ОсобливостСЦ кредитування населення на споживчСЦ потреби
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
е СЦпотечне кредитування може стати мСЦцним фСЦнансовим стимулом для виходу вСЦтчизняноi економСЦки на якСЦсно новий рСЦвень розвитку.
НайбСЦльшСЦ перспективи в перСЦод становлення СЦпотечного ринку маСФ розвиток житловоi СЦпотеки. Це повязано перш за все з тим, що житлова купСЦвля нерухомостСЦ сьогоднСЦ не може здСЦйснюватися тСЦльки за рахунок поточних доходСЦв населення або iх заощаджень отже, в найближчСЦ роки найшвидшими темпами буде розвиватися саме житлова СЦпотека. СвСЦтова практика свСЦдчить, що будСЦвництво житла у ринкових умовах господарювання в широкому планСЦ забезпечуСФться створенням цСЦлСЦсноi системи СЦпотечного житлового кредитування, яка являСФ собою комплекс взаСФмозвязаних складових, завдяки котрим вСЦдбуваСФться рух вартостСЦ на основСЦ одержання довгостроковоi позики для придбання житла його майбутнСЦм власником пСЦд заставу. В такСЦй системСЦ мають дСЦяти щонайменше чотири субСФкти позичальник, кредитор, СЦнвестор, уряд.
Попри те, що кожен з них маСФ власний СЦнтерес, iхнСЦ цСЦлСЦ повиннСЦ бути взаСФмозвязаними.
Для розробки та впровадження дСЦСФвоi системи функцСЦонування нацСЦональноi системи СЦпотечного кредитування необхСЦдним СФ як вивчення зарубСЦжного досвСЦду СЦпотечного кредитування, так СЦ розширення масштабСЦв застосування вСЦдпрацьованих у нашСЦй краiнСЦ фСЦнансово-кредитних механСЦзмСЦв житлового будСЦвництва.
Як правило, у розвинених краiнах норматив базовоi вартостСЦ обСФкту СЦпотеки становить 25 30%, а термСЦн повернення кредиту близько 30 рокСЦв. Однак у цих краiнах СЦснуСФ прогнозована економСЦка СЦ середнСЦй клас СЦз досить великими й стабСЦльними прибутками. ОсобливСЦстю нашоi економСЦки СФ ii перехСЦдний перСЦод, а середнСЦй клас держави не маСФ таких доходСЦв. Отже, термСЦн дСЦi СЦпотеки тут не перевищуСФ кСЦлькох рокСЦв або й менше. ЦСЦ чинники не дають змоги використати СЦпотечну систему повною мСЦрою.
СлСЦд зазначити, що СЦпотечний ринок завжди найбСЦльше розвивався пСЦд час економСЦчних криз, якСЦ охоплювали майже всСЦ краiни свСЦту. РЖ не випадково, що в 30-х роках у США особливе мСЦсце в Новому курсСЦ Рузьвельта посСЦла програма збСЦльшення платоспроможностСЦ населення за допомогою СЦпотечного кредитування. Це привело до того, що за останнСЦ 30 рокСЦв у США СЦпотека дала змогу щорСЦчно спрямовувати на житловий ринок у середньому близько 400 млрд. дол. СЦ здавати в експлуатацСЦю в середньому 230 млн. кв. метрСЦв житла. Ця система не тСЦльки даСФ змогу розв`язувати житловСЦ проблеми, а й стала основою економСЦчноi стабСЦльностСЦ краiни. Американська система забезпечення СЦпотеки дешевими ресурсами грунтуСФться на вторинному СЦпотечному ринку. У США вСЦн побудований на основСЦ трьох СЦпотечних агенств, головна мета яких викуп у банкСЦв СЦпотечних кредитСЦв СЦ випуск на iхнСЦй основСЦ власних цСЦнних паперСЦв.
