Организация процесса кредитования в коммерческом банке на примере ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ники погашения основного долга и причитающихся процентов.
. Как правило, в ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский" оценивают кредитный риск согласно внутрифирменной процедуре кредитного анализа. Не существует непогрешимого набора стандартов оценки риска. Величина риска зависит от обеспечения, показателей балансового отчета клиента, движения денежных средств, капитализации, срока кредита, его цели и сектора кредитования. Основные этапы данного процесса. Однако главным недостатком такого подхода является непрозрачность, неадекватность и неполнота финансовой отчетности современных российских предприятий, оптимизирующих свои балансы с целью снижения налогооблагаемой базы. Поэтому выводы, сделанные на базе отчетности, могут быть совершенно не показательными.
. Большое значение приобретает запрос и анализ управленческой отчетности предприятия, сопоставление оборотов предприятия с величиной задолженности, анализ кредитной истории, тщательный мониторинг деловой репутации контрагента, в особенности текущих арбитражных разбирательств, положения в отрасли, регионе, подверженность политическим рискам.
. Важным в данном аспекте в ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский" является создание "кредитных бюро", как системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками, и их активная работа.
. Оценка рисков ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский" обеспечения должна изначально включать в себя анализ внешних и внутренних факторов, установление соответствующего дисконта по различным видам обеспечения. В целях минимизации рисков необходимо сочетать в кредитном портфеле, а также при кредитовании конкретного заемщика различные формы обеспечения.
. Отмечается необходимость залога как вторичного источника обеспечения погашения кредита ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский", которая связана с решением проблем таких, как возможное завышение стоимости залога, отсутствие организованного рынка реализации залогов, неспособность заемщиков к увеличению стоимости залога по мере ухудшения качества кредита, неудовлетворительное состояние юридической основы и инфраструктуры, относящейся к правам на собственность, обеспечению под залог, процедурам ликвидации, нарушениям контрактных обязательств и восстановлению кредитов.
. Рекомендуется самостоятельно сформировать штат специалистов ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский", способных осуществлять адекватную оценку закладываемого имущества (движимого и недвижимого), наладить механизм информирования банками друг друга о финансовом состоянии клиентов, выдающих гарантии, или обращающихся в другой банк за ссудой.
. Особое внимание следует обратить на понятие культура построения политики кредитования ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский", которая является немаловажным элементом, предполагает определенный образ мышления и представление о нормах и ценностях банковской деятельности. Помимо профессионализма важное значение приобретает уровень банковского сервиса и предоставляемых консультаций, менталитет сотрудников, их готовность оказать клиентам услуги, дружелюбие. Наличие культуры кредитного процесса является дополнительным преимуществом банка, дающим возможность завоевать более выгодную конкурентную позицию. К сожалению, в ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский" взаимодействие стратегии и культуры можно наблюдать не всегда, хотя каждая из них обеспечивает лишь половину успеха кредитной организации.
. Внедрение в практику ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский" трехуровневой организации кредитной работы позволит повысить качество и производительность за счет разделения различных типов деятельности, отделить функцию по продаже банковских продуктов от функции оценки рисков, устранить возможное влияние клиента на уровень (подразделение), который непосредственно производит анализ кредитного предложения.
. Современные концепции управления рисками, применяемые в европейской банковской практике, построены на использовании статистических методов и большого объема разнообразной статистической информации. По мере модификации ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский" своей деятельности следует вырабатывать не только новые стандарты оценки и управления рисками, делать попытки внедрить европейскую практику, но и в настоящее время важно создать условия для ее применения. Необходимо сочетать теоретические наработки с практикой ведения деятельности в условиях государства.
. Одним из новых и перспективных методов управления кредитными рисками ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский" следует считать тесное сотрудничество с клиентом после выдачи кредита, оказание консалтинговых услуг клиенту по составлению финансовой отчетности, оптимизации налогооблагаемой базы, помощи в решении проблем дополнительного финансирования, привлечения долгосрочных ресурсов для инвестиционных проектов. Все эти меры направлены на постоянный контроль текущего состояния заемщика ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский", предупреждение первых признаков банкротства.
. Наиболее перспективным методом управления кредитными рисками ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский" следует считать метод установления лимитов кредитования.
. Управление портфелем ЗАО АКБ "?/p>