И внешне окружение страхового рынка

Вид материала

Документы

Содержание Общая структура СР представлена: . Страховое общество Объединения страховщиков. З.Общества взаимного страхования 4. Страховые агенты и брокеры 2.Внутренняя система и внешнее окружение ср. Система организации продажи стр.полисов Собственная внутренняя структура страховщика Факторы на которые страховщик может влиять К составляющим, на которые страховщик влиять не может относятся 3. Лицензирование страховой деятельности 4. Страховой рынок украины

Подобный материал:

• Т. Н. Черногузова,фгоу впо «кгту» в россии развитие страхового рынка чрезвычайно противоречивый, 165.49kb.
• Темы контрольных работ по курсу «Страхование», 85.68kb.
• Выбор программы страхования страховщики и Интернет сегментация страхового рынка инновации, 441.65kb.
• Концепция развитию страхового рынка Украины до 2010 года Общие положения, 204.77kb.
• Отчёт госфинуслуг в парламенте: гора родила мышь, 47.62kb.
• СН, Федеральная налоговая служба, общественные регуляторы страхового рынка проведут, 48kb.
• Пресс-релиз в москве состоялась II конференция «Script 'n' Sure Summit-2009. Информационные, 56.86kb.
• Доклад носит вероятностный и прогнозный характер, основан на собственном 15-летнем, 335.16kb.
• Лекция Операционное окружение Операцио́нное окруже́ние, 116.86kb.
• 10 ноября в Москве пройдет конференция по вопросам развития страхового рынка «Страхование, 21.01kb.

4 ТЕМАИ. Страховой рынок

1. Состав и структура страхового рынка
   
2. Внутренняя система и внешне окружение страхового рынка.
   
3. Лицензирование страховой деятельности
   
4. Страховой рынок Украины.
   

1. Страховой рынок - часть финансового рынка, где объектом купли-продажи выступает
страховая защита формируется спрос и предложение на него.

Главной функцией стр. рынка является аккумуляция и распределение страхового фонда с целью

страховой защиты общества.

Объективная необходимость возникновения и развития СР определяется наличием общественной

потребности на стр. услуги и наличием страховщика, способного их удовлетворить.

В зависимости от критерия , положенного в основу классификации СР различают общую,

институциональную, территориальную, отраслевую и организационную структуры.

^ Общая структура СР представлена: .

1. Мин. финансов, как орган гос надзора за страховой деятельностью _ґ? _ -*

₂ СК* ^ егМке*&*^м}

3. Перестраховочные К*, общества взаимного страхования/стр. посредники- агенты и брокеры
ИНСТИТУЦИОНАЛЬНАЯ структура основана на разграничении

государственной(публичной),частной или комбинированной формы собственности, в которой создается страховая организации .Она может быть представлена акционерными, корпоративными, взаимными, государственными страховыми К*.

Публичные страховщики создаются и руководятся как правило, от имени правительства. Частные страховщики создаются физ. Лицами, акционерами, обществами с дополнительной ответственностью. Закон Украины «О хоз. Обществах» регламентирует конкретное использование различных организационно-правовых форм хозяйственных объединений.

Примером индивидуальных страховщиков может служить страховой рынок Ллойда .Такие же ринки организованы и в некоторых странах Европы и в отдельных штатах США, где физические лица, имеющие страховой бизнес, объединены в синдикаты. Синдикаты формируются , как правило, по видам страхования. Возглавляет синдикат андеррайтер, который берет на страхование риски от имени своих членов.

В Украине, как и во многих других странах, основу страховой системы составляют компании в виде акционерных обществ.,т.е.созданы и функционируют с уставным капиталом, поделенным на определенное количество частей - акций. В ТЕРРИТОРИАЛЬНОМ аспекте выделяют СР:

• местный(региональный)
  
• национальный (внутренний)
  
• мировой (внешний)
  

Местный (региональный) удовлетворяет) страховые интересы региона, национальный - интересы, которые переросли границы региона и расширились до уровня нации( государства), мировой -удовлетворяет спрос на страховые услуги в масштабе мирового хозяйства. ПО ОТРАСЛЕВОМУ признаку страховщики делятся на 3 группы:

- те, что страхуют жизнь,

, - осуществляют рисковые(имущественные) виды страхования предоставляют исключительно перестраховочные услуги.

