Организация процесса кредитования в коммерческом банке на примере ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
е банковских услуг, формированием долгосрочной ресурсной базы и совершенствованием кредитования (в частности, ограниченный объем ресурсов, выделяемых для кредитования, слабая диверсификация кредитного портфеля, недостаточное развитие управленческой информации, преобладание среди акционеров представителей отраслей, находящихся в тяжелом положении).
. Недостаточная прозрачность в структуре собственности ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский" и слабое корпоративное управление замедляют развитие банковской системы и затрудняют принятие финансовых решений и проведение пруденциального надзора.
. Особое внимание следует обратить на пересмотр закона о банках и банковской деятельности, надзору со стороны Центрального банка, достижению прозрачности финансовой отчетности банков и оптимальных путей по минимизации рисков.
. Развитие надежной, прочной банковской системы России будет играть решающую роль в становлении всей экономики в целом, стоит обратить внимание на опыт других государств, как, например, Эстонии, и рекомендациям МВФ и Всемирного банка в частности.
. ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский" должен решить проблему "дружеских" кредитов, которые выдаются деловым партнерам без должного обеспечения и обследования финансового положения заемщика. Высокая концентрация активов вокруг немногих крупных заемщиков и связанное кредитование присущая многим крупным банкам России вызывает опасения относительно устойчивости системы.
. Укрупнение банков и новый передел клиентской базы позволит ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский" по-новому оценить возможности банковской системы и подойти к вопросу кредитования с классической стороны. В этой связи, ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский" должен структурировать кредитование так, чтобы минимизировать подверженность выявленным рискам, обеспечить потребную доходность и соответствие кредитного договора принципам кредитной политики, а также правильно оформить документы и осуществить перечисление средств.
. В основе кредитной деятельности ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский" должна находиться кредитная политика. Кредитная политика создает основу всего процесса управления кредитами, определяет объективные стандарты, которыми должны руководствоваться банковские работники, отвечающие за предоставление и оформление займов, и управление ими. В ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский" не имеют в наличии данного документа, четко определяющего основные ориентиры деятельности в сфере кредитования, что приводит к необдуманным шагам, выбору "не тех" целевых рынков, большой величине просроченной дебиторской задолженности.
. Оперативные процедуры выполнения кредитных функций ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский" детально и четко должны определяться в Инструкции по кредитованию корпоративных клиентов, Инструкции по осуществлению залоговых операций и других внутренних нормативных документах банка.
Инструкция по кредитованию корпоративных клиентов ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский" должна решать следующие задачи: установление в банке единой практики работы с клиентами; эффективное взаимодействие подразделений банка на всех организационных уровнях; методическое обеспечение сотрудников кредитных подразделений на всех организационных уровнях по всем аспектам кредитного процесса; содействие в стандартизации и упрощении кредитной работы; обеспечение механизма управления и контроля за выполнением работы в соответствии с процедурами; обеспечение механизмов взаимодействия в областях и процедурах, а также централизованное введение изменений; создание блока законодательной информации для разрешения юридических споров; избежание дублирования усилий и обеспечение гармоничной деятельности сотрудников посредство установления четко определенных обязанностей; улучшение управления и внутреннего контроля; обучение новых специалистов работе с кредитами.
. Правильное и четкое формулирование кредитной политики ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский" сверху, адекватное восприятие ее на всех уровнях банка позволит руководству банка поддерживать правильные стандарты в области кредитования, избегать излишнего риска и верно оценивать возможности развития дела.
. Необходимо существенно повысить качество кредитных договоров ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский". Главным недостатком кредитных договоров является их формализм, о чем свидетельствует значительный объем пролонгированных и просроченных ссуд. В экономическом плане кредитные договора не содержат действенных мер по предотвращению просрочки платежа по основному долгу и процентам за кредит; в правовом отношении кредитные договора не позволяют обеспечить возврат выданных ссуд.
. Основной причиной экономической слабости кредитных договоров ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский" является низкий уровень аналитической работы банка в период рассмотрения кредитной заявки. Слабая аналитическая работа ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский" на стадии рассмотрения кредитной заявки клиента обусловливает недейственность правовой формы кредитного договора. Даже при обращении в суд, исполнить договор нелегко, поскольку либо невозможно разыскать заемщика, с которым заключен договор, либо отсутствуют реальные исто?/p>