ОсобливостСЦ кредитування населення на споживчСЦ потреби
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?а нерухомСЦсть.
На вСЦдмСЦну вСЦд американськоi нСЦмецька система СЦпотечного кредиту менш гнучка, вона базуСФться не на залученнСЦ банкСЦвського капСЦталу, а на використаннСЦ коштСЦв самих учасникСЦв СЦпотеки. СутнСЦсть нСЦмецькоi системи забезпечення дешевих довгострокових ресурсСЦв для СЦпотечного кредитування полягаСФ у створеннСЦ замкненого СЦпотечного фСЦнансового ринку. ВСЦн формуСФться навколо спецСЦалСЦзованих ощадно-СЦпотечних установ будСЦвельно-ощадних кас (baursparkasse). Каси мають змогу видавати кредити за ставками нижчими нСЦж ринковСЦ, оскСЦльки самСЦ залучають кошти за ставками, нижчими за ринковСЦ. РСЦч у тому, що вкладниками СЦ позичальниками будСЦвельно-ощадних кас СФ однСЦ й тСЦ самСЦ особи члени каси. Низька дохСЦднСЦсть депозиту своСФрСЦдна плата за право одержати СЦпотечний кредит за низьким вСЦдсотком (ставкою).
Назва нСЦмецька модель СЦпотеки умовна. Так само ощадно-СЦпотечнСЦ установи здСЦйснюють свою дСЦяльнСЦсть у багатьох краiнах свСЦту. У ФранцСЦi цСЦ структури називаються Caisse d`epargene Logement, у ВеликобританСЦi будСЦвельнСЦ товариства (building societies). У НСЦмеччинСЦ baursparkasse уже багато рокСЦв стабСЦльно залучають кошти пСЦд 3% рСЦчних СЦ видають СЦпотечнСЦ кредити за ставкою 5% при коливаннСЦ ринкових ставок на такСЦ кредити, що видаються звичайними банками, вСЦд 7 до 12% рСЦчних.
Умови контракту грунтуються на розрахунку, покликаному забезпечити вСЦдповСЦднСЦсть пасивСЦв СЦ активСЦв каси за сумою СЦ строком. Тому до контракту вводиться поняття мСЦнСЦмального строку накопичень (у рСЦзних baursparkasse вСЦн становить вСЦд 1,5 до 2 рокСЦв) СЦ умова, що накопичення мають досягти розмСЦрСЦв так званого оцСЦнного числа. ОстаннСФ залежить вСЦд рСЦвномСЦрностСЦ внесення накопичень.
Головною перевагою цСЦСФi системи СФ ii повна прозорСЦсть. ЗгСЦдно з нСЦмецьким законом про будСЦвельно-ощаднСЦ каси цСЦ органСЦзацСЦi не можуть здСЦйснювати жодних активних операцСЦй, крСЦм видачСЦ СЦпотечних кредитСЦв своiм членам. Таким чином, на вСЦдмСЦну вСЦд вкладника комерцСЦйного банку, котрий не маСФ поняття, як, на якСЦ потреби СЦ на скСЦльки ризиково використовуються його кошти, вкладник baursparkasse достоменно знаСФ, хто СЦ на яких умовах користуСФться його коштами.
ПерСЦод кредитування починаСФться, коли член каси накопичуСФ близько половини тСЦСФi суми, яка потрСЦбна на купСЦвлю житла. ПотСЦм вСЦн отримуСФ накопичене СЦ ще стСЦльки ж кредиту. На всСЦ цСЦ кошти член каси купуСФ житло, оформляСФ його в заставу СЦ починаСФ виплачувати кредит. Завдяки невисокСЦй ставцСЦ вСЦдсоткСЦв суми щомСЦсячних виплат за кредитом приблизно такСЦ самСЦ, якими були його щомСЦсячнСЦ накопичувальнСЦ внески. У класичному нСЦмецькому варСЦантСЦ для отримання житла треба вчасно вносити платежСЦ протягом багатьох рокСЦв.
