Правовое регулирование взаимоотношений клиента с банком
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ов, прежде всего осуществляемых в безналичной форме. Обусловлено это тем, что сфера безналичных раiетов как составляющая денежного обращения в последнее время из-за своего резкого расширения претерпевает наиболее существенные изменения, активно идет поиск оптимальной структуры взаимоотношений между кредитными учреждениями, их клиентами и государством, и, наконец, безналичные раiеты в силу своего интенсивного развития имеют значительный удельный вес в объеме осуществляемых платежей.
В ходе подготовки дипломного проекта были определены и реализованы задачи:
Проанализированы организационные аспекты раiетно-кассового обслуживания клиентов (юридических лиц). В этой связи были определены основные операции ДО №071 Орловского отделения №8595 Сберегательного банка Российской Федерации, осуществляемые банком с клиентами-юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями в рамках раiетно-кассового обслуживания, а также широкий спектр услуг, предлагаемых банком;
Охарактеризована нормативно-правовая база, регулирующую правовые взаимоотношения банка с клиентами, а также обеспечивающую легальность сделок. Основные из них: Гражданский кодекс Российской Федерации, федеральные законы О банках и банковской деятельности, О противодействии легализации (отмыванию доходов) и противодействию терроризма; нормативные акты Банка России - инструкция Об открытии и закрытии банковских iетов, iетов по вкладам (депозитам), указание Об установлении предельного размера раiетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами по одной сделке; документы Сбербанка РФ - порядок открытия и ведения iетов юридических лиц Сбербанком России и его филиалами, порядок организации работы по предоставлению услуг с использованием системы Клиент-Сбербанк и другие.
В работе проанализированы объем и динамика раiетно-кассового обслуживания за 2008-2009гг. дополнительного офиса №071 ОСБ №8595 за период 2008-2009 годов, при этом выявлены основные направления по совершенствованию работы в области раiетно-кассового обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей; проанализирована работа по привлечению клиентов на обслуживание.
При решении задачи рассмотрения порядка и особенностей заключения договоров на раiетно-кассовое обслуживание определены основные положения договора на раiетно-кассовое обслуживание (договора банковского iета). Договор банковского iета - это универсальный договор, определяющий отношения банка и клиента в процессе раiетно-кассового обслуживания, ответственность сторон. Рассмотрен порядок заключения договора, основные документы, необходимые для открытия iета клиенту.
В работе рассмотрен опыт применение электронных технологий в обслуживании клиентов, использование системы Клиент-Банк в работе дополнительного офиса. Система Клиент-Сбербанк - один из прогрессивных инструментов раiетно-кассового обслуживания юридических лиц, позволяющий увеличить скорость обмена информацией клиента с банком, повысить уровень безопасности передаваемой информации и уменьшить расходы банка, сократить времени при осуществлении банковских операций, дает возможность получения оперативной информации о состоянии своего банковского iета в любой момент времени.
Раiетно-кассовые операции позволяют концентрировать в банках значительные и относительно дешевые ресурсы, устанавливать с клиентами деловые связи, которые, как правило, перерастают в различные формы сотрудничества: кредитование, лизинг и т. д.; кроме того, при осуществлении раiетных и кассовых операций банки взимают комиссии. Поэтому любой банк заинтересован в привлечении новых клиентов на раiетно-кассовое обслуживание. В то же время клиент также заинтересован в выборе банка, наиболее полно отвечающего его требованиям: имеющего приемлемые тарифы, проводящего вовремя платежи, работающего с современными технологиями. Поэтому, говоря о перспективах развития раiетно-кассового обслуживания, необходимо рассматривать, прежде всего, отношения, строящиеся между клиентом и банком.
В данном разрезе можно выделить следующие направления развития:
отношения между клиентом и банком должны строиться на комплексной основе, т.е. клиент, привлекаемый на раiетно-кассовое обслуживание, должен также быть ознакомлен со всеми возможностями, предоставляемыми банком (ценные бумаги, кредиты, депозиты и т.д.);
использование современных технологий: системы Клиент-банк, телебанкинга, интернет-банкинга;
установление тарифов, отвечающим интересам и банка, и клиента.
Однако, идя навстречу клиенту, банк не должен забывать о рисках, которые связаны с раiетно-кассовым обслуживанием, принимать необходимые меры по управлению ими.
Банк, который стремится к получению наибольших доходов при минимизации рисков, должен:
стремиться к дифференциации обслуживаемых клиентов как в разрезе представляемых ими отраслей, так и в разрезе масштабов их деятельности, т. е. стремиться к привлечению как крупных, так и мелких и средних клиентов;
учитывать, что грамотно организованное раiетно-кассовое обслуживание является основой для всех остальных операций банка, в то же время, уровень организации других банковских операций может сказаться на доходности раiетно-кассового обслуживания, т. е. кассовые и раiетные операции должны рассматриваться не как отдельные опера