Учебно-методическое пособие «Развитие страхового дела» «Развитие страхового дела»

Вид материала

Содержание

Понятие «объекта страхования», «страхового интереса» и «страхового риска» в российском законодательстве.
Стратегия управления рисками.
Перечень литературы для самостоятельного изучения
Перечень литературы для дополнительного изучения

Подобный материал:

1 ... 11 12 13 14 15 16 17 18 19

Понятие «объекта страхования», «страхового интереса» и «страхового риска» в российском законодательстве.

В страховании вопрос о соотношении понятий "объект страхования", "страховой интерес" и "страховой риск" является одним из наиболее проблемных. В российском страховом законодательстве определения понятия "объект страхования" применительно к договору имущественного страхования представлены в двух законах. В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в ред. от 24.07.2005, далее - Закон о страховании) объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). Пункт 1 ст. 249 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации (далее - КТМ РФ) предусматривает, что объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, - судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование).

Представленные дефиниции объекта страхования содержат одинаковый подход относительно того, что объектами страхования являются определенные имущественные интересы. В то же время указанные определения имеют существенное различие: в Законе о страховании объектом страхования указан имущественный интерес, связанный с наличием определенных отношений, с целью защиты которых осуществляется страхование, а в соответствии с КТМ РФ объектом страхования (имущественными интересами) фактически названы имущество, убытки, ответственность, перестрахование и т.д. Следовательно, в указанных законах различие в определении объекта страхования состоит в различии определения понятия "имущественный интерес". По нашему мнению, определение имущественного интереса, которое представлено в Законе о страховании, является более точным, поскольку интерес - это отношение субъекта к каким-то определенным объектам, а не сами объекты (например, интерес - это отношение лица к вопросу относительно сохранности имущества, а не само имущество). В целом понятие "интерес", с одной стороны, играет ключевую роль в законодательном определении основных страховых терминов, с другой стороны, это понятие не имеет в Российской Федерации законодательного определения и трактуется в том числе и в ГК РФ по-разному. В теории и практике страхования в Российской Федерации закрепилось понятие "страховой интерес", которое можно считать аналогом существующему в мировой практике понятию "insurable interest" ("интерес, страхование которого допускается" - пер. с англ.). В российском законодательстве (ст. 928 ГК РФ) прямо указано, страхование каких интересов не допускается: страхование противоправных интересов; страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Следовательно, объектом страхования в Российской Федерации могут быть любые иные интересы, кроме указанных в ст. 928 ГК РФ, однако определение понятия "страховой интерес" отсутствует. В связи с этим в учебном пособии "Гражданское право" (под ред. д. ю. н., проф. Е.А. Суханова. - М.: БЕК, 2003) отмечается, что "отсутствие в законодательстве легального определения страхового интереса требует установления условий, которым должен соответствовать интерес того или иного лица, чтобы получить страховую защиту". В то же время в зарубежном законодательстве представлено определение понятия "страховой интерес". Так, например, в ст. 280 Кодекса страхования штата Калифорния (CALIFORNIA INSURANCE CODE) указано, что если лицо, в интересах которого осуществлено страхование, не имеет страхового интереса, то договор страхования недействителен.

Определение того, как должен решаться вопрос относительно наличия страхового интереса при страховании, представлено в ст. 281 указанного Кодекса, в которой говорится, что любой интерес в имуществе либо наличие какой-либо связи с ним, либо возможность возникновения у лица ответственности, связанной с ним, такого характера, что предполагаемая угроза может стать причиной претензий к лицу, в интересах которого осуществляется страхование, является страховым интересом. Статья 282 указанного Кодекса предусматривает, что при страховании имущества страховой интерес может существовать как: 1) уже существующий интерес; 2) находящийся в процессе возникновения интерес, основанный на уже существующем интересе; 3) ожидаемый интерес, соединенный с уже существующим интересом в той части, в какой они связаны. На практике при заключении договоров страхования обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора лежит на страховщике (п. 2 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования (Приложение к Информационному письму Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28.11.2003 N 75). Однако данные для определения наличия интереса в страховании представляет страхователь, соответственно страхователь несет неблагоприятные последствия при искажении предоставленной информации. На мой взгляд, при возникновении спора бремя доказывания того, что страхователь не мог знать того, что предоставленная им информация недостоверна, лежит на страхователе. Хотя и по законодательству юридическому презумкцию невиновности никто не отменял.

