Совершенствование системы кредитования физических лиц (на примере ОАО ЦОСБ № 4205)
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
нкам.
Для того чтобы связать все системы в единый программный комплекс, нужно было решить целый ряд задач. Прежде всего, создать единую автоматизированную систему предкредитной обработки - ядро или движок всего процесса. В качестве такой системы была выбрана система Transact SM компании Experian.
Кроме того, необходимо было научить централизованные системы и системы территориальных банков понимать друг друга, обмениваться данными друг с другом и с внешними системами. Для этого была внедрена сервисная шина разработки компании Неофлекс. Через автоматизированную систему Запрос разработки компании КРОК, являющуюся одним из компонентов сервисной шины, мы связываемся с внешними источниками информации о клиенте - бюро кредитных историй и другими системами.
В общей сложности в единый комплекс связано около 12 внутренних IT-систем и 4 внешних, взаимодействующих друг с другом в режиме online. Это сам по себе беспрецедентный по сложности и масштабу IT-проект.
С точки зрения процесса кредитные заявки из территориальных банков направляются в единый центр, централизованно обрабатываются, по ним автоматически или с участием андеррайтера принимается решение. Принятые решения возвращаются в точки территориальных банков, где кредитные инспекторы на основании решения по заявке оформляют выдачу кредита.
Как идет процесс отбраковки заемщиков? Она идет по нескольким основным направлениям. Во-первых, это проверка заемщика на минимальные требования, которым он должен соответствовать, что является условием предоставления продукта. Во-вторых, на основании данных Федеральной миграционной службы осуществляется подтверждение соответствия личности и представленных документов. В-третьих, осуществляем подтверждение занятости и представленного уровня дохода на основании различных алгоритмов проверки, в том числе с использованием информации из внешних источников. В-четвертых, осуществляется проверка кредитной истории и платежной диiиплины клиента. Взаимодействуем с основными бюро кредитных историй. И это только часть автоматизированных проверок клиента, осуществляемых в процессе. Такая глубина проверки позволяет обеспечить достаточно низкий уровень риска.
Кто же в итоге принимает решение: машина или человек? Решение в каких-то случаях принимает машина, в каких-то человек. Это зависит от сложности случая, от выбранного кредитного продукта. Первичная оценка осуществляется непосредственно в точке кредитным инспектором. Заявка вводится в систему, дальше обработка происходит централизованно. Окончательное решение по кредиту принимается также централизованно, на уровне центра предкредитной обработки. Решение принимается либо автоматически, либо вручную андеррайтером - сотрудником центра.
Раньше в процессе обработки и принятия решения было задействовано до 11 человек, с учетом случаев, когда решение принималось на кредитном комитете. Сейчас максимальное число задействованных в процессе обработки и принятия решения сотрудников - один, в большинстве случаев решение принимается системой автоматически.
Результаты, которые получены после запуска Кредитной фабрики. Кредитная фабрика работает недавно - она была запущена в Москве в 2009 году. По состоянию на 1 февраля этого года было выдано 26 тыс. кредитов. Кредитный портфель - 5,2 млрд рублей. На просрочке свыше 30 дней - всего около 10 кредитов. Существенно выросла средняя сумма кредитов - с 45 до 189 тыс. рублей. Также вырос уровень одобрения заявок. Средний процент одобрения сейчас по стране у нас составляет 56%. При этом в сентябре по некоторым территориям - больше 60%. В момент запуска программы уровень был 45%. А до этого вообще никто не регистрировал процент отказов, статистики не велось.
Кроме того, с момента запуска очень сильно выросло количество заявок. Особенно за август-сентябрь - рост составил 40%. Уже есть отклик от населения. К примеру, в Северо-Западном банке в момент запуска было некоторое снижение числа заявок и выдач, но как только клиент начинает привыкать - начинается достаточно бурный разгон. Это было и в Москве.
Сейчас Кредитная фабрика выдает всю розничную продуктовую линейку, кроме ипотеки и карт. Уже закончили пилотировать автокредиты в Москве и Санкт-Петербурге, и уже идет тираж этого продукта на точки продаж в столице и Северо-Западном банке. Кредитные карты планируется перевести на платформу Кредитной фабрики в первом полугодии следующего года, а ипотеку - во втором. В 2010 году запустят в этой системе микрокредиты малому бизнесу, через эту же технологию будут пропускать предодобренные кредиты.
Где сейчас этот проект уже работает? Используют эту систему в полном объеме в Москве и в Северо-Западном банке. На данный момент работают также две пилотные точки: одна в Центрально-Черноземном банке, другая в Среднерусском. И заканчиваем тесты в Юго-Западном и Северо-Кавказском банках. До конца года должны закончить тираж в Центральной России, быть в стадии активного тиража на юге России и начать тираж на Урале и Западном Урале.
Полностью перевести всю страну на платформу Кредитной фабрики намерены уже в следующем году.
Как усовершенствовать и дорабатывать Кредитную фабрику?
Имеются большие запасы по оптимизации программы. В ближайший год планируется довести систему до такого состояния, чтобы она была дружелюбной, но при этом не пропускала ошибки, проверяла все сразу при вводе информации.