Ця система почала формуватися у 1938 роцСЦ, коли було створено перше агенство Fannie Mae. Це була державна структура, призначена для викупу за бюджетнСЦ кошти СЦпотечних кредитСЦв. Масштаби ii дСЦяльностСЦ тривалий час були незначнСЦ. Але наприкСЦнцСЦ 60-х рокСЦв портфель СЦпотечних кредитСЦв агенства сягнув 7 млрд. дол., що становило приблизно 2,5% СЦпотечного ринку. У цей же перСЦод асоцСЦацСЦя Fannie Mae була розподСЦлена на двСЦ структури Ginnie Mae, яка зберегла державний статус, СЦ створену в 1970 роцСЦ Freddie Mac, котра одержала статус пСЦдконтрольного державСЦ акцСЦонерного товариства з правом викупу кредитСЦв для малозабезпеченого населення. НапСЦвдержавний статус двох агенств зводиться до регулювання iхньоi дСЦяльностСЦ урядом СЦ до гарантованоi можливостСЦ одержати позику в разСЦ потреби до 2,25 млрд. дол. зСЦ скарбницСЦ. КрСЦм того, прибуток за цСЦнними паперами агенств, так само як СЦ прибуток за цСЦнними паперами американського казначейства, звСЦльняСФться вСЦд багатьох податкСЦв.
ЗгСЦдно з американською моделлю мСЦнСЦмСЦзацСЦi вСЦдсоткСЦв за СЦпотечними кредитами банк надаСФ СЦпотечний кредит позичальниковСЦ, тобто перераховуСФ йому своi кошти в обмСЦн на зобов`язання протягом визначеного строку щомСЦсячно повертати банку фСЦксовану суму.
Банк продаСФ кредит одному з агенств, передаючи при цьому СЦ зобов`язання щодо забезпечення. Агенства швидко вСЦдшкодовують банку виплаченСЦ кошти СЦ в обмСЦн просять переказувати отримуванСЦ щорСЦчнСЦ виплати за мСЦнусом маржСЦ банку в агенство.
РозмСЦр щомСЦсячних виплат, тобто ставку, за якою агенство зобов`язуСФться купувати СЦпотечнСЦ кредити, встановлюСФ саме агенство. ЦСЦ ставки публСЦкуються щоденно СЦ дСЦйснСЦ протягом 60 днСЦв. Отже, починаючи переговори з клСЦСФнтом, банк називаСФ йому як ставку за кредитом ставку агенства СЦ свою маржу. Упродовж 60 днСЦв банк закСЦнчуСФ перевСЦрку клСЦСФнта СЦ житла, видаСФ кредит, отримуСФ вСЦд агенства вСЦдшкодування СЦ надалСЦ дСЦСФ як посередник, передаючи частину коштСЦв вСЦд позичальника агенству, а частину лишаючи собСЦ. Таким чином, у США ставки за СЦпотечними кредитами не пов`язанСЦ нСЦ зСЦ ставками за СЦншими банкСЦвськими кредитами, нСЦ з вартСЦстю депозитСЦв. РДдине, що iх визначаСФ, це ставка, за якою СЦпотечнСЦ кредити купуються агенствами. Ставка, за якою агенства купують СЦпотечнСЦ кредити, залежить вСЦд тСЦСФi ставки дохСЦдностСЦ за цСЦнними паперами агенства, на яку погодилися СЦнвестори. Причому ставки за цими цСЦнними паперами нижчСЦ, нСЦж ставки за борговими зобов`язаннями органСЦзацСЦй, що мають найвищий статус надСЦйностСЦ ААА, СЦ тСЦльки на 100 150 базисних пунктСЦв вищСЦ вСЦд ставок за державними цСЦнними паперами.
Американська схема СЦпотеки припускаСФ продаж отриманоi нерухомостСЦ навСЦть тодСЦ, коли кредит на ii купСЦвлю не до кСЦнця сплачений. У цьому разСЦ проводиться продаж заставноi ?/p>
Cop00.php">32