Как уже было сказано, определение понятия "страховой интерес" в российском законодательстве отсутствует, однако здесь ранее был сделан вывод о том, что страховой интерес является объектом страхования. Так, Г.Ф. Шершеневич отмечал, что страхователь должен удовлетворять требованию, которое свойственно специально страховому договору: страхователем может быть только тот, кто заинтересован в застрахованном имуществе. Издавна укрепился афоризм: «без интереса нет страхования»^.Наличие интереса на стороне страхователя необходимо не только для того, чтобы ограничить договор страхования от пари или игры, но также чтобы разграничить при страховании различные интересы, взаимно сталкивающиеся в одном и том же имуществе. Понятие о страховом интересе, столь важное в деле страхования, есть понятие юридическое, а не экономическое. Поэтому понятие о страховом интересе следует признать юридическим понятием, тесно связанным с имущественной ответственностью, которая определяется нормами объективного права. В то же время п. 2 ст. 929 ГК РФ предусматривает, что по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности. Из ст. 929 ГК РФ следует, что страхуемый имущественный интерес - это риск наступления определенных (предполагаемых) событий. В то же время п. 1 ст. 9 Закона о страховании гласит, что предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, является страховым риском. Таким образом, анализ российского страхового законодательства позволяет сделать вывод о том, что в договоре страхования объектом страхования является страхуемый имущественный интерес, который в свою очередь является страховым риском. Следовательно, в целом напрашивается вывод о том, что по российскому законодательству объект страхования равен страхуемому имущественному интересу и равен страховому риску. Однако, на наш взгляд, здесь следует поставить, скорее, не знак равенства, а знак "приблизительно равно". В частности, положение п. 2 ст. 929 ГК РФ, где в качестве застрахованных интересов называются риски, вызывает большие сомнения, поскольку в имущественном страховании страховой интерес - это прежде всего желание иметь финансовую гарантию того, что при наступлении определенного события (страхового случая) лицо, в пользу которого заключен договор страхования, будет иметь средства для устранения негативных последствий этого события за счет страховой суммы. По нашему мнению, законодательство в этой области требует совершенствования, и в первую очередь необходимо решить вопрос о достижении единообразия в подходе к тому, что считается застрахованным интересом. Кроме того, по мнению автора, п. 1 ст. 2 Закона о страховании следует уточнить, поскольку данная норма предусматривает, что страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. На наш взгляд, указанную формулировку понятия "страхование" следует уточнить, поскольку в иных нормах российского страхового законодательства речь идет о страховании исключительно имущественных интересов, а не о защите любых интересов, как это указано в п. 1 ст. 2 Закона о страховании.

В.И. Серебровский отмечает, что только собственник, лицо, имеющее вещное право или право нанимателя или по договору ответственное за ухудшение или гибель имущества, является обладателем страхового интереса, страховым интерессентом. Круг лиц, могущих совершить договор страхования, таким образом, сужается. Последователем и сторонником мнения о том, что интерес, а не имущество является объектом страхования, выступает представитель современной цивилистической науки М.И. Брагинский. По его мнению, «когда страховщик заключает со страхователем договор, он не принимает на себя обязательство восстанавливать ту или иную вещь, пострадавшую от наступления страхового случая, а принимает на себя обязательство возместить только тот ущерб, который понес страхователь. Нет препятствий к тому, чтобы страховщик принял на себя обязательство возместить и косвенный ущерб. Наконец, вполне возможно одновременное страхование рядом лиц, находящихся в различных юридических отношениях к одной и той же вещи (собственник, залогодержатель, перевозчик и т.д.)». С.В. Михайлов отмечает, что страховой интерес, предопределяя юридическую цель (основание) договора страхования, является также непременным элементом субъективного страхового права, которое в зависимости от видов страхования базируется на разных обстоятельствах: юридической связи лица и имущества (правоотношении), на субъективной связи лица со страховым событием, на фактическом интересе.

