с другой стороны /31, с.74/.
Правовую основу кредитной сделки составляют законы Российской Федерации, Указы Президента РФ, постановления правительства РФ. Существенную роль играют инструкции, положения, письма Банка России, изданные по вопросам, отнесенным к его компетенции, и имеющие нормативный характер.
Несмотря на постоянные изменения в законах, на основе которых осуществляется процесс кредитования, нормативно-правовая база кредитования остается недостаточно совершенной как с точки зрения количества законодательных актов, так и их качества /71/.
В настоящее время существуют следующие законодательные и нормативно-правовые акты, применяемые банками при осуществлении кредитных отношений:
статьи 819 - 821 главы 42, ГК РФ (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 18.07.2005 г.);
федеральный закон О банках и банковской деятельности от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 21.07.2005 г., с изменениями и дополнениями, вступающими в силу с 01.09.2005 г.);
федеральный закон О кредитных историях от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ (ред. от 21.07.2005 г.);
постановление Правительства РФ О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации от 11 января 2000