Правовое регулирование взаимоотношений клиента с банком
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ся в целый ряд нежелательных последствий, чему способствует и неразработанность понятийного аппарата в области раiетных правоотношений. Это определяет необходимость скорейшего разрешения концептуального вопроса о выборе структуры механизма надлежащего правового регулирования раiетных отношений и требует наличия комплексных теоретических разработок в данной области.
Проблематика исследуемого обусловливает прежде всего разработку глубокой, всесторонне продуманной концепции правового регулирования осуществления раiетов, легальности совершения операций и сделок банков, способствующей детальной регламентации прав и обязанностей их участников, при подготовке которой необходимо учитывать традиции и особенности национальной экономики, финансовой и денежно-кредитной системы страны, а также неиспользованный потенциал Банка России и коммерческих банков.
Разразившийся в 2008 году финансовый кризис нанес сильнейший удар по банковской системе, уничтожил множество, казалось бы, солидных банков, разорил их кредиторов и вкладчиков, показав несовершенство не только банковского, но и гражданского законодательства РФ. Данное событие и все, что за этим последовало, показали, что хранение денежных средств субъектами на iете в банке - дело рискованное. До сих пор существует представление о банковском секторе как о чрезвычайно непостоянном, и в этой связи клиенту как более слабой стороне необходимо во всех случаях усилить ответственность банка за ненадлежащее исполнение раiетных обязательств, поскольку из-за отсутствия четко разработанных правовых конструкций, в особенности связанных с условиями применения к банкам мер ответственности за нарушения в сфере раiетов, и банки, и их клиенты могут столкнуться с множеством проблем.
Сложившаяся финансовая ситуация в стране говорит о том, что коммерческим банкам пока еще сложно привлечь к себе потенциальных клиентов, что означает подорванное доверие к банкам последних и возможную вариативность владельцев iета.
Малоизученной остается область теоретического исследования взаимодействия нормативного и договорного гражданско-правового регулирования раiетных отношений в силу отсутствия единой политики законодателя в отношении сферы применения и особенностей регламентации договорных конструкций в области раiетов, слабого юридического обеспечения принуждения к надлежащему исполнению сторонами обязательств, вытекающих из договора банковского iета, противоречивости самих нормативно-правовых актов, регламентирующих раiетные отношения. К тому же, принцип свободы договора как краеугольный принцип диспозитивного регулирования зачастую игнорируется органами власти, Центральным Банком РФ, вследствие чего даже в сферу дозволительной регуляции раiетных отношений внедряются несвойственные ей императивные предписания.
Договорное регулирование раiетных отношений банка с клиентами как средство оптимизации раiетов в условиях сложившихся рыночных экономических отношений в РФ позволяет во многом повысить качество взаимоотношений банка и его клиентов.
Добиться единства регулирования на нормативном уровне и соответствующей дифференциации на уровне договорных отношений субъектов раiетных обязательств - возможно лишь путем применения как нормативного, так и договорно-правового регулирования. Вместе с тем общее единство регулирования достигается применением единого диспозитивного метода на всех уровнях с учетом комплексного и синхронного подходов к формированию системы соответствующих нормативных актов. Так, например, договорные предписания по поводу раiетов могут применяться в тех случаях, когда закон прямо отсылает к возможности формулирования в договоре каких-либо правил раiетов, а также когда закон не ограничивает свободу воли сторон.
При этом под договором банковского iета следует понимать договор присоединения, за исключением случаев, отказ банка в открытии iета вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами, что обусловлено детальной разработкой документарных бланков (формуляров и иных стандартных форм), из которого должны явствовать реальные условия эквивалентной гражданско-правовой ответственности сторон за нарушения его условий.
По договору банковского iета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на iет, открытый клиенту (владельцу iета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со iета и проведении других операций по iету.
В этой связи немаловажным элементом структуры гражданско-правового регулирования раiетных отношений может стать система примерных, (стандартных) договоров, предназначенных для внедрения в практику банков и иных кредитных организаций, которая должна включать в себя в том числе правила, регулирующие отношения банка с клиентом (перевод денежных средств в системе банк-банк и банк-клиент через сеть электронных раiетов с использованием систем телекоммуникации, обработки, хранения и защиты информации). А в самой договорной документации представляется целесообразным использование детально разработанных приложений, подразделяющих ее содержание на исключительно правовую и, скажем, техническую часть, что обеспечит взаимодействие юридических и технических служб банка и их клиентов при исполнении договора.
Структура гражданско-