АналСЦзуючи досвСЦд краiн як з розвиненою СЦпотечною системою, так СЦ з тСЦСФю, яка формуСФ СЦпотечний ринок, можна констатувати, що саме держава за допомогою пов`язаних СЦз нею фСЦнансових СЦнститутСЦв бере на себе зобов`язання щодо фСЦнансування кредитСЦв, якСЦ виданСЦ комерцСЦйними банками для органСЦзацСЦi ринку застави СЦ вторинного ринку похСЦдних цСЦнних паперСЦв для залучення коштСЦв СЦнвесторСЦв. За правильноi органСЦзацСЦi СЦпотека, отримавши державну пСЦдтримку на етапСЦ впровадження, трасформуСФться у подальшому в самофСЦнансовану систему, формуСФ СЦ стимулюСФ платоспроможний попит населення.
НавСЦть поверховий аналСЦз дСЦяльностСЦ украiнських банкСЦв за останнСЦй рСЦк даСФ змогу зробити висновки про зростання СЦнтересу до СЦпотечного кредитування в УкраiнСЦ. Розвиток СЦпотеки викликаний кСЦлькома чинниками. Якщо на початок 90-х рокСЦв майже все житло у краiнСЦ, за винятком житлово-будСЦвельних кооперативСЦв, будувалося за рахунок бюджетних коштСЦв рСЦзних рСЦвнСЦв, то починаючи з 1994 року, з моменту виходу Постанови Верховноi Ради Украiни Про заходи щодо залучення додаткових коштСЦв на житлове будСЦвництво СЦ створення ринку житла, дедалСЦ бСЦльших обсягСЦв набираСФ будСЦвництво житла за рахунок коштСЦв населення. ЗвСЦсно, далеко не всСЦ сСЦм`i, якСЦ потребують полСЦпшення житлових умов СЦ стоять у черзСЦ на отримання житла, можуть одержати житло за рахунок власних коштСЦв. Однак можна з упевненСЦстю стверджувати, що в УкраiнСЦ значна частина населення у змозСЦ профСЦнансувати будСЦвництво власного житла самостСЦйно чи за рахунок банкСЦвського кредиту.
ПопулярнСЦсть СЦпотечних кредитСЦв свСЦдчить про те, що сьогоднСЦ обговоренню пСЦдлягаСФ уже питання не про те, наскСЦльки своСФчасне й обгрунтоване впровадження СЦнституту СЦпотеки в УкраiнСЦ, а про те, яких заходСЦв треба вжити для його цивСЦлСЦзованого втСЦлення. Зазначимо, що успСЦшне кредитування житлового будСЦвництва можливе за умови високого СЦ стабСЦльного рСЦвня доходСЦв громадян. На жаль, тСЦ послуги, якСЦ пропонуються банками Украiни на придбання (будСЦвництво) житла, доступнСЦ обмеженСЦй частинСЦ населення. НинСЦ в УкраiнСЦ таким кредитуванням займаються банки Аваль, Аркада, Ощадбанк, Укрсоцбанк тощо.
БСЦльшСЦсть банкСЦв надаСФ кредит на оплату значноi частини вартостСЦ нерухомостСЦ й на довгостроковий перСЦод. Так, кредит може становити до 70% вСЦд вартостСЦ житла СЦ видаватися на строк вСЦд 2 до 5 рокСЦв.
Середня вСЦдсоткова ставка за СЦпотечним кредитом в УкраiнСЦ коливаСФться вСЦд 10,5 до 18% рСЦчних у ВКВ. У НСЦмеччинСЦ ii коливання становить 7 10% рСЦчних.
АналСЦзуючи моделСЦ та технологСЦi споживчого кредитування в свСЦтовСЦй практицСЦ доцСЦльно звернути увагу на те, що цСЦ моделСЦ дуже широко розповсюдженСЦ в захСЦдних банках, але останнСЦм часом iх починають використовувати й украiнськСЦ банки.
Вивчення досвСЦду застосування моделей СЦпотечного ринку в рСЦзних краiнах показало, що в перев