Совершенствование системы кредитования физических лиц (на примере ОАО ЦОСБ № 4205)
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
В° России оценка кредитоспособности заемщика проводится на основе методики оценки платежеспособности по финансовым показателям. При данном методе большое количество времени уделяется проверке документов, предоставленных заемщиком. Один из плюсов данной методики - применение специальных формул и корректирующих коэффициентов, которые позволяют упростить работу сотрудников кредитного отдела Сбербанка и рассчитать платежеспособность потенциального заемщика. Однако показатели для нее следует получать в каждой конкретной ситуации отдельно, а результат не рассматривать как нечто, свидетельствующее однозначно в пользу или против выдачи кредита. Ведь даже если на момент рассмотрения кредитной заявки финансовые показатели клиента находятся на приемлемом уровне, не стоит забывать, что риск невозвращения кредита все равно остается, поскольку полностью устранить его в принципе невозможно. Показатели помогут лишь оценить степень кредитного риска и, к сожалению, данная методика не позволяет спрогнозировать положение заемщика в будущем.
Все-таки возможно усовершенствовать данный метод и снизить сроки рассмотрения заявки за счет передачи данных в электронном виде с помощью создания единой информационной системы, в базе данных которой находилась бы информация о заемщиках, ранее бравших кредит, а также сведения о потенциальных заемщиках. Такую информацию (стаж работы, получаемые доходы, данные о регистрации, имеющаяся недвижимость, земельные участки, наличие автотранспорта и т.д.) могли бы предоставлять предприятия города (Пенсионный фонд РФ, Бюро технической инвентаризации и департамента Юстиции, ГИБДД, Паспортно-визовая служба, Бюро кредитных историй) на договорной основе, в режиме реального времени.
Единая информационная система автоматизирует, ускорит и удешевит процесс кредитования, что в результате, снизит риски кредитования и обеспечит необходимую стабильность работы банка.
6. Как видно из анализа состава кредитного портфеля отделения, на сегодняшний день все большее количество заемщиков с положительной кредитной историей получают возможность кредитоваться в Сбербанке по схеме Доверительный кредит. Его условия таковы, что в минимальные сроки (1-2 дня) клиент может получить кредит в сумме до 3000 долларов США в рублевом эквиваленте под льготную процентную ставку (15 % годовых) на срок до одного года. Но, к сожалению, так как кредит краткосрочный, ежемесячные платежи, рассчитанные по данному виду кредита, смогут вносить далеко не все слои населения.
Рассчитаем, какую среднюю заработную плату должен получать заемщик, для того, чтобы кредитоваться в Сбербанке по программе Доверительный кредит.
Курс доллара на 07.06.2007 г.: 25,8180,
3000 25,8180 = 77454 рублей - максимальная сумма кредита в рублях,
77454 0,15 = 954,91 рублей - проценты за первый месяц, которые заемщик должен уплачивать Сбербанку,
С учетом единовременного взноса (2 % от суммы кредита) заемщик получит кредит в сумме:
77454 - (0,02 77454) = 75905 рублей.
Основной ежемесячный платеж составит:
Общий платеж заемщика за первый месяц составит:
,50 + 954,91 = 7409,41 рублей.
Прожиточный минимум на сегодняшний день на каждого члена семьи составляет 4200 рублей, поэтому для того, чтобы взять Доверительный кредит заемщик должен получать минимальную заработную плату в размере:
+ 7409,41 = 11609,41 рублей.
Если увеличить максимальную сумму кредита до 150 тысяч рублей и срок кредитования до 5 лет. Тогда, для того, чтобы получить данный вид кредита, заемщику необходимо иметь следующий минимальный размер заработной платы:
150000 0,15 = 1849,32 рублей.
С учетом единовременного взноса (2 % от суммы кредита) заемщик получит кредит в сумме:
150000 - (150000 0,02) = 147000 рублей.
+ 1849,32 = 4349,32 рублей.
,32 + 4200 = 8549,32 рублей.
Таким образом, реализовав данное предложение, Сбербанк даст возможность добросовестным плательщикам, имеющим невысокий доход, но положительную кредитную историю, кредитоваться по схеме Доверительный кредит.
Кроме того, предложение выгодно Сбербанку с точки зрения повышения чистой прибыли, рентабельности собственных средств и акционерного капитала. Эффективность данного предложения представлена в таблице 3.2.15 и на рисунке 3.2.20.
Рисунок 3.2.20 - Изменение чистой прибыли Сбербанка при введении новых условий по Доверительному кредиту, (тыс.р.)
Расчеты представленные в таблице 3.2.15 показывают незначительное увеличение основных показателей, однако, данные расчеты проводились по результатам 2006 г. и не учитывают изменение доли Доверительного кредита в общем объеме потребительских кредитов Сбербанка.
Таблица 3.2.15 - Расчет эффективности предложения по введению новых условий Доверительного кредита
ПоказателиПо действующим условиямПо новым условиямПроценты, уплаченные заемщиками Сбербанку по Доверительному кредиту7756,01103789,15Процентные доходы, тыс.р.317646320430,96Административные и прочие операционные расходы, тыс.р.145140145140Прибыль до налогообложения, тыс.р.109020111804,96Налог на прибыль, тыс.р.2621626889,09Чистая прибыль за год, тыс.р.8280484915,87Соотношение прибыли к сумме процентных доходов, ,0726,50Собственные средства, тыс.р.308524308524Рентабельность капитала (собственных средств), р.0,270,28Уставный капитал7998179981Рентабельность уставного капитала, р.1,041,06
7. В Центральное отделение Сбербанка № 4205 необходимо внедрить Кредитную фабрику, принимает решение 1 человек вместо 11.
Все об этом