Методические пособие для студентов среднего профессионального образования специальности: 080113 «Страховое дело (по отраслям)»
| Вид материала | Документы |
- Учебное пособие для студентов среднего профессионального образования специальностей, 2353.7kb.
- Методические указания и контрольные задания для студентов заочной формы обучения, 841.41kb.
- Методические указания по выполнению курсовых работ для студентов специальности спо, 146.07kb.
- Пояснительная записка 4 пояснительная записка учебное пособие составлено в соответствии, 1339.5kb.
- Учебной работе Н. А. Златин экзаменационные вопросы по дисциплине «Страховое право», 26.75kb.
- Методические указания по выполнению курсовой работы для студентов специальности 080113«Страховое, 234.33kb.
- Методические указания и задания для самостоятельной работы студентов среднего профессионального, 1064.95kb.
- Государственный образовательный стандарт среднего профессионального образования государственные, 693.71kb.
- Государственный образовательный стандарт среднего профессионального образования государственные, 696.99kb.
- Базисный учебный план по специальности среднего профессионального образования 080118, 141.26kb.
1. Страхование от несчастных случаев.
2. Страхование жизни на случай смерти.
3. Смешанное страхование жизни и от несчастных случаев.
4. Страхование от опасных заболеваний.
5. Пенсионное страхование
6. Добровольное медицинское страхование.
7. Страхование путешествующих.
8. Страхование имущественных интересов персонала.
Программа «Страховая защита материальных и финансовых ресурсов банка» состояла из двенадцати модулей:
1. Страхование недвижимого имущества.
2. Страхование ценностей банка в хранилищах.
3. Страхование автотранспорта.
4. Страхование при кредитовании юридических и физических лиц.
5. Ипотечное страхование.
6. Страхование лизинговых операций.
7. Страхование факторинговых операций.
8. Страхование инкассаторских перевозок.
9. Страхование банковских дебетовых и кредитных карт.
10. Страхование банкоматов.
11. Страхование от вынужденной остановки предпринимательской деятельности в сфере оказания банковских услуг.
12. Страхование денежных средств в кассе и другие виды.
В рамках третьего направления Промышленно-страховая компания осуществляла консультирование банка и его клиентов по вопросам страхования, создания системы управления рисками, обучения персонала банка и его клиентов по вопросам, связанным со страхованием. Совместно с банком мы проводили консультационные и обучающие семинары для клиентов, дни открытых дверей банка и страховой компании. Проводимые совместные мероприятия позволяли банку и страховщику находить новых клиентов, а также создавать механизмы для завоевания лояльности у существующих клиентов, что позволяло зарабатывать дополнительные доходы обеим сторонам.
Таким образом, действия Промышленно-страховой компании по отношению к банку носили системный и комплексный характер, что показано на рис. 3. Именно реализация такой комплексной программы позволила Промышленно-страховой компании иметь отношение «B to B» более чем с 60 банками, что весьма положительно сказывалось на объёмах продаж компании и её прибыли.
Рассмотрев опыт банковского страхования в конкретной российской страховой компании, посмотрим, как этот феномен развивался в мире. Модель банковского страхования существует ещё с 1920-х гг. и в некоторых странах довольно успешно развивалась в течение десятилетий рядом универсальных банков. Термин «bancassurance» впервые появился во Франции в конце 1970-х гг. в качестве определения продажи страховых услуг через банковскую сеть распространения. И сегодня чаще всего под этим термином понимают именно распространение страховых продуктов через банк, а банковским страховщиком (bancassurer) называют организацию, которая может удовлетворить потребности клиента и в страховании, и в банковских услугах.