Каждое из этих звеньев имеет свою структуру (сегментацию). ОРГАНИЗАЦИОННАЯ структура СР может быть представлена так:

1.^ Страховое общество или страховая компания, где осуществляется формирование страхового фонда и переплетаются индивидуальные, коллективные и групповые интересы. Свои отношения с другими страховщиками экономично обособленные страховые общества строят на основе Сострахования и перестрахования Существуют и такие организационные формы страхования как взаимное страхование, при которой каждый страхователь одновременное является членом страхового общества

2. ^ Объединения страховщиков.Страховые общества могут объединятся в общества,
ассоциации, пулы и другие объединения для координации деятельности, защиты интересов
своих членов и осуществления общих программ, если их создание не противоречит

законодательству Украины. Эти объединения не могут заниматься страховой деятельностью.

Объединения страховщиков действуют на основании уставов и приобретают права юр лица после их гос регистрации.

-(Лига страховых организаций Украины- объединение участников страхового рынка Украины.) -Страховщики, которым разрешено заниматься страхованием ответственности владельцев трансп средств обязаны создать моторное транспортное бюро - юр лицо, содержащееся за счет средств страховщиков. Осн задание МТСБ явл выполнения стр обязательств за страховщиков - его членов в случае их неплатежеспособности как на территории Украины так и на территории стран-членов м\н системы автострахования «ЗК». Страховщики, которым разрешено заниматься страхованием авиационных рисков и морских рисков могут создавать —Авиационное страховое бюро и Морское страховое бюро.

-Страховщики, кот имеют разрешение на страхование ответственности операторов ядерных установок обязаны создавать ядерный страховой пул.

Страховой пул-объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования. Каждая компания передает в пул застрахованные риски, получая определенную долю собранных пулом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков.

^ З.Общества взаимного страхования -могут создавать граждане и юридические лица -страховщики с целью страховой защиты своих имущественных интересов в порядке и на условиях определенных законодательством украины.. Уплата страхового платежа осуществляется за счет чистой прибыли , остающейся в распоряжении членов общества. Каждый член общества при условии использования им всех обязательств перед ОВС, независимо от размера страхового взноса имеет право получить полностью страховое возмещение при наступлении страхового случая .

^ 4. Страховые агенты и брокеры - страховые посредники, через которых страховщики
осуществляют страховую деятельность (статья 15 ЗУ о страховании) .Посредническая
деятельность стр. агентов и брокеров в пользу иностранных страховщиков на территории
Украины запрещена, кроме случаев, когда это предусмотрено международными договорами
Украины.

5. Перестраховочные К* - организации, которые не выполняют прямых страховых операций,
а принимают в перестрахование риски других страховщиков и могут часть из них передавать
в ретроцессию (передача перестраховщиком некоторой части риска, принятого на
перестрахование другому страховщику или перестраховщику/

б.Орган надзора за страховой деятельностью — (Уполномоченный орган). Государственный надзор осуществляется с целью соблюдения требований законодательства Украины, эффективного развития страховых услуг, предотвращения неплатежеспособности страховщиков и защиты интересов страхователей. До 2000 г. надзор осуществлялся Государственным Комитетом по надзору за страховой деятельностью, с 2000 г - Департаментом финансовых рынков при Министерстве финансов Украины. Основными функциями органа надзора за стр. деятельностью является: 1.ведение единого гос. Реестра страховщиков (перестраховщиков) 2.выдача лицензий на проведение стр. деятельности

3. выдача свидетельств о включении страховых и перестраховых брокеров в гос реестр и проверка соблюдения ими законодательства о посреднической деят-ти в страховании и перестр и достоверности их отчетности

4.контроль за платежеспособностью страховщиков в части выполнения их страховых

обязательств перед страхователями

5.установление правил формирования, размещения и учета стр. резервов

6. проведение и координация обучения, подготовки и переподготовки кадров и установление
   квалификационных требований к субъектам стр деят-ти
   
7. участие в м\н сотрудничестве в сфере стр-я и посреднической деят-ти в стр и перестр,
   организация выполнения м\н договоров Украины
   

8. осущ-е организационно-методического обеспечения проведения актуарных расчетов.
9.разработка нормативных и методических документов по вопросам стр. деятельности
Ю.обобщение практики страховой деятельности, разработка и подача в установленном порядке
предложений по развитию и усовершенствованию законодательства Украины о стр.
деятельности.

^ 2.ВНУТРЕННЯЯ СИСТЕМА И ВНЕШНЕЕ ОКРУЖЕНИЕ СР.

К внутренней структуре СР относят.

1. страховые продукты (услуги по конкретным видам договоров страхования)
   
2. система организации продажи страховых полисов и формирование спроса на стр. продукты
   
3. гибкую систему тарифов ( цены, льготы, скидки, нацейки, штрафы, пеня и т.д.)
   
