Т. Н. Черногузова,фгоу впо «кгту» в россии развитие страхового рынка чрезвычайно противоречивый процесс

Вид материала

Документы

Содержание Страховые премии, млрд руб. Страховые выплаты, млрд. руб. Коэффициент выплат, %, всего Социально значимые направления и виды страхования Экономически значимые направления и виды страхования

Подобный материал:

• В. В. Галыга Анализируется состояние воспитательной работы с молодежью в последние, 74.3kb.
• Анализ потребительских предпочтений в отношении пива, 63.08kb.
• И внешне окружение страхового рынка, 137.5kb.
• Проведены маркетинговые исследования хлебобулочных изделий, представленных на рынке, 64.08kb.
• Выбор программы страхования страховщики и Интернет сегментация страхового рынка инновации, 441.65kb.
• Формирование страхового фонда добровольного пенсионного страхования, 407.07kb.
• И отечественного рынка и включении России в процессы глобализации чрезвычайно актуальной, 206.24kb.
• Концепция развитию страхового рынка Украины до 2010 года Общие положения, 204.77kb.
• 10 ноября в Москве пройдет конференция по вопросам развития страхового рынка «Страхование, 21.01kb.
• Морфо-экологическая характеристика и возможности промыслового использования густеры, 356.69kb.

УДК 368 (06)




СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА

В РОССИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ


К.Г.Сидорова, студентка 4-го курса экономического факультета ФГОУ ВПО «КГТУ»

Т.Н. Черногузова,ФГОУ ВПО «КГТУ»


В России развитие страхового рынка – чрезвычайно противоречивый процесс. Формально мы наблюдаем в последнее время весьма высокие темпы роста страховых премий, что должно свидетельствовать о повышении степени защищенности субъектов экономики, улучшении инвестиционного климата. В то же время структура российского страхового рынка далека от оптимального. В этой связи актуальными являются исследования страхового рынка в России.


страховой рынок России, проблемы и перспективы развития страхового рынка


Как известно, основными показателями, характеризующими развитиестрахового рынка,являются: страховая премия, страховые выплаты и коэффициент выплат, который отражает объем выполненных страховщиками перед страхователями обязательств по возмещению ущерба.

Динамикаосновных показателей развития рынка страхования в России в период 2001-2010 гг. по основным сегментам представлена в табл. 1.


Таблица 1. Показатели страхового рынка России в период с 2001 по 2010 гг., млрд. руб.

Показатель	Год
	2001	2002	2003	2004	2005	2006	2007	2008	2009	2010
Страховые премии, млрд руб.	295,4	335,6	447,5	472,1	494,6	609,1	759,2	946,2	977,9	1041,1
Добровольное страхование	253,1	273,2	342,4	320,3	294,1	336,1	398,2	464,4	420,9	457,2
Страхование жизни	157,4	124,8	158,1	99,5	24,5	16,0	18,1	18,7	15,7	22,5
Общее страхование	95,7	148,4	184,3	220,8	269,6	320,1	380,1	445,7	405,1	434,7
Обязательное страхование	42,3	62,4	105,1	151,8	200,5	273,0	361,0	481,8	557,0	583,8
Страховые выплаты, млрд. руб.	245,4	257,3	301,7	297,8	275,7	356,5	469,4	622,7	734,6	768,6
Добровольное страхование	173,5	197,6	225,1	181,7	111,8	128,5	152,2	194,8	229,5	231,4
Страхование жизни	150,5	160,1	172,1	112,5	24,4	16,8	11,2	6,0	5,3	7,8
Общее страхование	23,0	37,5	53,0	69,2	87,4	111,7	141,0	188,8	224,1	223,6
Обязательное страхование	71,9	59,7	76,6	116,1	163,9	228,0	317,2	427,9	505,1	537,2
Коэффициент выплат, %, всего	83,1	76,7	67,4	63,1	55,7	58,5	61,8	65,8	75,1	73,8
Добровольное страхование	68,6	72,3	65,7	56,7	38,0	38,2	38,2	41,9	54,5	50,61
Страхование жизни	95,6	128,3	108,9	113,1	99,6	105,0	61,9	32,1	33,8	34,7
Общее страхование	24,0	25,3	28,8	31,3	32,4	34,0	37,1	42,4	55,3	51,4
Обязательное страхование	167,0	95,7	72,9	76,5	81,8	83,5	87,9	88,81	90,7	92,0