Концепция bancassurance заключается в интеграции банков и страховых компаний с целью координации продаж, совмещения страховых и банковских продуктов, каналов их распространения или выхода на одну и ту же клиентскую базу, а также доступа к внутренним финансовым ресурсам партнёра. В разных странах банковское страхование устроено различным образом в зависимости от демографического, экономического и юридического климата и традиций. Нет общего для всех стран опыта организации банковского страхования. При этом следует отметить, что распространение страховых полисов через банки приобрело весьма существенную роль в общем объёме продаж страховых компаний, особенно в страховании жизни, где такая доля в европейских странах занимает до 70 процентов. Для примера приведу долю отдельных английских банков в общем объёме премии по страхованию жизни в стране (рис.4). В азиатском регионе доля банковских продаж в общем объёме страховой премии выглядит скромнее. Однако за последние 10 лет эта доля существенно выросла. На рис. 5 мы можем посмотреть таблицу, дающую представление о развитии банковского страхования в Азии.
Хотя мы затронули тему заинтересованности банков и страховщиков друг в друге при рассмотрении российского опыта банковского страхования, давайте ещё раз в систематизированном виде представим эти мотивы, показанные на рис.6 и 7. Мы видим, что указанные мотивы носят финансовый характер и способствуют сближению банков и страховых компаний, поскольку их совместная работа способствует увеличению полезности клиента для партнеров.
Выяснив движущие мотивы взаимодействия банков и страховых компаний, мы можем перейти к рассмотрению технологии банковского страхования, содержание которой в обобщённом виде отражено на рис.8.
Технологии банковского страхования представляют собой определенный алгоритм действий банка и страховой компании для осуществления взаимных продаж. В данном контексте мы будем говорить о технологиях в широком смысле слова, понимая, что внутри общей технологии банковского страхования существует множество частных, которые мы тоже постараемся рассмотреть по мере возможностей.
Итак, первым шагом на пути реализации банковских технологий продаж является создание базы данных по банкам и проведение переговоров с банками, выбранными по определённым критериям. Здесь хочется отметить ряд собственных практических соображений, накопленных в течение многих лет при общении с банками, которые необходимо иметь в виду при выборе банка-партнёра.
Весьма распространенной ошибкой страховщиков является погоня за всеми банками сразу. Если вы настроены на длительное сотрудничество, а не сиюминутное, то помимо комиссионного вознаграждения сотрудникам банка необходимо иметь еще и свои привлекательные стороны для конкретного банка. Успешной, как правило, бывает работа с аутентичным банком, т.е. банком, близким по размерам и стратегии, культуре обслуживания клиентов, быстроте принятия решений и другим параметрам. Например, в Русском страховом центре хорошие отношения в смысле бизнеса складываются с банками, работающими на корпоративном сегменте рынка, так как идеологии и принципы работы страховой компании и банка совпадают. Аутентичный банк и страховая компания легко понимают друг друга, так как говорят на одном языке. На сегодняшний день Русский страховой центр имеет партнёрские отношения более чем с 50 банками. При этом не для любого, в том числе и крупного банка, конкурентным преимуществом страховой компании является её размер и величина размещённых денежных ресурсов. Проводя переговоры со многими банками, я сделал простой вывод: чем крупнее страховая компания, тем хуже качество обслуживания клиентов и тем длительней и бюрократичней является система принятия решений. Для меня, очевидно, что успех в бизнесе равняется скорости принятия решения, что можно выразить простой формулой:
У=vпр.
А скорость принятия решений зависит от количества уровней, принимающих решение и компетенции персонала, находящегося на этих уровнях:
vпр = Ку ∙ Кк ,
где Ку – количество уровней, принимающих решения;
Кк – коэффициент компетентности персонала.
Поэтому конкурентным преимуществом специализированной страховой компании (Русский страховой центр работает только с корпоративными клиентами), при прочих равных условиях, является быстрота принятия решений и скорость обслуживания клиентов. Если страховая компания является розничной, то ей более удобно будет работать с розничным банком. Если страховая компания универсальная и крупная, то её легче договориться и работать с универсальным банком.
