Аналiз органiзацii депозитних операцiй банкiв з фiзичними особами в комерцiйному банку ТОВ "Укрпромбанк"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
едення активних операцiй банку.
Менеджмент депозитiв населення в ТОВ тАЬУкрпромбанктАЭ ставить собi за мету зниження витрат банку при залученнi коштiв фiзичних осiб. Як вже вiдмiчалося ранiше, проценти якi нараховуi та виплачуi банк вкладникам вiдносяться на збiльшення витрат банку, а отже й зменшення прибутку банку. Тому банк у своiй полiтицi стосовно залучення коштiв населення кируiться одним з принципiв роботи комерцiйного банку: тАЬдешевше купити дорожче продатитАЭ. Разом з тим банк розумii, що процентнi ставки за депозитами повиннi бути на досить високому рiвнi, щоб забезчити вкладникам певний рiвень прибутку для пiдтримки попиту на цей банкiвський продукт.
Менеджмент депозитiв фiзичних осiб в ТОВ тАЬУкрпромбанктАЭ складаiться з декiлька етапiв.
На першому етапi проводиться розробка стратегii стосовно залучення коштiв населення, та способiв досягнення стратегiчноi мети банку. Останнiми роками ТОВ тАЬУкрпромбанктАЭ орiiнтуiться, стосовно залучення коштiв фiзичних осiб, на вузький сектор депозитного ринку, а саме на вкладникiв пенсiйного вiку. Це обумовлюiться тим, що Пенсiйний фонд Украiни i одним з акцiонерiв банку. Разом з тим ТОВ тАЬУкрпромбанктАЭ працюi й на iнших секторах ринку депозитiв фiзичних осiб.
На цьому ж етапi проводиться планування банком розмiру твердого залишку коштiв на рахунках клiiнтiв, загального обсягу залучення коштiв населення, суми процентних витрат банку за користування вiльними коштами клiiнтами. При цьому враховуються такi фактори як:
- стан даного ринку та змiни конюктури ринку;
- економiчнi та iнфляцiйнi процеси в краiнi;
- змiни в законодавчiй базi краiни;
- рiвень доходностi населення;
- та iншi.
В процесi планування банк проводить аналiз окремих груп населення стосовно iх фiнансового та соцiально-психологiчного стану (проводиться аналiз середнього доходу населення, схильнiсть потенцiйних клiiнтiв до того, щоб зберiгати своi кошти в банку). При цьому менеджери банку роздiляють потенцiйних клiiнтiв за вiковим критерiiм (табл. 2.13).
Результатом аналiзу груп населення i визначення чи готовi клiiнти тiii, чи iншоi вiковоi групи на спiвпрацю з банком.
Таблиця 2.13
Групи вкладникiв ТОВ тАЬУкрпромбанктАЭ за вiковим критерiiм
Група вкладникiвВiк клiiнта121-30231-40341-51452 та бiльше
Плануючи розмiр твердого залишку коштiв на рахунках клiiнтiв, менеджери банку аналiзують фактичний розмiр залишкiв на вкладних рахунках в попереднi роки по ТОВ тАЬУкрпромбанктАЭ та комерцiйних банкiв- конкурентiв в динамiцi. Найбiльш прогнозованими i строковi депозити в банку, тому що вони залучаються банком на певний строк, про що вказуiться в депозитному договорi. При цьому забрати кошти з цього рахунку ранiше встановленого термiну може змусити вкладника у випадках:
- несприятливих змiн в економiцi краiни;
- погiршення фiнансового стану банку;
- змiна депозитноi полiтики в банку (достатньо вiдчутне зниження процентноi ставки за вкладами, збiльшення мiнiмальноi суми вкладу та iнше).
Планування загального обсягу депозитiв фiзичних осiб тiсно взаiмозвязане з обсягом активних операцiй якi ТОВ тАЬУкрпромбанктАЭ плануi проводити, та iнших депозитних та не депозитних джерел залучення ресурсiв.
Для просування депозитних продуктiв на ринку ТОВ тАЬУкрпромбанктАЭ обрало iнновацiйну стратегiю маркетингу. Тобто банком розробляються новi банкiвськi продукти та просуваються, переважно, на старих ринках. Так з 2001 року ТОВ тАЬУкрпромбанктАЭ почав залучати кошти пенсiонерiв не тiльки через мережу своiх фiлiй та вiддiлень, але й через мережу Укрпошти. Була впроваджена внутрiшня платiжна система для отримання клiiнтами банку пенсiй по пластикових картках тАЬОнiкс-пенсiйнийтАЭ, впроваджено пенсiйний рахунок тАЬдо запитаннятАЭ з процентною ставкою, що у двiчi перевищуi ставку за рахунками до запитання iнших вкладникiв, за строковим рахунком тАЬПенсiйнийтАЭ вкладникифiзичнi особи можуть отримувати найбiльшi проценти порiвняно з iншими строковими депозитами в ТОВ тАЬУкрпромбанктАЭ.
На другому етапi менеджери ТОВ тАЬУкрпромбанктАЭ встановлюють цiну на депозити, тобто процентнi ставки за якими будуть обчислюватись нарахування клiiнтам за iх вкладами, а також умови цього нарахування i сплати. Тобто за допомогою розмiру процентних ставок (збiльшуючи або зменшуючи iх) банк регулюi не тiльки клiiнтську базу але й прибутковiсть банку.
В процесi прийняття рiшення стосовно розмiру процентних ставок за рiзними видами депозитiв фiзичних осiб, менеджери ТОВ тАЬУкрпромбанктАЭ використовують комбiнацiю багатофакторного способу цiноутворення та диференцiацiю тарифних ставок для окремих груп вкладникiв. Цей спосiб цiноутворення передбачаi встановлення бiльш високi проценти за вкладами для певноi групи клiiнтiв банку (як правило це вкладники з бiльш прогнозованими залишками коштiв на iх рахунках), так i закрiплення найкращих клiiнтiв банку шляхом встановлення бiльш прийнятних для них цiн та умов за вкладами.
Процентнi ставки за депозитами фiзичних осiб встановлюються банком враховуючи процентну полiтику банку стосовно активних операцiй, планового рiвня прибутковостi цих операцiй, стратегii банку стосовно розширення клiiнтськоi бази банку, вартостi iнших джерел залучення ресурсiв. Також враховуiться вид депозиту (за строковими депозитами процентнi ставки вище нiж за строковими).
Банк залишаi за собою право змiнювати процентнi ставки за депозитами у випадку змiн економiчноi ситуацi