Организация процесса кредитования в коммерческом банке на примере ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
значительно повысить сервис и скорость обслуживания крупных корпоративных клиентов. Так, был отменен кредитный комитет, решение по сделке были делегированы риск-менеджеру и кредитному специалисту. Банк отказался от страхования залогов. Запущена стратегия "корпоративный банкир", согласно которой, у каждого корпоративного клиента появляется свое доверенное лицо в банке, которое решает все его задачи - как связанные с развитием бизнеса, так и относящиеся к более широкому кругу потребностей. Мобильность, индивидуальные предложения для клиентов уже создали банку "Экспресс-Волга" (ОАО) "Сурский" репутацию надежного партнера для бизнеса в регионах. К декабрю 2010 года Департамент по работе с корпоративными клиентами банка "Экспресс-Волга" присутствует в семи регионах России - в Саратове, Волгограде, Ульяновске, Воронеже, Пензе, Астрахани и Краснодаре. Корпоративный кредитный портфель банка "Экспресс-Волга" за год вырос на 31,3% и составил более 1 млрд.840 млн. рублей, прибыль корпоративного департамента в 2010 году увеличилась в 3,5 раза и составила 125,7 млн. руб.
Реальное содействие в решении социально-экономических задач АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский" оказывает не только в Москве, но и в своих региональных филиалах. Основное направление развития Банка сегодня - движение в регионы с целью предоставления полного комплекса банковских услуг. Безупречная репутация - главный банковский капитал, а ответственность Банка перед клиентом - один из основополагающих принципов работы.
Основные финансовые показатели АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский" приведены в Приложении 3. Исходя из приведенных данных, в целом наблюдаются неблагоприятные финансовые изменения: в течение 2009 и 2010 года банк работает с убытком, также в 2010 году наблюдается тенденция увеличения убытков банка на 6 338 446 тыс. руб., или 46,74%. В сфере корпоративного кредитования в 2010 году также произошли положительные тенденции. По сравнению с началом года прирост кредитования составил 11%, чему способствовало как стабилизация экономической ситуации в стране, так и довольно низкие кредитные ставки, сложившиеся на рынке. На 1 января 2011 года все нормативы АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский" соответствуют допустимым значениям. В течение анализируемого периода АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский" характеризовался достаточным уровнем ликвидности. Анализ ликвидности АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский" приведен в таблице 2.1. С целью мониторинга уровня ликвидности в банке производится расчет показателей ликвидности и контроль их соответствия нормативным значениям в соответствии с инструкцией Банка России №110-И. Кроме того, расчеты, проводимые в соответствии с Указанием Банка России №1376-У (форма №0409125), а также еженедельные расчеты ликвидности, проводимые в соответствии с внутрибанковскими положениями об управлении средне - и долгосрочной ликвидностью, свидетельствуют о достаточном уровне ликвидности Банка, позволяющем в случае необходимости своевременно рассчитаться по обязательствам, имеющимся перед всеми контрагентами банка.
Таблица 2.1
Анализ ликвидности АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский"
Условное обозначение (номер норматива) Название нормативаДопустимое значение нормативаФактическое значение нормативаH1Достаточности капиталаMin 10% (K<5 млн. евро) 17.2Н2Мгновенной ликвидностиMin 15.9Н3Текущей ликвидностиMin 50,2Н4Долгосрочной ликвидностиMax 120,3Н5Общей ликвидностиMin 20%*Н6Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиковMax 25,8Н7Максимальный размер крупных кредитных рисков Max 8008,7H9.1Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных акционерам (участникам) Max 50%0,0H10.1Совокупная величина риска по инсайдерамMax 3%2,1H12Использование собственных средств для приобретения акций (долей) др. юр. лицMax 25%0,0
Возврат средств в соответствии с предусмотренными договорами сроками и объемами не приведет к потере ликвидности и платежеспособности Банка.
2.2 Механизм предоставления кредитов предприятиям коммерческим банком
Кредитование реального сектора экономики - одно из ведущих направлений деятельности банка. Накопленный опыт работы в этой области позволяет банку использовать самый широкий спектр различных инструментов и схем кредитования. Банк заинтересован в сотрудничестве с финансово-устойчивыми, платежеспособными и надежными заемщиками. Основные требования к корпоративному заемщику: наличие устойчивого и перспективного бизнеса, наличие оборотов по расчетному счету и по кассе, наличие достаточного и ликвидного залога, наличие положительной кредитной истории в банках, хорошая деловая репутация руководителей и основных учредителей заемщика.
Кредитные продукты предоставляются на сроки: от 1 до 12 месяцев (краткосрочные) и свыше 12 месяцев (долгосрочные) ЗАО "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский" использует следующие формы кредитования корпоративных клиентов.
Простой кредит - единовременная выдача Банком Заемщику всей суммы кредита с обязательством погашения на определенную дату (с правом досрочного погашения); не возобновляемая кредитная линия - кредитование в течение всего срока действия кредитного договора путем предоставления отдельных траншей кредита в рамках установленного лимита выдачи с обязательством погашения на определенную дату (с правом досрочного погашения); возобновляема