Итак, для того, чтобы переговоры с банком прошли успешно, можно использовать ряд практических рекомендаций:
1. Выбирайте аутентичный банк, не гонитесь за всеми.
2. Будьте для банка привлекательными и давайте ему бизнес.
3. Используйте личные связи и отношения.
4. Выбирайте правильную стратегию продаж и форму взаимодействия.
5. Чётко формулируйте свои конкурентные преимущества.
Договорившись с банком о сотрудничестве, необходимо сделать второй шаг по пути реализации технологии банковских продаж и разработать стратегию продаж и форму взаимодействия. Как показывает практика, стратегиями продаж страховых и банковских услуг может быть следующие:
- односторонняя;
- двусторонняя;
- с посредником.
Давайте рассмотрим эти стратегии более подробно.
Односторонняя стратегия продаж (рис.9) предполагает только продажи банком страховых услуг или только продажи страховой компанией банковских услуг. Наиболее распространённым случаем в нашей жизни является продажа банком страховых услуг. Это происходит потому, что многие страховые продукты могут продаваться банком без обращения в страховую компанию, особенно стандартные и коробочные продукты. Именно эта технология, как мы отметили ранее, и называется «bancassurance». Банковские же продукты, как правило, предполагают прямое общение с банком. Для открытия расчётного счёта, депозита, получения кредита клиенту необходимо идти в банк. Исключение составляют только банковские карточки, которые может предлагать страховая компания клиентам.
Когда же происходит взаимный процесс продажи услуг друг друга, такая стратегия называется двусторонней (рис.10). Например, с одним из банков Русский страховой центр заключил соглашение, по которому филиалы компании продавали дебетовые пластиковые карточки банка. Для этого банком была создана соответствующая технология, о которой я расскажу попозже.
Стратегия продаж с посредником (рис.11) предполагает наличие посреднической структуры между банком и страховой компанией. Такая структура может быть создана либо банком, либо страховой компанией, либо совместно. Кроме того, это может быть аутсорсинговая компания по продаже финансовых услуг. На развитых рынках такие компании достаточно развиты и называются финансовыми консультантами. У нас в России до недавнего времени они практически отсутствовали. И только в последнее время появилась такая группа компаний под названием «Инселия», которая может предлагать широкий комплекс финансовых услуг. Необходимо отметить, что указанная группа продаёт полисы и банковские продукты многих страховых компаний и банков. Примеров же создания финансового посредника, продающего услуги только одного банка и одной страховой компании в России пока нет. Как резюме отметим, что наиболее распространённой стратегией банковско-страховых продаж на сегодняшний день остаётся односторонняя, при которой банк продаёт страховые услуги.
Определив стратегию продаж, банк и страховая компания делают следующий шаг в реализации банковской технологии и в рамках выбранной стратегии определяют формы взаимодействия. Таких форм взаимодействия может быть несколько, что показано на рис.12.
Первой, наиболее распространённой формой банковских продаж является агентское соглашение. Содержание этой формы сотрудничества соответствует её названию. Как правило, при такой форме взаимодействия банки продают страховые полисы за комиссионное вознаграждение. При этом базы данных по клиентам друг другу не передаются. ИТ-системы банка и страховой компании не интегрируются. В России весьма распространенной является ситуация, при которой банки заключают агентские соглашения со многими страховыми компаниями. Таким образом, степень интеграции банка и страховой компании находится на низком уровне, поскольку здесь присутствуют только независимые продукты.
Более высокой ступенью интеграции партнеров отличается такая форма как кооперация. Она характеризуется тем, что осуществляется обмен базами данных между страховой компанией и банком, разрабатываются совместные банковско-страховые продукты, происходит интеграция каналов продаж банка и страховой компании, могут осуществляться совместные инвестиции в ИТ-проекты и персонал, занятий в банковском страховании. Следует отметить, что при второй форме банковской технологии продаж у банка и страховой компании появляются совместные продукты и базы данных. Таким образом, форма кооперации обладает более глубокой степенью проникновения банка и страховой компании друг в друга. При этом банк и страховая компания остаются независимыми юридическими лицами и выстраивают собственные бизнес-процессы независимо друг от друга.
