Аналiз органiзацii депозитних операцiй банкiв з фiзичними особами в комерцiйному банку ТОВ "Укрпромбанк"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
1Обсяг споживання банкiвських продуктiв клiiнтом321Рiвень спiлкування банка з клiiнтом321Довiра вкладника банку321
Присвоiння значень 1, 2 або 3 проводиться експертною системою. Результатом присвоiння значень характеристикам клiiнта i визначення iх якiсть.
? |q| = ( ?|ui |, ?|mi|, ?|fi | ) = q = ( ui, mi ,fi ) - (3.4)
Проводиться сумування значень кожного з показникiв характеристик клiiнта.
Потiм проводиться розрахунок частки суми значень показникiв вiд
максимально можливого значення суми:
?q = ?( ui, mi ,fi ). (3.5)
Значення ?ui, ?mi, ?fi дозволяють:
отримати менеджерам банку iнформацiю стосовно яких аспектiв дiяльностi клiiнтiв банку краще розвинутi, на основi чого можна визначити напрямки роботи банку з вкладниками, готовнiсть клiiнтiв до споживання нових послуг банка.
Менеджери банку, у своiй роботi, при застосуваннi цiii моделi можуть формувати свiй набiр показникiв необхiдних для аналiзу клiiнтськоi бази банку, з огляду на ти чи iншi завдання якi ставить собi за мету менеджер.
Так, наприклад, для виявлення ставлення окремих груп населення до строкових депозитiв з вiдповiдними умовами, до накопичувальних (ощадних) тобто довгострокових вкладiв формуються окремi показники за фiнансовим станом, соцiально-психологiчним станом клiiнта, вiдношення клiiнта до банка або до окремоi операцii. Тобто менеджер банку взмозi прослiдити ставлення вкладникiв банку до пропонуiмих iм продуктiв з врахуванням фiнансового та соцiально-психологiчного стану клiiнтiв.
Аналiз за наведеною моделлю може бути проведений як для кожного окремого клiiнта (засобом анкетування), або за окремоiормованими групами вкладникiв. При цьому пропонуiться групування клiiнтiв за вiковим крiтерiiм (табл 3.4). Таке групування призведе до зниження витрат менеджерiв на проведення аналiзу клiiнтськоi бази банку.
Таблиця 3.4
Групування вкладникiв банку за вiком
Група вкладникiвВiк клiiнта118-25226-35336-45446-55556 та бiльше
При аналiзi клiiнтськоi бази банку менеджерам доцiльно, для наочностi, построiти дiаграму значень показникiв фiнансового, соцiально-психологiчного стану клiiнта, вiдносин клiiнта з банком. Наприклад можна графiчно представити фiнансовий стан i-го клiiнта або групи клiiнтiв, при цьому по осi Х будуть вiдбиватися показники, а по Y значення рiвня показникiв (в балах ) рис 3.1.
Рис.3.1 Фiнансовий стан клiiнта банка
За допомогою цiii моделi аналiзу клiiнтськоi бази ТОВ тАЬУкрпромбанктАЭ взмозi покращити структуру вкладникiв банку, контролювати змiни в прiоритетах тих чи iнших груп клiiнтiв, дiзнаватися про вiдношення клiiнтiв до нових або вже iснуючих на ринку банкiвських продуктiв.
3.2 Використання методу процентних ставок на депозити за граничними витратами як напрямок вдосконалення цiновоi полiтики ТОВ тАЬУкрпромбанктАЭ
Для покращення рiвня менеджменту в ТОВ тАЬУкрпромбанктАЭ необхiдно звернути увагу на цiнову полiтику банку. Основна увага банка, при встановленнi цiн на депозитнi вкладення, придiляiться прiоритетнiстю тiii чи iншоi групи клiiнтiв та стану ринку депозитiв. Жорстка конкурентна боротьба за бiльш дешевi ресурси призводить до зростання процентних витрат банку за депозитами й одночасне зниження прибутку. Тому, в сучасних умовах, банк повинен дуже уважно розробляти свою цiнову полiтику стосовно залучення депозитiв.
Бiльшiсть закордонних фiнансових експертiв прийшли до висновку, що для визначення цiни на депозити повиннi використовуватись граничнi витрати, тобто додатковi витрати якi повязанi з залученням нових коштiв.
Причина полягаi в тому, що частi змiни процентних ставок роблять розмiр середнiх витрат ненадiйною для формування цiни на депозити. Так, якщо процентнi ставки знижуються, додатковi (граничнi ) витрати отримання нових грошових ресурсiв можуть зменшитися нижче середнiх витрат за всiма зiбраними банком коштами. При цьому деякi активнi операцii будуть неприбутковими, коли iх спiвставляють з середнiми витратами, але будуть бiльш прибутковими при оцiнцi з точки зору бiльш низьких граничних витрат на сплату процентiв, котрi необхiдно проводити сьогоднi для проведення нових активних операцiй. РЖ навпаки, якщо процентнi ставки зростають, гранична вартiсть нових грошових коштiв сьогоднi може значно перевищити середню вартiсть коштiв. Якщо керiвництво розраховуi розмiр активнi операцii на основi середнiх витрат, то вони можуть бути не вигiдними, це буде повязане з використанням бiльш високих граничних витрат отримання нових коштiв на ринку.[39]
Вiдповiдно до цього, вважаiмо доцiльним використовувати модель МакНалтi для визначення цiни на депозити коли необхiдно знати граничнi витрати при переходi вiд одного рiвня ставок на депозити до iнших та норму граничних витрат як вiдносну величину отриманих банком додаткових коштiв. Якщо ж нам вiдома норма граничних витрат, то можна спiвставити ii з очiкуваними додатковими доходами (граничними доходами), якi банк плануi отримати вiд проведення активних операцiй за рахунок нових вкладiв. При цьому граничнi витрати дорiвнюють [39]:
ГВ = ?СВ = НПС * СНПС СПС * ССПС, (3.6)
де:
ГВ граничнi витрати;
?СВ змiна сукупних витрат;
НПС нова процентна ставка;
СНПС усi кошти якi отримав банк за новою процентною ставкою;
СПС стара процентна ставка;
ССПС усi кошти отриманi банком за старою процентною ставкою;
Норма граничних витрат дорiвнюi:
НГВ = ?СВ/ДОК,