ОсобливостСЦ кредитування населення на споживчСЦ потреби
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
нформацСЦя про позичальникСЦв (боржникСЦв), котрСЦ мають прострочену заборгованСЦсть за кредитами, наданими комерцСЦйними банками, в УкраiнСЦ вважаСФться банкСЦвською таСФмницею. Водночас статтею 62 того ж закону передбачено, що банки мають право надавати загальну СЦнформацСЦю, що становить банкСЦвську таСФмницю, СЦншим банкам в обсягах, необхСЦдних при наданнСЦ кредитСЦв, банкСЦвських гарантСЦй.
ЗгСЦдно СЦз чинним законодавством Украiни СЦнформацСЦйна система на зразок кредитного бюро може створюватися лише на добровСЦльних засадах. Тож до ii заснування необхСЦдно було вирСЦшити ще одне складне завдання заручитися пСЦдтримкою банкСЦв, iх згодою надавати СЦнформацСЦю про позичальникСЦв, якСЦ мають прострочену заборгованСЦсть. ПропозицСЦю НБУ створити РеСФстр позичальникСЦв спочатку пСЦдтримали 34 банки. Вони висунули зустрСЦчну вимогу: уможливити вСЦльний та швидкий доступ до даних СЦнформацСЦйноi бази.
Узгодивши СЦнтереси зацСЦкавлених сторСЦн, НацСЦональний банк Украiни 27 червня 2001 року заснував СФдину СЦнформацСЦйну систему облСЦку позичальникСЦв (боржникСЦв), якСЦ мають прострочену заборгованСЦсть за кредитами, наданими банками (РеСФстр позичальникСЦв), прийнявши вСЦдповСЦдну постанову (№245), нею також було затверджено положення про РеСФстр. ЗазначенСЦ документи розроблено з урахуванням вимог чинного законодавства, зауважень та пропозицСЦй, якСЦ надСЦйшли вСЦд АсоцСЦацСЦi украiнських банкСЦв та безпосередньо вСЦд комерцСЦйних банкСЦв.
ВСЦтчизняна РДРЖС РеСФстр позичальникСЦв створена й функцСЦонуСФ за тими ж принципами, що й бСЦльшСЦсть зарубСЦжних кредитних бюро. ОсновнСЦ з них:
принцип добровСЦльностСЦ, взаСФмодСЦi та взаСФмного обмСЦну СЦнформацСЦСФю, коли СЦнформацСЦя надаСФться СЦ отримуСФться лише банками, якСЦ уклали договСЦр з НацСЦональним банком Украiни на отримання СЦнформацСЦйно-довСЦдкових послуг з РДРЖС РеСФстр позичальникСЦв;
принцип надСЦйностСЦ та достовСЦрностСЦ СЦнформацСЦi банки, що надають СЦнформацСЦю до СЦнформацСЦйноi системи, несуть (згСЦдно СЦз чинним законодавством) вСЦдповСЦдальнСЦсть за ii правильнСЦсть СЦ достовСЦрнСЦсть;
принцип нейтральностСЦ СЦнформацСЦя, подана до РеСФстру, становить банкСЦвську таСФмницю СЦ не може використовуватися за нецСЦльовим призначенням; ii не можна розголошувати, надавати СЦншим юридичним чи фСЦзичним особам, крСЦм особи, якоi ця СЦнформацСЦя безпосередньо стосуСФться. (ДворСЦчний досвСЦд функцСЦонування вСЦтчизняноi системи облСЦку позичальникСЦв свСЦдчить, що банки дотримуються цього принципу);
принцип максимальноi безпеки, захищеностСЦ СЦнформацСЦi з метою недопущення несанкцСЦонованого доступу до бази даних у РеСФстрСЦ використовуються спецСЦальнСЦ СЦнформацСЦйнСЦ технологСЦi.