Начиная с 2000 г., объективные общеэкономические условия функционирования отечественного страхового рынка формировались под влиянием скачкообразного роста цен на экспортируемые в значительных масштабах из России сырьевые ресурсы и, главным образом, под влиянием роста цен на сырую нефть. На этой основе начали расти, пусть и крайне неравномерно, доходы предприятий, домашних хозяйств, отдельных регионов и государства. На часть этих доходов могли рассчитывать и отечественные страховщики.

Показательным является сравнение динамики мировых цен на сырую нефть и динамики сборов страховых премий на отечественном страховом рынке. В соответствии с данными OPEC, в 2000 г. произошел скачкообразный (плюс 54%) рост цен на сырую российскую нефть марки Urals: с 17,94 долл. США за баррель в 1999 г. до 26,58 долл. США. Часть этих денег попала на отечественный страховой рынок. Уже в 2001 г. прирост сборов страховых премий по сравнению с 2000 г. составляет 71%.Устойчивый быстрый рост сборов страховых премий на отечественном страховом рынке отмечен в 2001-2003 гг., когда цены на нефть выросли на 17,6, а сборы страховых премий на 51,49%.

Но вот с 1 января 2004 г. существенным образом изменилась политика распределения доходов от экспорта сырья: начались отчисления в стабилизационный фонд РФ. Динамика роста цен на экспортируемую нефть утратила непосредственную связь с динамикой доходов участников экономических отношений. Сразу становится видно, что, несмотря на рост цен на нефть в 2004-2005 гг. на 88%, рост стоимостных показателей отечественного страхового рынка резко замедлился: в2004 г. они выросли на 5,5%, а в 2005 г. – еще на 4,8% по сравнению с 2004 г. Также падение темпов роста сбора страховых премий на российском страховом рынке в 2004 г. и в 2005 г. можно связать с начавшейся в этот период активной борьбой государства с «налогосберегающими» страховыми схемами. Особенно это влияние отразилось на страховании жизни, котороеявляется «засоренной» квазистраховой «схемой».

Таким образом, такая зависимость динамики стоимостных показателей страхового рынка от сырьевых экспортных доходов и политики их распределения является существенной чертой современного рынка российского страхования.

В частности, особенностью отечественного страхового рынка стало широкое распространение, особенно в течение 2006,2007 и большей части 2008 гг., «добровольно-принудительного» или «вмененного» страхования, связанного с ипотечным, автомобильным и потребительским кредитованием.

Волна кризиса в 2008 г. докатилась до страхового сектора и повлекла за собой резкое сокращение продаж по наиболее массовым добровольным видам страхования. Чрезмерная зависимость бизнеса от банковского и дилерского каналов продаж, а также отсутствие у большинства страховщиков диверсификации портфеля, ориентированные на один-два вида страхования, таких как автострахование, страхование залогового имущества, добровольное медицинское страхование или страхование жизни заемщика, привели к серьезным затруднениям в работе многих компаний.

Статистика выплат свидетельствует о том, что за последние годы увеличилось количество крупных убытков. Самые крупные страховые выплаты в России связаны с авиацией, космосом и транспортом. Среди компаний России, которым пришлось платить страхователю такие деньги – «Ингосстрах», «Русский страховой центр» (РСЦ) и «АльфаСтрахование». По данным информационного агентства Интерфакс и Агентства страховых новостей, в ряде страховых случаев, оплаченных страховщиками в 2009 и 2010 гг., сумма убытка превышала 100 млн. руб.:

- свыше 1 млрд. руб. по страховому случаю, связанному с пожаром на заводе по производству мясных полуфабрикатов «Конкордия»;

- 1 млрд. руб. по страховому случаю, связанному с частичной гибелью космического аппарата «Экспресс-АМ2»;

- 1 млрд. руб. по страховому случаю, связанному с пожаром на электроподстанции «Чагино» в Москве;

- 227 млн. руб. по страховому случаю, связанному с ДТП при столкновении микроавтобуса с грузовым поездом, в результате которого был поврежден мост и произошел сход 24 вагонов с углем в р. Иртыш.