В практической деятельности зачастую бывает не совсем ясен вопрос о том, в отношении кого из участников страховых отношений следует определять наличие интереса в страховании при заключении договора страхования. В частности, в экономических публикациях встречается мнение, что страховой интерес должен иметься у страхователя как при страховании имущества, так и при страховании ответственности. Данный подход не соответствует страховому законодательству Российской Федерации, поскольку ограничений относительно того, кто может выступать страхователем, законом при страховании имущества и ответственности не предусмотрено. Пункт 1 ст. 930 ГК РФ предусматривает, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества, однако требования к страхователю в данном случае не установлены. При страховании ответственности прежде всего следует учитывать требование ст. 9 Закона о страховании о том, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Данное положение является требованием к любому договору страхования, но применительно к страхованию ответственности следует изучить вопрос, не исключается ли в принципе возможность наступления ответственности лица, ответственность которого застрахована. Следует иметь в виду, что в соответствии со ст. 933 ГК РФ по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Резюмируя вышеизложенное, можно сказать о том, что имущество в договорах имущественного страхования следует рассматривать в качестве предмета, а не объекта договора. Объект же страхования по действующему ГК представляет собой имущественный интерес. Таким образом, можно сделать вывод: в правоприменительной практике страховых правоотношений целесообразно применять оба указанных термина. В частности, понятие объекта страхования подлежит применению в соответствии с его легальным определением, данным в ст. 4 Закона о страховании, а именно: в качестве имущественного интереса.

А понятие предмета страхования целесообразно увязывать с конкретным имуществом, о чем упоминал В.И. Серебровский. Данное разграничение позволит исключить из страховой практики путаницу по поводу того, что является объектом, а что предметом страхования: имущество или имущественный интерес.

Более того, учитывая, что ни один договор страхования имущества практически не обходится без конкретизации или определения передаваемого на страхование имущества, которое подвергается риску случайных опасных последствий, возникает необходимость в обозначении страхуемого имущества каким-либо общепринятым термином, существующим в праве. Для этого нет необходимости в поисках данного термина. Совершенно очевидно, что в качестве такового можно применить термин «предмет страхования»: определенные отношения, связанные с конкретным имуществом, передаваемым на страхование.

Стратегия управления рисками.

Сегодняшняя жизнь диктует по сути постоянный дискомфорт и неуверенность, как в обыденной, так и в предпринимательской жизнедеятельности. Время быстрых денег прошло, кануло в лету. На предпринимательских рынках становится все более тесно и идет борьба за каждый процент прибыли.

Все чаще предприниматели понимают на своем горьком опыте, что такое риск. Деловые и активные предприниматели до сих пор управляют риском «на глазок», в то время как в большинстве стран мира анализ риска - обыденное явления в бизнесе. В сложившейся ситуации нет конкретно чьей- то вины. Исторически сложившаяся модель нашей страны препятствовала ведению частного бизнеса, да и методики обучения явно отличались от западной модели. При всем уважении к системе советского образования, для теперь уже российского предпринимательства нанесен ощутимый урон. Это чувствуется и в математический предметах, используемых при рисковых расчетах, и просто в психологическом воспитании сегодняшних предпринимателей. А предпринимательства без риска невозможно. А значит и прибыли. Предпринимателю следует научится не избегать риска, а сжиться с ним, умело оценивать его уровень и осмысленно им управлять. Управление рисками - это возможность достойно распоряжаться всеми преимуществами и свойствами имеющихся ресурсов, принимать исключительно обоснованные, взвешенные решения и действовать на их основе.

Большинство управленческих решений принимаются в условиях риска, что обусловлено рядом факторов: отсутствием полной информации, наличием противоборствующих тенденций, воздействием элементов случайности и др. В подобных условиях возникает неясность, а ее следствием является неуверенность в получении ожидаемого результата, возрастает риск появления дополнительных затрат и потерь.

Практика показывает, что уже накоплено достаточно много эмпирических знаний о том, как воспринимать и оценивать риск. Кроме того, есть и немало теоретических разработок. Однако непосредственный опыт - это то, к чему в конечном итоге стремятся предприниматели. И главное в этом деле - соблюдать грань разумного.