Третья форма банковской технологии продаж называется «финансовый супермаркет». Статьи на тему финансового супермаркета я начал писать ещё в 1997 году, работая в Промышленно-страховой компании, когда мы организовывали продажу страховых полисов через сотрудников Промстройбанка России и другие банки. Справедливости ради стоит отметить, что в то время под финансовым супермаркетом я имел в виду предложение клиенту всего спектра финансовых услуг в одном месте.
Естественно, сегодняшнее понимание концепции финансового супермаркета несколько иное. Речь идёт, прежде всего, не только о продажах финансовых услуг, но об интеграции политики и бизнес-процессов банка и страховой компании, единой стандартизации процедур банка и страховой компании, полном использовании совместной клиентской базы, совместной маркетинговой и рекламной политике. Такую глубокую степень интеграции можно осуществить, по моему мнению, только в рамках финансовых групп, имеющих и банк, и страховую компанию.
Мне посчастливилось принимать непосредственное участие в создании и реализации на практике концепции финансового супермаркета в финансовой корпорации «Уралсиб». Внешняя сторона модели проявлялась в том, что клиент, приходя в банковское отделение или иную точку продаж банка, мог увидеть оформленный в одном стиле многофункциональный финансовый офис. Этот офис предлагал клиентам широкий спектр финансовых услуг: банковские, страховые, управление активами и другие. При этом, по каждой группе продуктов имелась оформленная в едином стиле реклама. В этом же офисе находились и продавцы-консультанты, которые могли быть как мультифункциональными, т.е. продавать все виды финансовых услуг, либо монофункциональными, предлагающими конкретные банковские либо страховые услуги. Во втором случае, для таких специалистов имелись специально оборудованные рабочие места.
Внутренняя же составляющая модели финансового супермаркета заключается, во-первых, в том, что банк и страховая компания выстраивают скоординированную продуктовую и ценовую политику. Для этого создаётся совместный орган – комитет по продажам и продуктам, куда входят представители банковского, страхового и иных видов бизнеса корпорации. Главной задачей такого комитета является рассмотрение финансовых продуктов и тарифов на них, а также утверждение проектов по их разработке и реализации. Вопросы совместного инвестирования в проекты финансового супермаркета решает другой координационный орган – инвестиционный комитет. А вопросы интеграции в области информационных технологий банка и страховой компании являются прерогативой комитета по инвестиционным технологиям. Осуществление текущего бюджетирования и текущих расходов осуществляет финансовый комитет.
Однако есть и определенные проблемы в создании финансового супермаркета, связанные с границами интеграции. Если рассматривать интеграцию банка и страховой компании в модели финансового супермаркета более глубоко, то необходимо отметить, что любая бизнес-структура будь-то банк или страховая компания имеет функционально в своём составе фронт-офис, мидл-офис и бэк-офис.
При интеграции банка и страховой компании важно понимать диалектику общего, особенного и единоличного (рис. 13). Интеграция фронт-офиса банка и страховой не вызывает серьёзных проблем, так как банки готовы продавать страховые продукты. В рамках единых бизнес-процессов и стандартов, корпоративной культуры можно объединить бэк-офис банка и страховой компании: персонал, ИТ-обеспечение, администрирование бизнеса и финансы.