Следует также отметить, что в 2010 г. причиной крупных убытков у страховых компаний послужили многочисленные засухи на территории РФ.

На российском страховом рынке наблюдается сокращение числа операторов. В настоящее время в России действуют чуть более 600 страховых компаний, зарегистрированных в едином реестре. Так, только лишь за 2010 г. в России были отозваны лицензии на страховую деятельность более чем у 100 компаний. В 2011 г. следует ожидать дальнейшего сокращения количества страховщиков и перераспределения основных долей рынка между крупнейшими игроками.

Данная тенденция связана, прежде всего, с изменением нормативно-правовой базы, повышением требований к минимальному размеру уставного капитала, которые вступают в силу с начала 2012 г. Еще один фактор – стремление крупных страховщиков усилить позиции на региональных рынках и, как следствие, поглощение мелких региональных компаний с недостаточным уставным капиталом. И, наконец, влияние на процесс объединения страховщиков может оказать возможное вступление России во Всемирную торговую организацию, вследствие чего доступ на российский рынок получат иностранные страховые компании, конкуренции с которыми выдержат не все отечественные страховщики.

Что касается отраслевой структуры отечественного страхового рынка, то все более значительную долю в совокупной страховой премии составляет обязательное медицинское страхование, темпы роста страховых премий и выплат по которому на протяжении последних лет намного превышают аналогичные темпы роста по другим видам страхования. Страховые премии и выплаты по таким видам страхования, как страхование жизни, ответственности, а также обязательные виды страхования, кроме ОСАГО и ОМС, по-прежнему не составляют существенной доли в структуре совокупной страховой премии.

В конечном счете, на отечественном страховом рынке сложилась такая модель страховых отношений, при которой и в сфере обязательного, и в сфере добровольного страхования стало доминировать принуждение потребителей к страхованию, игнорирование их интересов. Такая модель страховых отношений все менее востребована обществом. Это подтверждается сохранением в течение ряда лет доли страховых взносов в ВВП на низком уровне (менее 2%).

В ноябре 2008 г. была утверждена Концепция долгосрочного социально-экономичес-кого развития России. Данная концепция представляет собой программу развития экономической и социальной сфер в нашей стране.

Таким образом, можно наметить перспективные направления развития и реформирования сферы страхования как системы, играющей вспомогательную роль в обеспечении устойчивого экономического роста и справедливой социальной политики. Можно выделить наиболее актуальные направления и механизмы развития страхования. При этом представляется логичным разделение их на две группы – социально и экономически значимые виды страхования.

Соответствие основных направлений государственной социально-экономической политики и предлагаемых видов страхования, а также основные мероприятия по повышению эффективности страхования представлены в табл. 2.


Таблица 2. Прогнозирование развития страхования в России и задачи по повышению эффективности системы страхования