Понятие риска используется в целом ряде наук. Исследования по анализу риска можно найти и в психологии, и в медицине, и, естественно, в философии. Право также рассматривает риск в связи с его правомерностью. Для определенных сфер деятельности существуют вполне определенные пороговые уровни риска, превышение которых недопустимо. В каждой их упомянутых наук изучение риска основывается на предмете исследования данной науки и опирается на собственные подходы и методы. Такое разнообразие направлений исследования риска вынужденное и объясняется многоаспектностью данного явления.

При принятии управленческих решений теперь уже не считают возможным обходиться одной интуицией для анализа и соизмерения риска и дохода. Появляются новые специалисты - так называемые риск-менеджеры, обязанностью который является снижение всех видов риска. Риск-менеджер вместе с соответствующими специалистами участвует в разработке рискованных решений. Такой специалист должен быть подкован во всех аспектах, должен хорошо понимать, что люди обладают определенными согласованными представлениями о степени риска, связанной с использованием различных видов предпринимательской деятельности. В таком случае все критерии, отражающие многообразие и сложность принятия решений в условиях риска, приходится учитывать при создании нормативных методов принятия решений. Применяют даже специальные социологические опросы и прочее. Но необходимо помнить об особенностях разных категорий населения и отельных людей. Люди с более высоким уровнем образования, культуры демонстрируют более адекватное представление о фактических уровнях опасности разных явлений. Также необходимо учитывать фактор времени и всю его важность. Как со временем то или иное явление повлияет на ситуацию.

Во многих компаниях есть должности вышеупомянутых и так необходимых современной стране риск-менеджеров. В страховых компаниях этим человеком является андеррайтер. Он аккумулирует в себе все проблемы, которые могут возникнуть во время ведения бизнеса или просто жизни человека. И от качества его работы будет зависеть настоящее и будущее многих людей, а значит, и нашей страны в целом.

Перечень литературы для самостоятельного изучения:

Федеральный закон « Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.92г. N 4015 -1 ( с изменениями и дополнениями)
Закон РФ о страховании. Ведомости Съезда народных депутатов РФ и ВС РФ №2, 1993
Гражданский Кодекс РФ.
Ожегов С.И, Шведова Н.Ю. – М.: Азъ, 1992
В. Д. Роик, Профессиональные риски.- М.: Анкил, 2004
Суханов Е.А. Гражданское право.- М.: БЕК, 2000
К.В. Балдин, С.Н. Воробьев, Управление рисками.- М.: ЮНИТИ, 2005
Михайлов С.В., Категория интереса в российском гражданском праве.- М.: СТАТУТ, 2002
В.Ю. Абрамов, Страховой риск: понятие и оценка. Правовые аспекты.- М.: Анкил, 2006
А.А. Гвозденко, Страхование.- М.: Проспект, 2008
В.И. Серебровский Избранные труды.- М.: СТАТУТ, 1997
Г.Ф.Шершеневич, Курс торгового права.- М.: СТАТУТ, 2003
М.И. Брагинский, В.В. Ветрянский, Договорное право.- М.: СТАТУТ, 2002
А.Г. Ивасенко, Я.И. Никонова, Страхование.- М.: КНОРУС, 2009
А.Г. Ивасенко, Я.И Никонова, Страхование, М, 2009.
Т.А. Федорова, Страхование.- М.: Магистр, 2008
Н.П. Сахирова, Страхование, Проспект 2007
«Финансовая газета", 2007, N 25
В.И. Серебровский Страхование.- М.: Финансовое издательство НКФ СССР, 1927
Т. А. Федорова, Страхование, М. 2008.
Цитович П.П.Очерк основных понятий торгового права, МАО Центр ЮрИнфор, 2001
Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ,1997.
Г.Ф. Шершеневич. Курс торгового права. Т. II. СПб., 1908.
В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. Страхование. - М.: 2008.
Р.Т. Юлдашев, Страховой бизнес. Словарь-справочник. – М.: Анкил, 2005

Перечень литературы для дополнительного изучения: