Организация процесса кредитования в коммерческом банке на примере ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
списание выражает прямые убытки банка от его кредитной деятельности.
Наиболее распространенным (и конечным) источником погашения кредита являются собственные денежные средства заемщика, однако в целом ряде случаев их оказывается недостаточно. В таких случаях источником возврата ранее выданной ссуды может быть предоставление нового кредита, не пролонгация старой ссуды, а выдача кредита под новый объект, другое обеспечение, другой залог. Допускается составление нового кредитного договора с большим обеспечением.
Оформление погашения кредита можно производить на основе специальных документов и без них. В качестве документов, дающих основание для погашения долга, могут выступать письменные распоряжения самого банка, выписываемые на основе кредитного соглашения, приказы арбитража, суда. Распоряжение клиента списать денежные средства с его расчетного счета в погашение ссудной задолженности можно не только в письменной форме, но и может осуществляться и на базе безбумажной технологии - по каналам связи.
2. Механизм кредитования на примере взаимодействия предприятия и коммерческого банка
2.1 Характеристика деятельности ЗАО "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский"
На сегодняшний день "Экспресс-Волга" (ОАО) "Сурский" является одним из ведущих банков России по основным показателям деятельности. За 2010 г. чистые активы банка "Экспресс-Волга" выросли более чем на 36,5% и превысили 23,5 миллиарда рублей. Столь значительный рост позволил банку переместиться в рейтинге на 6 позиций вверх и занять 114 место среди всех российских банков (РБК, "Top500 банков по чистым активам на 1 января 2011 года").
По итогам работы 2010 года банк "Экспресс-Волга" вошел в ТОП-100 самых прибыльных и эффективных банков России и занял 70 место с показателем балансовой прибыли 509,28 миллионов рублей (РБК, 16.03.11). Баланс и отчет о прибылях и убытках ЗАО "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский" приведен в Приложении 1-2.
В 2010 году банк "Экспресс-Волга" (ОАО) "Сурский" сделал большой рывок в региональном развитии и расширении сети своих отделений. В течение года банк удвоил сеть своих офисов, открыв 28 новых точек. Причем офисы банка были открыты не только в крупных областных городах, но и в районных центрах. На декабрь 2010 года 65 офисов банка работают в 13 регионах России: Саратовской, Волгоградской, Пензенской, Тамбовской, Ульяновской, Воронежской, Астраханской, Кировской, Оренбургской областях, Республиках Мордовия и Чувашия, Ставропольском и Краснодарском краях. В рейтинге РБК банк "Экспресс-Волга" вошел в число самых филиальных банков России и занял 62 место (РБК, ТОП-100 самых филиальных банков России в 2010 году, 22.02.11г.).
Банк "Экспресс-Волга" (ОАО) "Сурский" предлагает полный спектр финансовых продуктов и услуг для юридических и физических лиц. Банковская деятельность разделена на три важнейших направления бизнеса - обслуживание населения, малого и среднего бизнеса и корпоративных клиентов. В настоящее время банк обслуживает более 300 тыс. частных клиентов и более 30 тыс. предпринимателей и организаций.
За прошедший год кредитный портфель банка "Экспресс-Волга" увеличился более чем на 30% и на 1 января 2011 года превысил 7,4 млрд. рублей (РБК, "Top500 банков по кредитному портфелю на 1 января 2011 года", 03.03.11). Популярность кредитных продуктов по сравнению с 2009 годом увеличилась в 3 раза. Клиентам - физическим лицам банк предоставил более 57 тысяч кредитов, на общую сумму более 3 миллиардов рублей.
В 2010 году объем срочных вкладов населения в банке "Экспресс-Волга" увеличился на 6 миллиардов рублей (+54%) и на 1 января 2011 года превысил 17 миллиардов рублей - это абсолютный рекорд за все время деятельности банка. В 2010 году обозначилось значительное увеличение количества держателей пластиковых карт банка "Экспресс-Волга" - их количество превысило 23 800. Росту популярности пластиковых карт способствовало расширение сети банкоматов в регионах присутствия банка.
Банк "Экспресс-Волга" (ОАО) "Сурский" входит в число крупнейших банков России по работе с малым бизнесом, а в большинстве регионов присутствия является одними из лидеров. По данным журнала "Общественное мнение", в 2010 году банк "Экспресс-Волга" стал абсолютным лидером среди саратовских банков по кредитованию индивидуальных предпринимателей. В 2010 году выдачи кредитов клиентам малого и среднего бизнеса увеличились в 3,2 раза - было выдано более 4 тысяч кредитов, на 70% возросло количество открытых расчетных счетов. Более 12 000 предпринимателей и юр. лиц за 2010 год стали новыми клиентами банка. Клиентами банка в настоящее время являются более 30 000 предпринимателей и организаций различных отраслей экономики. В 2010 году за достижение высоких показателей в кредитовании субъектов малого предпринимательства под поручительство ОАО "Гарантийный фонд для субъектов малого предпринимательства Саратовской области" банк "Экспресс-Волга" награжден Почетной грамотой Министерства экономического развития и торговли области. Благодаря созданию Гарантийного Фонда и соглашению с ЗАО АКБ "Экспресс-Волга", как с одним из лидеров кредитования и обслуживания малого бизнеса, доступ предприятий к кредитным ресурсам был значительно упрощен и саратовские предприниматели получили возможность развивать свой бизнес, развивая тем самым экономику Саратовской области.
В 2010 году банк видоизменил ряд внутренних процедур, что позволило