Организация процесса кредитования в коммерческом банке на примере ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
): менее 5 дней - низкий риск, группа I; 5-30 дней - приемлемый риск, группа II, III; свыше 30 дней - высокий риск, группа IV, V. В соответствии с требованиями Фонда, в случае задержки платежей по кредиту более чем на 90 дней, представители Кредитных комитетов Банка и Фонда отслеживают состояние Заемщика и составляют отчет каждые две недели. Итоговая группа риска определяется как худшая оценка по каждому из показателей. Показатели показаны в таблице 2.5.
Рассмотрим этот процесс на примере ОАО "Сурский завод промышленных тракторов" - крупнейшая в странах СНГ машиностроительная компания по разработке и производству промышленных тракторов и двигателей к ним, располагающая большим технологическим и производственным потенциалом. Является одним из новых и привлекательных корпоративных клиентов банка.
Таблица 2.5
Сводная таблица. Распределение по группам риска.
Наименование показателяI группа НизкийII-III группа ПриемлемыйIV-V группа ВысокийПримечание1. Качество обеспеченияБолее 100%От 50% до 100%Ниже 50%Отношение залоговой стоимости обеспечения к сумме кредита2. Обороты клиента по р/с и кассеБолее 70-70%Менее 20%Отношение оборотов по счетам к сумме кредита4. Собственные средства клиента в финансируемом проектеБолее 35-35%Менее 10%Отношение собственных средств клиента в проекте к сумме кредита5. Расходы клиента на выплату % и основного долга и их отношение к оборотам клиентамМенее 10-50%Более 50%Доля расходов клиента на его обслуживание к его оборотам (выручке без НДС) 6. Рентабельность деятельности клиентаБолее 10%0-10%УбытокРентабельность по реальным финансовым показателям7. Просрочка выплаты % и основного долгаМенее 5 дней5-30 днейБолее 30 днейДействующая просрочка, в т. ч. невыплаченные штрафы.
Динамика основных показателей ОАО "Сурский завод промышленных тракторов" приведена в Приложении 5-6. Высококвалифицированные кадры инженеров и рабочих способны решать сложные задачи конструирования, испытания и постановки на серийное производство новой техники. Сегодня завод выпускает машины для нефте, газодобывающей, горнорудной, строительной и других отраслей промышленности. ОАО "Сурский завод промышленных тракторов" является лидером рынка России и стран СНГ в сегментах гусеничных промышленных тракторов, бульдозеров и трубоукладчиков.
Потребителями продукции ЧЗПТ являются свыше 15 000 предприятий по всему миру. Общая площадь, занимаемая Челябинским тракторным заводом, составляет 208 га. В основном производстве ЧЗПТ задействовано свыше 17 000 человек. ОАО "Сурский завод промышленных тракторов" располагает мощностями литейного, кузнечного, прессово-сварочного, механообрабатывающего, окрасочного, термического и гальванического производств. В основном производстве предприятия в настоящее время задействовано свыше 13000 единиц оборудования, которое обеспечивает полный производственный цикл создания инженерных машин, двигателей, запасных частей и прочих видов продукции.
На заводе установлено оборудование всех станкостроительных заводов России и СНГ, а также крупнейших и известных мировых фирм: "Мессер", "Берингер", "Эмаг", "Трумф", "Шенк", "Рейнеккер", "Наксон-унион", "Агатон", "Мюллер", "Нагель" (Германия); "Шкода" (Чехия); "Краузе", "IGM" (Австрия); "Штарраг" (Швейцария); "Тайода" (Япония); "Рамбауди" (Италия), а также станкостроительных заводов Польши, Румынии, Венгрии и др. Кроме того, на сегодняшний день на имущественном комплексе завода работают более 130 предприятий с численностью 3 300 человек, которые выпускают продукции на сумму около 1,5 миллиарда рублей в год.
Предприятие награждено орденом Ленина (1971), орденом Трудового Красного Знамени (1983), орденом Кутузова 1-й степени (1945), орденом Красной Звезды (1944), Вьетнамским Орденом Дружбы (2003). Орденом Ленина награждены опытный завод (1944) и конструкторское бюро по дизелям (1945).12 тракторостроителей удостоены звания Героя Социалистического труда. С 2009 года, наряду с постоянно модернизируемой серийной продукцией, ЧЗПТ осуществляет поставки на рынок новых моделей бульдозерно - рыхлительных агрегатов: Б12 массой 24,5 тонны, мощностью 215 л. с. в тяговом классе, близком к 15; ДЭТ-320 массой 45 тонн, мощностью 350 л. с. в тяговом классе 25.
Как видно из описания корпоративного клиента, продукция завода пользуется стабильным спросом и востребована на рынке.
Тем не менее, для модернизации мощностей, и дальнейшего развития бизнеса ОАО "Сурский завод промышленных тракторов" испытывает недостаток в собственных средствах и по этой причине обратился к банку за предоставлением кредита.
Проведем сводную оценку финансового состояния потенциального предприятия-заёмщика по таблице 2.6 для оценки кредиспособности предприятия согласно методике банка:
Таблица 2.6
Определение группы риска заемщика ОАО "Сурский завод промышленных тракторов"
Коэффициент 01.01.2009г. 01.01.2010г. 01.01.2011г. Коэффициент текущей ликвидности (к-т покрытия) 2-3 Группа (Приемлемый) 2-3 Группа (Приемлемый) 2-3 Группа (Приемлемый) Коэффициент быстрой ликвидности1 Группа (Низкий) 1 Группа (Низкий) 1 Группа (Низкий) Коэффициент финансовой независимости (автономии) 2-3 Группа (Приемлемый) 2-3 Группа (Приемлемый) 2-3 Группа (Приемлемый)
Как видно из проведенного анализа, ОАО "Сурский завод промышленных тракторов" относится к кредитоспособным заемщикам и решение о предоставлении кредита может быть принято положительное.
3. Совершенствование механизма кредит