Совершенствование системы кредитования физических лиц (на примере ОАО ЦОСБ № 4205)
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
н кредитный отдел, с введением работника по просрочке.
9395118,72 8 = 75160949,76 рублей - годовой доход Сбербанка, приходящийся на все отделы кредитования физических лиц г. Комсомольска-на-Амуре (8), без введения работника по просрочке и без учета операционных расходов.
15658531,2 8 = 125286249,6 рублей - годовой доход Сбербанка, приходящийся на все отделы кредитования физических лиц г. Комсомольска-на-Амуре (8), с введением работника по просрочке, без учета операционных расходов.
С введением сотрудников по работе с просроченной задолженностью расходы на содержание персонала Сбербанка возрастут на 1,47 % и составят 88463 тысяч рублей. Предполагается, что в каждый кредитный отдел ЦОСБ № 4205 будет введен один сотрудник по работе с просрочниками.
Рассчитаем чистую прибыль ЦОСБ № 4205 с учетом введения сотрудников по просроченной задолженности (Таблица 3.2.13).
Таблица 3.2.13 - Эффективность предложения о введении сотрудников по работе с просроченной задолженностью
ПоказателиБез введения сотрудников по работе с просроченной задолженностьюС введением сотрудников по работе с просроченной задолженностьюПроцентные доходы, тыс.р.317646367771,3Административные и прочие операционные расходы, тыс.р.145140146436Прибыль до налогообложения, тыс.р.109020157849,3Налог на прибыль, тыс.р.26216379579,64Чистая прибыль за год, тыс.р.82804119891,34Соотношение прибыли к сумме процентных доходов, ,0732,60Собственные средства, тыс.р.308524308524Рентабельность капитала (собственных средств), р.0,270,39Уставный капитал7998179981Рентабельность уставного капитала, р.1,041,50
Доля процентных доходов в чистой прибыли ЦОСБ № 4205 увеличится с 26,07 % до 32,60 %. Также увеличится рентабельность собственного и уставного капитала. То есть, с каждого вложенного рубля собственных средств Сбербанк получит 0,39 рублей прибыли, а с каждого рубля, вложенного акционерами Сбербанка - 1,50 рублей.
На рисунке 3.2.17 видно, что если Сбербанк воспользуется данным предложением, то его чистая прибыль увеличиться на 44,79 %.
Рисунок 3.2.17 - Чистая прибыль Сбербанка до и после введения сотрудников по работе с просроченной задолженностью, (тыс.р.)
Рассмотрим второй вариант: если Сбербанк передаст работу с проблемной задолженностью коллекторскому агентству.
Рынок коллекторских агентств в России организовался совсем недавно. Безусловно, передача работы с проблемной задолженностью независимому агентству является наиболее эффективным решением вопроса проблемных долгов. Сотрудничество с коллекторским агентством позволит Сбербанку:
собрать просроченную задолженность благодаря квалифицированным специалистам, отработанным процедурам и оптимальным IT технологиям;
сократить расходы и банка на персонал, инфраструктуру и IT;
рыночные условия подвержены быстрым изменениям, что создает инвестиционный риск. Коллекторские компании инвестируют в инфраструктуру, разделяя риски со своими клиентами;
занимаются взысканием просроченной задолженности в самые оптимальные сроки.
Однако, в г.Комсомольске-на-Амуре, в настоящее время, таких агентств нет. Необходимо проделать огромную работу по созданию компании и эффективных технологий, подбора квалифицированного персонала, организовать взаимодействие различных служб банка, наладить документооборот, привести документы в соответствии с требованиями судов. Кроме того, в России деятельность коллекторских агентств не регламентируется законодательством. И нет полной уверенности в эффективности сотрудничества банка с данными компаниями.
Поэтому, на мой взгляд, в данный момент создание подразделения по работе с просроченной задолженностью в кредитные отделы является наиболее эффективным решением вопроса проблемных долгов, и наиболее прибыльным для Сбербанка.
. При кредитовании физических лиц моложе 27 лет необходимо брать в качестве поручителя платежеспособного члена семьи заемщика.
С одной стороны, данное условие увеличит трудозатраты инспекторов и уменьшит скорость обработки заявки, но с другой стороны, снизит риск невозврата кредитов, связанный с тем, что в соответствии с проведенным в отделении анализом, данная категория заемщиков находится в повышенной группе риска по невозврату кредитов. Согласно проведенной мной статистике около 40 % заемщиков в возрасте до 27 лет являются просрочниками.
Например, пусть Сбербанк выдал 100 кредитов лицам до 27 лет, на сумму 45000 рублей, под 15 % годовых, сроком на 18 месяцев. Таким образом, Сбербанк рассчитывает получить доход в размере:
100 6620,55 = 662055 рублей - доход Сбербанка, полученный от всех заемщиков.
Так как, по статистике, 40% заемщиков в возрасте до 27 лет являются просрочниками, то доход Сбербанка составит:
662055 - (6620,55 40) = 397233 рублей, то есть доход банка уменьшился в 1,7 раза.
В таблице 3.2.14 приведены расчеты, которые отражают доход Сбербанка от одного заемщика.
Таблица 3.2.14 - Расчет дохода, полученного от одного заемщика
МесяцОстаток по кредитуЕжемесячный взнос по кредитуЕжемесячный взнос по %Единовременный взнос14500025001904,7913502425002500523,973400002500493,154375002500462,335350002500431,516325002500400,687300002500369,868275002500339,049250002500308,2210225002500277,4011200002500246,5812175002500215,7513150002500184,9314125002500154,1115100002500123,29167500250092,47175000250061,64182500250030,82Итого:450006620,55
Таким образом, на данном примере показан максимальный убыток, который может понести Сбербанк. Поэтому, оформление поручительства члена семьи заемщика в этом случае необходимо как гарантия возврата кредита и снижения убытков Сбербанка.
4. Предоставление кредитных продуктов с ис