ОсобливостСЦ кредитування населення на споживчСЦ потреби
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
? рСЦвня ризику невиконання боржником своiх зобовязань;
органСЦзацСЦя монСЦторингу повинна сприяти покращенню вСЦдносин мСЦж кредитором та позичальником;
кредитний контроль повинен здСЦйснюватись найбСЦльш квалСЦфСЦкованими та досвСЦдченими працСЦвниками банку.
5. КредитнСЦ працСЦвники вСЦддають перевагу методу оцСЦнки кредитоспроможностСЦ, оскСЦльки вСЦн дозволяСФ запобСЦгти практично усСЦ можливСЦ втрати, звязанСЦ з неповерненням кредиту. До визначення кредитоспроможностСЦ СЦснуСФ багато рСЦзних пСЦдходСЦв. КритерСЦi, по яких виробляСФться оцСЦнка позичальника, СЦндивСЦдуальнСЦ для кожного банку СЦ ТСрунтуються на його практичному досвСЦдСЦ. ЦСЦ критерСЦi перСЦодично переглядаються, що забезпечуСФ пристосування аналСЦзу до умов, що змСЦнюються, СЦ пСЦдвищуСФ його ефективнСЦсть [33].
АналСЦз кредитоспроможностСЦ заключаСФться в визначеннСЦ здатностСЦ позичальника своСФчасно СЦ в повному обсязСЦ покрити заборгованСЦсть за кредитом, ступенСЦ ризику, який банк готовий взяти на себе; розмСЦр кредиту, який може бути наданий при даних обставинах СЦ, нарештСЦ, умов його надання.
Метою аналСЦзу кредитоспроможностСЦ приватних позичальникСЦв СФ оцСЦнка кредитних ризикСЦв, якСЦ дещо вСЦдрСЦзняються вСЦд ризикСЦв, що присутнСЦ при кредитуваннСЦ юридичних осСЦб. БСЦльшСЦсть споживчих кредитСЦв невеликСЦ тому банки змушенСЦ збСЦльшувати кСЦлькСЦсть позичальникСЦв, якСЦ мають рСЦзнСЦ особистСЦ СЦ фСЦнансовСЦ характеристики, щоб покрити власнСЦ витрати на кредитування.
АналСЦз кредитоспроможностСЦ клСЦСФнта дозволяСФ виявити фактори ризику, якСЦ здатнСЦ привести до непогашення виданого банком кредиту в обумовлений строк СЦ оцСЦнити ймовСЦрнСЦсть своСФчасного повернення кредиту. Визначення кредитоспроможностСЦ клСЦСФнта СФ невСЦдСФмною частиною роботи банку по визначенню можливостСЦ надання кредиту. ПСЦд аналСЦзом кредитоспроможностСЦ позичальника розумСЦСФться оцСЦнка банком позичальника з точки зору можливостСЦ СЦ доцСЦльностСЦ надання йому кредиту, визначення ймовСЦрностСЦ повернення у вСЦдповСЦдностСЦ з кредитним договором. АналСЦз кредитоспроможностСЦ клСЦСФнта дозволяСФ банку, своСФчасно утрутившись у справи боржника, вберегти його вСЦд банкрутства, а при неможливостСЦ цього оперативно призупинити кредитування.
АналСЦз платоспроможностСЦ проводиться як по позичальнику так СЦ по його поручителю. При цьому метод аналСЦзу СЦ документацСЦя така ж сама, як СЦ при аналСЦзСЦ самого позичальника. В результатСЦ проведеноi роботи визначаСФться можливостСЦ клСЦСФнта виконувати платежСЦ на погашення основного боргу СЦ вСЦдсоткСЦв за нього, а поручителя виконувати iх у випадку неплатоспроможностСЦ основного позичальника.
ОцСЦнку фСЦнансового стану позичальника Банк здСЦйснюСФ кожного разу пСЦд час укладання договору про надання кредиту (пролонгацСЦю кредиту), а надалСЦ перСЦодичнСЦсть проведення оцСЦнки залежить вСЦд якостСЦ обслуговування боргу позичальником. ОцСЦнка якостСЦ обслуговування боргу здСЦйснюСФться щомСЦсяця.
ОцСЦнка фСЦнансового стану позичальника проводиться у 3-и етапи [47]:
- 1-ий етап збСЦр СЦнформацСЦi про клСЦСФнта;
- 2-ий етап СЦдентифСЦкацСЦя клСЦСФнта;
- 3-СЦй етап оцСЦнка кредитоспроможностСЦ позичальника.
АналСЦз кредитоспроможностСЦ клСЦСФнта передуСФ укладенню з ним кредитного договору СЦ дозволяСФ виявити фактори ризику, якСЦ здатнСЦ привести до непогашення виданого банком кредиту в обумовлений строк, СЦ оцСЦнити ймовСЦрнСЦсть своСФчасного повернення кредиту. Визначення кредитоспроможностСЦ клСЦСФнта СФ невСЦдСФмною частиною роботи банку по визначенню можливостСЦ надання кредиту. ПСЦд аналСЦзом кредитоспроможностСЦ позичальника розумСЦСФться оцСЦнка банком позичальника з точки зору можливостСЦ СЦ доцСЦльностСЦ надання йому кредиту, визначення ймовСЦрностСЦ повернення у вСЦдповСЦдностСЦ з кредитним договором. аналСЦз кредитоспроможностСЦ клСЦСФнта дозволяСФ банку, своСФчасно утрутившись у справи боржника, вберегти його вСЦд банкрутства, а при неможливостСЦ цього оперативно призупинити кредитування [63].
ОцСЦнка стану обслуговування боргу здСЦйснюСФться щомСЦсяця. Залежно вСЦд якостСЦ погашення позичальником кредитноi заборгованостСЦ та вСЦдсоткСЦв, визначаСФться група кредитних операцСЦй (табл. 3.1) [34].
Таблиця 3.1. КласифСЦкацСЦя груп кредитних операцСЦй за якСЦстю обслуговування позичальником боргу
Обслуговування боргу позичальника (група)ДОБРЕСЛАБКЕНЕЗАДОВРЖЛЬНЕК
Р
И
Т
Е
Р
РЖ
РЗ
заборгованСЦсть за кредитами та вСЦдсотками за ними сплачуСФться в установленСЦ строки або з максимальною затримкою не бСЦльше семи календарних днСЦв;заборгованСЦсть за кредитом не сплачена в строки установленСЦ кредитним договором, а прострочена (була прострочена) вСЦд 8 до 90 днСЦв включно та вСЦдсотки за ним сплачуються (були сплаченСЦ) СЦз затримкою вСЦд 8 до 30 днСЦв включно;заборгованСЦсть за кредитом не сплачена в строки установленСЦ кредитним договором, а прострочена понад 90 днСЦв;кредит пролонговано на строк до 90 днСЦв та вСЦдсотки за ними сплачуються в установленСЦ строки або з максимальною затримкою не бСЦльше семи календарних днСЦв;кредит пролонговано на строк вСЦд 91 дня до 180 днСЦв включно, але вСЦдсотки сплачуються в строк або з максимальною затримкою не бСЦльше семи календарних днСЦв;кредит пролонговано понад 180 днСЦв;
Якщо одна з вимог кожного пСЦдпункту, що характеризуСФ групу кредитноi операцСЦi за якСЦстю обслуговування боргу позичальника не виконуСФться, то така операцСЦя зараховуСФться до групи на один рСЦвень нижче.
ВСЦдповСЦдно до перелСЦчених цСЦСФi методики критерСЦiв здСЦйснюСФться класифСЦ