Правовое регулирование взаимоотношений клиента с банком
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ема Клиент-Сбербанк, позволяющая осуществлять:
дистанционное ведение раiетов в рублях и иностранной валюте
возможность получения оперативной информации о состоянии своего банковского iета в любой момент времени
сокращение времени при осуществлении банковских операций.
3. Проблемы и перспективы правового регулирования взаимоотношений банка и клиента
3.1 Направления развития законодательной базы в области раiетно-кассового обслуживания
банк клиент электронный кассовый обслуживание
Неразвитость и отставание законодательной базы, слабость системы контроля и обеспечения исполнения действующих законов является серьезным фактором, сдерживающим развитие банковской системы России. Российская законодательная база не может в полной мере конкретизировать аспекты раiетно-кассового обслуживания клиентов, поэтому нормативная документация в области раiетно-кассового обслуживания как юридических, так и физических лиц требует пересмотра и доработки.
Раiетные отношения, до введения в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации регулировались преимущественно актами Банка России, которые, как правило, устанавливали лишь технику проведения банковских операций.
Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации определила основные положения об обязательствах банков, возникающих при безналичных платежах. Но на уровне Кодекса не могли быть подробно урегулированы все вопросы, связанные с осуществлением таких раiетов. Разработка законов, детально определяющих права и обязанности банков и клиентов в процессе раiетов, требует наличия комплексных теоретических разработок в области раiетных отношений.
Данные судебной статистики, в том числе и арбитражно-судебных органов, свидетельствуют об огромном росте числа дел, связанных с конфликтами в сфере раiетов. По количеству эти споры в последние два года составляют около 50 процентов от общего числа дел, рассмотренных арбитражными судами. По размеру удовлетворенных судом требований эти дела стабильно занимают первое место. В силу неоднозначности и противоречивости правового регулирования раiетных отношений затруднено формирование стабильной и единообразной практики. По данной категории споров велик процент отмен, многие дела неоднократно рассматриваются в различных судебных инстанциях.
Результатом исследования проблем гражданско-правового регулирования раiетных отношений являются не только рекомендации, направленные на восполнение пробелов в правовом регулировании гражданского оборота, в процессуальном законодательстве, но и совершенствование практики применения законодательства о раiетах, в том числе и судебными органами.
Правовой режим раiетных отношений определяется специальными правилами, регулирующими отношения по договору банковского iета и раiетах (главы 45 и 46 Гражданскою кодекса Российской Федерации).
На основании анализа судебно-арбитражной практики сформулированы предложения по совершенствованию законодательства и практики его применения, в том числе: о необходимости определения в гражданском законодательстве момента исполнения денежного обязательства при безналичных платежах; об изменении существующего подхода к определению момента погашения денежного обязательства при различных формах раiетов; о включении в банковские правила иiерпывающего перечня оснований отзыва плательщиком своего распоряжения банку о списании средств по требованиям третьих лиц; об исключении из банковских правил положения, возлагающего на банк плательщика обязанности производить платежи по требованиям на безакцептное списание, со ссылкой па акт законодательства при отсутствии распоряжения клиента; об установлении в законодательстве об исполнительном производстве механизма обращения взыскания на безналичные средства на iетах и средства, находящиеся в процессе перевода, предусматривающего введение единообразной процедуры исполнения под контролем судебного исполнителя и через депозитный iет суда; об определении сроков безналичного перевода средств с учетом положений, закрепленных в ГК РФ; об изменении практики рассмотрения споров, связанных с истребованием ошибочно зачисленных банками сумм; о необходимости закрепления в законе права банка сторнировать ошибочно зачисленные средства в течение определенного срока; об установлении порядка, сроков и последствий передачи клиенту информации о проведенных по iету операциях; об урегулировании в законе отношений, возникающих вследствие установления в основном обязательстве иного места исполнения денежного обязательства, чем определяемое используемой формой раiетов.
Изучение современного состояния правового регулирования раiетных отношений свидетельствует об отсутствии единой и логически обоснованной концепции регулирования денежного обращения.
Выявление характера отношений, возникающих при использовании в раiетах остатков средств на банковских iетах - безналичных денег, возможно лишь на основании изучения правовых связей, возникающих между сторонами договора банковского вклада и банковского iета.
Особенностью современного состояния нормативного регулирования является тенденция к ужесточению предписаний, направленных на использование при раiетах преимущественно безналичного способа перевода средств. По мнению автора, основным направлением развития законодательства должн