4. собственную инфраструктуру страховщика (агенства, конторы, филиалы, представительства,
   каналы коммерческой связи)
   
5. материальные и финансовые ресурсы, определяющие состояние страховщика
   
6. человеческие ресурсы К*(кадры)
   
7. финансовое состояние К* и доверие к ней со стороны финансовых институтов
   
8. ликвидность СФ.
   

Страховые продукты - специфические услуги, предлагаемые на СР. Цена их отображается в

страховом тарифе .Формируется она на основе конкуренции при равновесии спроса и

предложения.

Нижняя граница цены определяется условиями равновесии между поступлениями платежей в СФ

и выплатой стр. возмещения и стр. сумм, верхняя - потребностями страховщика.

Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его стр. портфеля,

качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов и ожидаемой

прибыли. Если цена его стр. услуги окажется слишком высокой , страховщик может оказаться в

невыгодном положении по сравнению со своими конкурентами и потерять клиентов.

Покупка- продажа стр. услуг оформляется стр. договором, а подтверждением этого акта является

стр. свидетельство( полис),выданный покупателю(страхователю) продавцом (страховщиком).

Перечень видов страхования называется ассортиментом СР.


^ Система организации продажи стр.полисов:

-непосредственно в представительствах и агенствах СК* -через страховых агентов

- через альтернативную сеть распространения( Италия, Франция 50% стр. полисов
распространяют через банки; Великобритания - 50% через телефонную сеть)

- комбинированные формы.
^ Собственная внутренняя структура страховщика

представительства - подразделения страховой К*, не имеющие статуса самостоятельного юридического лица и занимаются , как правило, сбором информации, рекламой, презентациями, поиском клиентов, но не осуществляют коммерческой деятельности; агенства - подразделения, имеющие право выполнять все функции представительства, а также осуществлять операции по заключению и обслуживанию договоров; филиалы (отделения) СК* - подразделения, тоже не имеющие права юрид. лица и осуществляющие свою деятельность, руководствуясь законодательством, нормативными актами, уставом и решениями общих сборов акционеров, совета директоров и

президента К*.Результаты работы филиала отображаются в консолидированном балансе страховой К*. Управление системой страхования осуществляется страховщиком.

Все элементы внутренней структуры СР взаимосвязаны., поэтому управленческому составу СК*

важно учитывать взаимосвязь этих элементов и согласовывать их с внешней средой. Внешняя среда СР - это система взаимодействующих факторов, окружающих внутреннюю

систему рынка и влияющих на нее.

Внешняя среда СР- состоит из элементов, которыми страховщик может управлять и из тех на

которые он влиять не может, но должен учитывать в своей деятельности. ^ Факторы на которые страховщик может влиять: рыночный спрос конкуренция

ноу-хау страховых услуг и т.д.

инфраструктура СР( правовое и нормативное обеспечение, информационнае и аудиторская сеть, научное обслуживание, кадры, система организации профессионального образования, научное обслуживание, профессиональная этика ит.д.)

^ К составляющим, на которые страховщик влиять не может относятся: численность населения ,его возрастная и половая структура; сезонные миграции покупательная способность населения и др.

Таким образом, СР - это открытая система, способная к расширению и сужению, зависящая как от общей экономической ситуации в стране, так и от активности страховщика.

^ 3. ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ - выдача страховым организациям разрешений на право проведения тех или иных видов страхования. В Украине лицензирование стр. деятельности уполномочено осуществлять Минфинансов согласно ст. 38 ЗУ»о страховании».

Лицензионные условия проведения стр. деятельности утверждены приказом Гос. Ком. По вопросам регуляторной политики и предпринимательства Минфинансов от 16 июля 2001 г. Уполномоченный орган выдаёт страховщикам лицензию на проведение конкретных видов страхования и перестрахования, предусмотренных ст.6 и 7 ЗУ «О стр» Для получения Лицензии страховщик должен подать в департамент

• заявление
  
• копии учредительных документов
  
• копию свидетельства о регистрации
  
• справку банка, подтверждающую размер уплаченного уставного фонда
  
• справку о фин. Состоянии учредителей страховщика, подтвержденную аудиторской фирмой,
  если страховщик создан в форме полного или командитного или общества с дополнительной
  ответственностью
  
• правила (условия ) страхования
  
• экономическое обоснование запланированной страховой или перестраховой деятельности
  
• информацию об участниках страховщика, главу исполнительного органа и его заместителе,
  .копию диплома руководителя о высшем образовании, информацию о наличии
  соответствующих сертификатов в случаях, предусмотренных Департаментом.
  

Уполномоченный орган должен рассмотреть заявление страховщика в течении 30 дней с момента получения. За выдачу лицензии уплачивается определенный сбор.

