Правовое регулирование взаимоотношений клиента с банком
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
с последующим прекращением обязательства его исполнением, и пр.
Понятие банковских операций, которое является одним из основных в системе понятий банковского права, в официальных законодательных документах не зафиксировано. Это представляется серьезным пробелом, поскольку отношения, возникающие по поводу таких операций, составляют суть, сердцевину банковской деятельности и определяющим образом влияют на предмет правового регулирования банковского законодательстватАж
Сегодня услугами кредитных организаций пользуются клиенты среди всех групп населения страны, предприятий любой формы собственности во всех отраслях народного хозяйства и других финансовых учреждений, институтов государственного управления. С каждым клиентом банки стремятся к установлению долгосрочных партнёрских отношений. С этой целью они прогнозирует развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводят маркетинговые исследования, разрабатывают и предлагают полный спектр банковских продуктов и услуг.
Из анализа законодательства следует, что банковские операции являются сделками кредитных организаций. Об этом говорит ст.5 Закона о банках и банковской деятельности, в названии которой употреблено выражение банковские операции и другие сделки кредитной организации.
Субъектами банковских операций являются кредитные учреждения, имеющие соответствующую лицензию, и Банк России.
Объектами банковских операций могут выступать деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, природные драгоценные камни.
К банковским операциям относятся:
привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой iет;
открытие и ведение банковских iетов физических и юридических лиц;
осуществление раiетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским iетам;
инкассация денежных средств, векселей, платежных и раiетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
выдача банковских гарантий.
Среди большого спектра стандартных банковских операций (привлечение, размещение денежных средств, раiетно-кассовое обслуживание), оказываемых кредитными организациями, последнее занимает особое место.
Раiетно-кассовое обслуживание кредитные организации осуществляют как с юридическими, так и с физическими лицами. Привлечение клиентов на раiетно-кассовое обслуживание связано с тем, что деньги, находящиеся на банковском iете, представляют собой привлеченные средства коммерческого банка, в соответствии с объемом которых строится его предпринимательская деятельность.
Выбор клиентом коммерческого банка для раiетно-кассового обслуживания обязывает кредитную организацию к обеспечению высокого качества оказания раiетных услуг, которые должны выполняться своевременно, экономично и надежно. Поскольку контакты с банком по раiетно-кассовому обслуживанию регулярны, то в зависимости от качества работы банка клиенты принимают решение о целесообразности дальнейшего сотрудничества с банком, о степени обоснованности установленных банком тарифов на раiетно-кассовые услуги. Организация раiетно-кассового обслуживания является "визитной карточкой" любого банка.
.4 Сравнительная характеристика отечественного и зарубежного опыта в развитии клиентских отношений
В настоящее время в мировой экономике и, прежде всего, в промышленно развитых странах, наблюдается процесс интеграции экономических и политических систем. Это прежде всего является следствием образования Европейского Союза, распространения новой европейской валюты - Евро, распространение появления и успешного развития уже существующих экономических объединений в Европе, Азии, Америке (например, таких организаций, как ОПЕК и т.д.). Наиболее глубоко интеграционные процессы затрагивают мировую финансовую систему. Особое влияние они оказывают на банковские системы отдельных стран. Рассмотрим это на примере Европы. Коммерческие банки испытывают жесткую конкуренцию с нескольких сторон: со стороны других коммерческих банков-резидентов; со стороны прочих финансовых некредитных организаций; со стороны банков-нерезидентов, иностранных банков, проникающих на рынки других стран в связи с открытостью экономического пространства. Усиление конкуренции прежде всего заставляет коммерческие банки большее внимание уделять расширению ассортимента услуг, созданию уникальных услуг, обеспечению их прибыльности. Иными словами, банки стремятся шагать в ногу с научно-техническим прогрессом и использовать в своем бизнесе новейшие технологии.
Так, компания IBM опубликовала результаты исследований, проведенных по её заказу в Западной Европе Международным институтом по изучению рынка и общественного мнения MORI (Market and Opinion Research International). Исследование касалось более 100 крупных европейских банков. Одним из результатов этого исследования является то, что уже сегодня более 60% банков признают необходимость меньшей концентрации банков и сокращения численности банков в Европе. В ближайшие 10 лет по произведенным подiетам должны иiезнуть около 25% европейских б