Совершенствование системы кредитования физических лиц (на примере ОАО ЦОСБ № 4205)
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
Потому как ошибка при вводе и ее последующее выявление - это время клиента. К тому же потом придется обращаться к будущему заемщику по телефону, что может причинять неудобства.
Совершенствуя рабочее место кредитного инспектора, мы совершенствуем взаимодействие Сбербанка с клиентом. То есть мы убираем сучки и задоринки, которые могут возникнуть в таких случаях. Кроме того, хочется усовершенствовать процедуры внутри самого процесса. Например, уменьшить долю операций, обрабатываемых вручную. В следующем году будут подключать новые внешние источники информации о клиенте.
Необходимо поработать также над уровнем одобрения, чтобы уметь принимать адекватные решения с учетом специфики как московского клиента, так и клиента, живущего в совсем маленьком населенном пункте и имеющего специфический доход. То есть максимально индивидуально подойти к этим клиентским слоям, объясняя машине, как их одобрять. Это усложнит систему, но позволит улучшить качество отсева и сделать уровень одобрения более высоким.
Уже к концу следующего года будущая версия Кредитной фабрики будет сильно отличаться от того, что есть в настоящий момент.
Какова конечная цель запуска Кредитной фабрики? В результате усовершенствования процесса выдачи кредитов вырастет кредитный портфель банка и увеличится наша доля на рынке. Есть хороший шанс, чтобы изменить рыночную ситуацию в свою пользу. Когда начинали разрабатывать программу, то понимали, что существуют достаточно хорошие перспективы по изменению рыночной доли, которая в конкурентных городах Сбербанка в последние годы, безусловно, падала. На рынок выходило много игроков, которые конкурировали на разных продуктах, но при этом имели уже в прежние годы, в отличие от нас, удобные для клиента и эффективные для банка процессы кредитования. Это подвигло банк на то, чтобы измениться.
Вторая цель - построение эффективной системы управления рисками кредитного портфеля, который раньше был разделен на тысячи кусочков, и управление им было в принципе невозможно. Детальную картину того, как меняется профиль риска по продукту, территории или точке, необходимо отслеживать на регулярной основе, что тоже раньше было невозможно.
То есть, с одной стороны, мы проигрывали в конкурентной борьбе и хотелось переломить эту ситуацию, с другой - улучшить собственную производительность. И наконец, хотелось повысить уровень знаний о том, что мы делаем, как мы делаем и с каким качеством - повысить управляемость.
С какими проблемами приходилось сталкиваться? Когда масштабы изменений такие глобальные, проблем возникает неимоверное количество. Поток новых явлений в фабрике заставляет бежать на уровне ежечасного реагирования, на ходу дописывая какие-то элементы и доставляя фильтры и проверки.
Кроме того, есть проблема переобучения людей. Например, в Москве уже обучили около 1200 кредитных инспекторов, а впереди еще вся страна. Нужно было преодолевать скепсис участников, что являлось сложной задачей, и именно для этого были нужны все пилотные проекты, которые показали позитивные результаты.
Сейчас одна из ключевых проблем - взаимодействие с внешними источниками данных, поскольку мы не можем влиять на устранение ошибок и скорость реакции. Приходится совершенствовать систему, искать обходные пути. Это то, чем занимаются сейчас и будут очень плотно заниматься в ближайшие несколько месяцев.
Но главное уже произошло - технология Кредитной фабрики распространяется очень быстро и захватывает все новые и новые территории и кредитные продукты.
В данной главе были рассмотрены предложения по совершенствованию системы кредитования. Выгодность, которых заключается в следующем:
снижение кредитных рисков связанных с более качественной оценкой заемщика и уменьшением задолженности по просроченным кредитам физических лиц в возрасте до 27 лет;
рост процентных доходов и чистой прибыли ЦОСБ № 4205 с введением сотрудников по работе с просроченной задолженностью;
увеличение кредитного портфеля при выпуске кредитных карт и изменении условий кредитования по Доверительному кредиту;
увеличение скорости рассмотрения кредитного заявления;
автоматизации процесса кредитования с помощью создания единой информационной системы.
Данные предложения, по моему мнению, должны привести к повышению эффективности процесса кредитования физических лиц Центрального отделения № 4205 Сбербанка России.
По данным опроса Национального агентства финансовых исследований и Центра развития, 30 % опрошенного населения, бравших когда-либо кредит, ответили, что последний раз кредит им предоставлял Сбербанк, 25 % указывают Русский стандарт. Остальные банки идут по популярности со значительным отрывом: ХКФ-банк - 5 %, Росбанк - 3 %, Внешторгбанк Розничные услуги и Райффайзенбанк - по 2 %, другие банки - не более 1 %. Сбербанк обладает самым длинным среди лидеров рынка кредитным портфелем, а ХКФ-банк - самым коротким. Сказывается и эффективность рекламных кампаний банков. Среди опрошенных лиц, которые планировали взять кредит в течение ближайших шести месяцев, 51 % обратилась бы за кредитом в Сбербанк.
Эти данные еще раз подтверждают, что Сбербанк России своим профессионализмом и слаженной работой многотысячного коллектива сотрудников и впредь будет задавать высокие стандарты обслуживания всех групп клиентов на огромной территории нашей страны, занимать достойное место среди крупнейших м