Направления государственной социально-экономической политики	Виды страхования, значимые для реализации приведенных направлений государственной политики	Основные мероприятия по повышению эффективности системы страхования
Социально значимые направления и виды страхования
Демографическая политика	- Пенсионное страхование; - страхование от несчастных случаев; - медицинское страхование	- Стимулирование добровольных пенсионных накоплений работодателей и граждан; - повышение доходности инвестирования пенсионных накоплений; - развитие конкуренции в области пенсионных накоплений между пенсионными фондами и страховыми компаниями; - создание системы государственных гарантий возвратности пенсионных накоплений; - стимулирование страхования от несчастных случаев гражданами и работодателями; - повышение качества медицинского обслуживания, в частности при беременности и родах
Модернизация системы здравоохранения	- Медицинское страхование; - страхование ответственности медицинских работников	- Развитие конкуренции между медицинскими учреждениями (особенно в регионах РФ); - стимулирование добровольного медицинского страхования работников работодателями; - ведение обязательного страхования ответственности медицинских работников
Повышение эффективности системы образования	- Целевое накопительное страхование на оплату образования	- Создание системы гарантий возвратности накопленных средств; - обеспечение доходности накопительного страхования не ниже банковской депозитной ставки; - законодательная регламентация условий для данного вида страхования (более гибких)
Развитие рынка труда	- Страхование на случай потери работы в связи с сокращением; - страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний	- Законодательная регламентация условий страхования на случай потери работы; - стимулирование создания страховщиками резерва предупредительных мероприятий для повышения безопасности условий труда; - стимулирование добровольного страхования от несчастных случаев, а также улучшения условий труда работодателями
Жилищная политика	- Целевое страхование; - на покупку жилья; - страхование недвижимости как объекта страхования; - страхование ответ-ственности заемщика; - страхование ответ-ственностипроекти-ровщиков и строителей; - страхование жилья; - страхование ответственности домо-владельцев	- Разработка законодательной основы целевого страхования на приобретение жилья; - стимулирование страхования объекта ипотечного; - разработка законодательной основы страхования ответственности заемщика за непогашение кредита; - стимулирование страхования ответственности проектировщиков и строителей как способа финансового обеспечения их ответственности; - стимулирование страхования жилья собственниками и нанимателями; - ведение обязательного страхования ответственности владельцев жилья
Социальная политика	- Пенсионное страхование	- Стимулирование накопительного пенсионного страхования за счет средств граждан и работодателей; - ужесточение санкций в отношении работодателей в случае занижения размеров отчислений на обязательное медицинское страхование
Экономически значимые направления и виды страхования
Улучшение экологической обстановки	- Страхование экологической ответственности	- Разработка законодательных основ обязательного страхования ответственности за загрязнение окружающей среды; - стимулирование создания страховщиками резерва предупредительных мероприятий и его использование на увеличение экологически чистых технологий
Формирование институтов инновационного развития	- Страхование инвестиций и инноваций	- Разработка законодательных основ страхования инвестиционных и инновационных рисков; - стимулирование страхования подобного рода рисков обществами взаимного страхования; - повышение эффективности инвестиционной деятельности страховщиков; - развитие деятельности саморегулируемых организаций в сфере страхования
Развитие финансовых рынков	- Страхование кредитных рынков; - страхование инвестиционных рисков; - накопительное страхование	- Разработка законодательных основ и создание экономических стимулов страхования финансовых рисков; - стимулирование создания накоплений населением в рамках системы страхования; - регулирование процентных ставок в области страхования кредитных рисков
Региональная политика	- Страхование предпринимательских рисков; - страхование туристических рисков	- Развитие экономики регионов РФ путем увеличения страхования предпринимательских рисков; - стимулирование туризма в регионах РФ путем страхования туристических рисков

Следует отметить, что со стороны государства, безусловно, нужны стимулирующие развитие страхования меры, но также необходимо осознание потенциальными страхователями значение страховой услуги для собственного пользования.


Литература

1. Бесфамильная Л., Таврель В. Качественные показатели роста отечественного страхового рынка: основные приоритеты и пути совершенствования // Страховое дело. – 2009. – №3.
   
2. Прокопьева Е., Основные тенденции развития страхового рынка и факторы, влияющие на него // Страховое дело. – 2020. – №7.
   

MODERN STATUS OF THE INSURANCE MARKET IN RUSSIA AND THE PROSPECTS 

OF ITS DEVELOPMENT


K. Sidorova, T. Chernoguzova


In Russia the development of insurance market - a very controversial process.As is known, the level of insurance in any country isa very clear indicator of "market" economy. Where the economy isweak, the insurance  can not be developed, and,  conversely, a strong market economy requires a high level of insurance protection.