В случае несоответствии документов требований действующего законодательства возможен отказ в выдаче лицензии. При выявлении нарушений страховщиком требований законодательства Департамент выдает предписания об их устранении, в случае невыполнения которых принимается

решение о приостановлении, ограничении действия лицензии или отзыве её и исключение таких страховщиков из государственного реестра. Споры об отзыве лицензии рассматривает суд или арбитражный суд.

^ 4. СТРАХОВОЙ РЫНОК УКРАИНЫ

В Украине периодом становления СР считается начало 90-х годов .Именно тогда возникли первые частные СК*, положившие конец монополии Госстраха. На СР Украины начали приходить иностранные СК* в основном через совместную деятельность. По оценкам специалистов СР Украины в своем развитии прошел 3 этапа:

1. 1991-1993 г.г. характеризовался отсутствием какой -либо методологии страхования, т.к. этот
   вид деятельности регулировался ЗУ «О хозяйственных обществах Общества, хотя и называли
   себя страховыми, практически не выполняли закрепленные за страховщиками функции, однако
   их количество быстро росло, разрушая гос.монополию на страховые услуги.С принятием
   Декрета о страховании в 1993 г. страхование сформировалось в отдельную отрасль.
   
2. Этап 1993-1996 г.г. характеризуется сложным периодом формирования методологии
   страхования и системы взаимодействия на финансовом рынке. В течении этого периода были
   как положительные моменты, связанные с организационными процессами, так и отрицательные
   - банкротство страховых К* В Украине Комитетом по стр. надзору Было зарегистрировано
   более 800 страховщиков, но в период с 1994 по 1996 г. отозваны лицензии у280 из них
   

Основная причина - неспособность значительной части страховщиков выполнять взятые на себя обязательства перед страхователям^ уставный фонд был около 5 тыс.дол).Важным шагом стало принятие в 1996 г. ЗУ «О страховании», которым был поднят уровень УФ до 100 тыс. ЭКЮ (Сейчас - ЕВРО) и обязательство вносить 60% его деньгами .Принятый в марте 1996 г. Закон о страховании определил жесткую методологию и начался

3. этап развития СР( 1996-2001 г) Развитию рынка полноценных субъектов страхования
способствовали следующие факторы:

-создание относительно больших страховых организаций с широкой сетью периферийных

филиалов( АСКО, СЛАВИЛ)

-образование СК* коммерческими, торговыми, банковскими и др. предпринимательскими

структурами

- создание акционерных СК* в отраслях, подотраслях страхования (Гарант-авто,

Нефтегазстрах,)

Наряду с этим создавались СК* с целью чисто трастовой деятельности - игры на инфляции, которые нанесли большой вред и подорвали доверие к СК*.

Закон Украины «О страховании » защищает отечественного страховщика, ограничивая долю иностранных учредителей в уставном фонде СК* 49% и поднимая планку уставного фонда для совместного предприятия до 500 тыс евро. Фактически на рынке Украины действуют 2 вида СК*:

акционерные СК*(кептивные) - созданные министерствами, ведомствами, финансово-промышленными союзами для обслуживания рисков своих предприятий; созданные на частном капитале, и функционирующие на конкурентной основе. (В Украине, как и в большинстве других стран основу страховой системы составляют К* в виде акционерных обществ).

С целью формирования конкурентной среды на СР и приведения организационной формы государственной и коммерческой деятельности в соответствие страховому законодательству Украины создана Национальная СК* открытого типа «Оранта», платежей над главным учредителем которой со стороны государства явился Фонд гос.имущества.

В настоящее время в Украине действуют 310 страховых К*, 1500 их филиалов и представительств, свыше 10 тыс. страховых агентов и брокеров.

• Страхование - одна из отраслей экономики, в которой в последние годы наблюдается рост основных показателей:
  устранение административных барьеров для отдельных видов страхования и создание равных
  условий для всех страховщиков
  
• увеличение инвестиционных возможностей страховщиков, превращения накопительных стр.
  резервов в источник инвестирования национальной экономики
  

достижение высокой конкурентоспособности украинских СК*, приведение отечественного СР в соответствие с мировыми стандартами. Определяющими показателями реформирования СР должны стать:

• законодательные акты, регламентирующие функционирование СР, приведение ЗУ «О
  страхованию^ соответствие с законодательством Европейского союза
  
• стратегия интеграции Украины в Европейский союз
  
• развитие социально значимых видов сграхования, реформирование системы соц. Страхования
  

повышение финансовой надежности страховщиков

- восстановление доверия к стр. отрасли

изменения в системе подготовки и обеспеченности кадров страхования

• изменения в системе подготовки и обеспеченности кадров страхования
  
• применение мировых аналогов развития СР и собственного опыта развития и
  функционирования СР.