Зауважимо, що серед краiн СНД Украiна першою створила СЦнформацСЦйну систему облСЦку ненадСЦйних позичальникСЦв. У банкСЦвськСЦй системСЦ ВСЦрменСЦi так званий Кредитний реСФстр засновано лише в сСЦчнСЦ 2003 року. ОскСЦльки у цСЦй краiнСЦ досСЦ не вирСЦшено основнСЦ проблеми, повязанСЦ СЦз забезпеченням банкСЦвськоi таСФмницСЦ, Кредитний реСФстр функцСЦонуСФ у структурСЦ Центрального банку ВСЦрменСЦi.
У РосСЦi з метою облСЦку ненадСЦйних позичальникСЦв планувалося до кСЦнця 2003 року створити нацСЦональне кредитне бюро, яке дСЦятиме пСЦд егСЦдою АсоцСЦацСЦi росСЦйських банкСЦв. До нього мають увСЦйти найбСЦльшСЦ кредитнСЦ органСЦзацСЦi краiни. НавеснСЦ 2004-го, як СЦ очСЦкувалось, росСЦйськСЦ банкСЦри почали обмСЦнюватися СЦнформацСЦСФю про позичальникСЦв-боржникСЦв. Про намСЦр увСЦйти в бюро заявив СЦ Центральний банк РосСЦi. ВСЦн прагне стати рСЦвноправним учасником цСЦСФi органСЦзацСЦi СЦ надавати в ii розпорядження СЦнформацСЦю про неповернутСЦ кредити.
ДоцСЦльним СФ проаналСЦзувати особливостСЦ створення та дСЦяльностСЦ украiнського аналога кредитного бюро РеСФстру позичальникСЦв.
РеСФстр позичальникСЦв почав функцСЦонувати з 1 жовтня 2001 року й доволСЦ швидко розвивався. Лише за два останнСЦх роки кСЦлькСЦсть банкСЦв, якСЦ дали письмову згоду на участь у СФдинСЦй системСЦ, збСЦльшилася з 34 до 122. НинСЦ сумарнСЦ активи банкСЦв учасникСЦв системи становлять понад 80% вСЦд усСЦх активСЦв банкСЦвськоi системи Украiни. КСЦлькСЦсть банкСЦвських установ учасникСЦв РДРЖС (з урахуванням фСЦлСЦй) до кСЦнця 2003 року досягла близько 570. Занесена до бази даних загальна сума простроченоi заборгованостСЦ за банкСЦвськими кредитами становить 3.01 млрд. грн. Частка прострочених позичок дорСЦвнюСФ близько 90% вСЦд загального обсягу прострочених кредитСЦв по всСЦй банкСЦвськСЦй системСЦ. КСЦлькСЦсть заборгованостей, якСЦ облСЦковуються в РДРЖС РеСФстр позичальникСЦв, становить 5.5 тисячСЦ. Зауважимо, що база даних РеСФстру мСЦстить також СЦнформацСЦю, надану лСЦквСЦдацСЦйними комСЦсСЦями.
ПСЦсля укладення договору про участь в РДРЖС банк зобовязаний регулярно надавати СЦнформацСЦю про своiх несумлСЦнних позичальникСЦв до бази даних РеСФстру СЦ несе вСЦдповСЦдальнСЦсть (згСЦдно СЦз чинним законодавством) за ii достовСЦрнСЦсть. Кожен учасник системи може зробити запит про того чи СЦншого боржника. Це даСФ змогу уникнути кредитування ненадСЦйних позичальникСЦв, сприяСФ зменшенню кредитних ризикСЦв, вСЦдсоткових ставок, обсягСЦв резервування за активними операцСЦями.
РЖнформацСЦйна система передбачаСФ дотримання конфСЦденцСЦйностСЦ.
Банкам гарантовано, що СЦнформацСЦя, яку вони надають до РДРЖС, може бути розкрита лише в агрегованому виглядСЦ СЦ тСЦльки комерцСЦйним банкам. ОстаннСЦ ж отримують доступ до даних, необхСЦдних для прийняття рСЦшення про надання позики. Як уже зазначалося, НацСЦональний банк та банки учасники системи не мають права використовувати СЦнформацСЦю РДРЖС РеСФстр позичальникСЦв не за ц?/p>