Организация процесса кредитования в коммерческом банке на примере ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
я кредитная линия - кредитование в течение всего срока действия кредитного договора путем предоставления отдельных траншей в рамках установленного лимита задолженности с обязательством погашения на определенную дату (с правом досрочного погашения).
Валюта кредита выдается как в российских рублях, так и в иностранной валюте путем перечисления средств с ссудного на расчетный счет заемщика.
В Приложении 4 на рисунках показана динамика выдачи кредитов отраслям хозяйства коммерческим банком в 2009-2011 годах. В сводной таблице 2.2 показана динамика предоставления кредитов по отраслям хозяйств [17, с.326].
Таблица 2.2
Кредиты по различным отраслям хозяйства, (тысяч рублей)
Отрасль2009 год 2010 год. 2011 годИзменение 2010г. к 2009г. Измене-ние 2011г. к 2010г. Производство 88000122 000110 00072,13110,91Сельское хозяйство 66 00090 00080 00073,33112,5Торговые предприятия 197 000186 000170 000105,91109,41Строительство недвижимости 65 000344 000322 00018,90106,83Другие 58 00099 00087 00058,59113,79Кредиты клиентам 474000841 000769 00056,36109,36
По таблице 2.2 можно сделать вывод, о том, что сумма выдачи кредитов отраслям хозяйства в 2011 году выросла по сравнению с 2010 годом на 10,9 %, торговым предприятиям на 12,5%, строительству недвижимости на 9,4%, кредиты клиентам выросли на 6,8%. Сумма кредитов производству в 2010 году выросла по снизилась с 2009 годом на 27,8%, торговым предприятиям на 26,7%, строительству недвижимости выросла на 5,9%, кредиты клиентам снизились на 41,4%. На рисунке 2.1 показана динамика выдачи кредитов.
Рис.2.1 Динамика кредитов по различным отраслям хозяйства
Далее приведена в таблице 2.3 структура выданных кредитных средств отраслям хозяйства.
Таблица 2.3
Структура кредитов по различным отраслям хозяйства, в %
Отрасль2009 год2010 год. 2011 годИзменение 2010 к 2009Изменение 2011 к 2010Производство 18,5714,5114,30-4,06-0, 20Сельское хозяйство 13,9210,7010,40-3,22-0,30Торговые предприятия 41,5622,1222,11-19,44-0,01Строительство недвижимости 13,7140,9041,8727, 190,97Другие 12,2411,7711,31-0,46-0,46Кредиты и авансы клиентам. 100,00100,00100,000,000,00
Из таблицы 2.3 и рисунка 2.2 можно сделать вывод, о том, что доля кредитов производству в 2011 году снизилась на 0, 20% по сравнению с 2010 годом, доля кредитов сельскому хозяйству снизилась в 2011 году по сравнению с 2010 годом на 0,30%. На 0,01% в 2011 году снизилась доля кредитов торговым предприятиям и на 1% в 2011 году выросла доля других клиентов.
Рис.2.2 Структура кредитов по различным отраслям хозяйства в 2011 году
В 2009 году банком было выдано кредитов на сумму 474000 тысяч рублей, в 2010 году на сумму 841000 тысяч рублей, в 2011 году на сумму 769000 тысяч рублей. Наибольший удельный вес имеют кредиты, выданные торговым предприятиям и кредиты на строительство недвижимости.
Срок рассмотрения заявок на кредит - от 2-х до 7-ми дней. Кредитный портфель ЗАО "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский" складывается из кредитов и предоставлен различным компаниям, предприятия организациям.
Кредитные операции представляют собой отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению последнему определенной суммы денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты населению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.
Кредитование является одним из основных видов операций, осуществляемых ЗАО "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский". Развитие кредитования в целом и расширение базы кредитуемых клиентов является одной из приоритетных целей Банка, которой уделяется особое внимание [17, с.126].
При осуществлении операций кредитования Банк практикует взвешенный подход к клиенту с целью наиболее полного удовлетворения потребностей клиентов в различных кредитных продуктах. Делегирование полномочий по предоставлению кредитов нашим региональным филиалам и дополнительным офисам помогает осуществлять индивидуальный подход к клиентам и уделять максимум внимания без исключения каждому клиенту, как в головном банке, так и в наших филиалах и дополнительных офисах.
Преимущества при кредитовании имеют постоянные клиенты Банка и клиенты, имеющие стабильные обороты по счетам и положительную кредитую историю. Кредиты ЗАО "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский" выдаются юридическим лицам на следующие цели: расширение и развитие производства, осуществление торгово-закупочной деятельности, строительство и другие виды капитальных вложений, внедрение новых технологий и проведение реконструкции бизнеса, иные необходимые клиентам цели.
Для кредитования юридических лиц ЗАО "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский" предлагает следующие виды кредитных продуктов: кредиты на пополнение собственных оборотных средств и на приобретение или модернизацию основных средств: коммерческие кредиты, кредитные линии (возобновляемые или револьверные), кредитные линии (невозобновляемые), кредитование расчетного счета - овердрафт - при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств и для оплаты расчетных документов с банковского счета, кредитование для приобретения долговых обязательств Банка, долгосрочные кредиты/кредитные линии для финансирования инвестиционных проектов (инвестиционное финансирование), финансирование торговых операций, финансирование импортных операций.
Кроме того, ЗАО "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский" предлагает своим клиентам: предоставление банковских гарантий, открытие и подтверждение аккредитивов, осуществление лизинговых операций, осуществление факторинговых операций, учет (покупка) долговых о?/p>