Проблемы возникают при интеграции мидл-офиса. Как известно, мидл-офис страховой компании осуществляет операционную поддержку страховой деятельности: андеррайтинг, перестрахование, урегулирование убытков. По моему глубокому убеждению, полная интеграция мидл-офиса страховой компании в банковский невозможна по своей природе, так как именно указанные выше функции являются сутью страхового бизнеса, т.е. тем, что его отличает от других видов бизнеса. Именно в мидл-офисе работают страховщики. Поэтому следуя диалектике, надо понимать, что мидл-офис страховой компании есть явление единичное и интеграции в банк не подлежит. Поэтому при интеграции банка и страховой компании следует особо учитывать следующее положение: мидл-офис страховой компании – это граница, предел полной интеграции страховщика в банк. Это принципиальное положение в вопросе интеграции банка и страховой компании, по которому я не нашёл понимания в финансовой корпорации «Уралсиб» со стороны акционеров.
Это не просто теоретические рассуждения. Это практика развитых стран и России. Никто в мире не смог за столетнюю историю банковского страхования провести полную интеграцию банка и страховой компании. Да это и не нужно делать, так как каждый должен заниматься своим делом. А страховой бизнес в силу своей природы во всём мире управляется очень централизованно в плане андеррайтинговой политики и формирования страховых резервов, необходимых для осуществления страховых выплат.
Следующим шагом на пути реализации банковских технологий продаж является правовое закрепление достигнутых соглашений между банком и страховой компании. На основании выбранной стратегии и формы взаимодействия, банк и страховая компания разрабатывают нормативную базу для осуществления сотрудничества. Такая нормативная база может варьироваться от агентского соглашения до соглашения о стратегическом сотрудничестве с различными приложениями к нему. Приведу пример типового соглашения банка и страховой компании в модели «финансовый супермаркет». Соглашение с банком включает в себя:
1. Предмет договора.
2. Порядок сдачи и приёмки оказанных услуг и взаиморасчётов.
3. Продуктовый ряд и тарифную политику.
4. Срок действия и порядок прекращения договора.
5. Финансовое взаимодействие сторон.
6. Приложения.
При этом приложения к договору могут быть следующие:
1. Перечень правил страхования и размер вознаграждения агента.
2. Страховые продукты и страховые тарифы.
3. Перечень филиалов сторон.
4. Акт приёма и передачи страховой документации, особенно бланков строгой отчетности.
5. Справка о заключённых договорах страхования.
6. Акт сдачи и приёмки выполненных работ.
7. Отчёт по договору.
8. Регламент взаимодействия банка и страховой компании.
Регламент взаимодействия банка и страховой компании необходим для создания общих процедур при совместной работе, что позволяет координировать работу банка и страховой компании. Он может содержать в себе следующие позиции:
1. Термины и определения.
2. Порядок создания точки продаж в банке.
3. Организация работы и способы продаж в точке продаж, пошаговые схемы бизнес-процедур.
4. Порядок оформления документов и регламент документооборота.
5. Взаимодействие сотрудников банков и страховых компаний.
6. Порядок расчётов между банком и страховой компанией.
7. Типовая программа обучения сотрудников банка продажам страховых услуг.
8. Вопросы ИТ-обеспечения продажи страховых услуг.
9. Обязанности банковского сотрудника.
Это основные нормативные документы. В зависимости от степени интеграции банка и страховой компании могут быть разработаны единые стандарты по функциональному признаку в области финансов, персонала, администрирования, ИТ-обеспечения. Главное заключается в том, чтобы нормативная база взаимодействия банка и страховой компании соответствовала стратегии, форме и содержанию такого взаимодействия.
Важнейшим этапом в реализации технологии банковского страхования является выбор страховых и банковских продуктов для их реализации. Позвольте мне при этом сделать небольшое отступление. Сразу хочу отметить, что жесткая нумерация шагов в технологии банковского страхования не означает их такой жесткой последовательности в жизни. Шаг четвёртый может предшествовать третьему или осуществляться вместе с ним. Речь идёт о том, что перечень таких шагов и их содержание является императивом для успешной реализации технологии банковского страхования. При этом еще раз напоминаю, что в данном случае мы прописываем технологию банковского страхования как достаточно широкое понятие. Внутри же каждого шага будут свои технологии, которые будут употребляться в более узком смысле слова, например, технология продаж в банке сотрудником банка.
Итак, если говорить о банковских и страховых продуктах, которые могут реализовывать банковские и страховые компании, то перечень их может быть достаточно широк. На рис.14, например, показана совместная продуктовая линейка, которая может быть реализована по технологии «bancassurance», то есть как мы говорили с вами ранее – автономно, без обращения банка в страховую компанию и наоборот.
Ранее я обещал читателям, что расскажу более подробно о технологии продаж страховой компанией дебетовых банковских карточек. Такая технология включает пять последовательных шагов со стороны клиента и два шага со стороны страховой компании. Со стороны страховой компании необходимо заключить соглашение с банком о продаже дебетовых карт и получить комплекты документов по карте. Следующим шагом будет практическая продажа карточек клиентам страховой компании. Для клиентов технология приобретения дебетовой банковской карты показана на рис.15. Данная технология позволяет клиентам получить и активировать карту банка, не приходя в его офис.
Очень интересным представляются и связанные страховые продукты, одним из которых является защищённый банковский счёт. Суть данного продукта такова:
1. Обычный зарплатный счёт – банковский счёт, на который регулярно поступает ежемесячная зарплата сотрудника клиента.
2. Отличие от обычного зарплатного счёта заключается в дополнительной услуге: в случае смерти сотрудника клиента выплата его ежемесячной зарплаты продолжается в пользу наследника в течение определённого срока.
3. Ежемесячные выплаты производятся на счёт наследника, который для этого открывает в банке счёт.
4. Для того, чтобы обеспечить такую дополнительную услугу, сотрудник клиента банка должен быть застрахован на случай смерти.
5. Страховая сумма на случай смерти либо кратна годовым зарплатам, либо фиксирована и зависит от категории банковской карты.
6. Страхование оплачивается за счёт средств сотрудника путём перечисления ежемесячной страховой премии с зарплатного счёта сотрудника на счёт страховой компании.
7. Работодатель может оплатить часть страховой премии сотрудника.
8. Сотрудник может быть застрахован индивидуально или в составе группы сотрудников.
Стоимость такого продукта не является высокой. В условиях финансового кризиса актуальность его резко возрастает. На рис.16 показан расчёт стоимости страхования на случай смерти для мужчин и женщин. Документооборот по данной технологии очень простой. Работодатель заключает договор коллективного страхования на случай смерти. Банк через работодателя сообщает страховщику информацию о владельце карты и бенефициаре. В случае смерти сотрудника предприятия, последнее сообщает информацию банку о закрытии карты, а страховой компании о страховом случае. Одновременно банк открывает счёт и карту для выгодоприобретателя, на которую страховая компания будет осуществлять ежемесячные страховые выплаты.
Необходимые договоры для функционирования данной технологии будут следующие:
1. Коллективный договор о страховании сотрудников между страховой компанией и работодателем.
2. Договор между работодателем и банком об эмиссии банковских карт.
3. Договор между страховой компанией и банком об эмиссии банковских карт для бенефициара.
Данная технология имеет существенные преимущества, показанные на рис.17.
Могут быть и другие программы страхования, связанные с банковскими картами. Например, в условиях получения дебетовой зарплатной карты сотрудником предприятия можно предусмотреть овердрафт по этой карте в размере 50 процентов от зарплаты на определённый срок. Можно предусмотреть кредит владельцу дебетовой карты кратной нескольким зарплатам. Однако все это возможно при условии страхования владельца карты на случай смерти и определения бенефициаром банка в части непогашенной задолженности перед банком. Интересные программы можно разработать и для депозиторов банка. Примерные условия страхования по такой программе показаны на рис.18. Я не говорю о стандартных страховых продуктах, которые можно продавать через банк, так как эта тема достаточно хорошо освещена в других публикациях.
Таким образом, линейка банковско-страховых продуктов может быть настолько обширна, насколько это нужно клиентам и партнёрам этой программы.