Учебно-методическое пособие «Развитие страхового дела» «Развитие страхового дела»

Вид материала

Учебно-методическое пособие

Содержание Роль и значение страхового риска в структуре страховых правоотношений.

Подобный материал:

• Учебно-методическое пособие «Учет и отчетность для субъектов страхового дела и аудита», 3379.47kb.
• Т. Н. Черногузова,фгоу впо «кгту» в россии развитие страхового рынка чрезвычайно противоречивый, 165.49kb.
• Закон российской федерации "об организации страхового дела в российской федерации, 363.42kb.
• Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», 333.31kb.
• Учебно-методический комплекс Для специальности 080505 «Управление персоналом» Москва, 1257.03kb.
• Учебно-методический комплекс Для специальности 080102 Мировая экономика Москва 2009, 572.17kb.
• Н. И. Лобачевского Д. В. Суходоев, А. С. Котихина История таможенного дела и таможенной, 1362.83kb.
• Учебно-методический комплекс Для специальностей: 080102 «Мировая экономика» 080105, 1766.37kb.
• Задачи конференции: реализация научного и творческого потенциала; оценить современное, 56.02kb.
• Учебно методический комплекс Для специальности: 080105 «Финансы и кредит» Москва, 2099.95kb.

Роль и значение страхового риска в структуре страховых правоотношений.

Предпосылкой для вступления в страховые правоотношения является желание заинтересованных лиц - потенциальных носителей риска отрицательных имущественных последствий - компенсировать эти последствия за счет другой стороны, которая после оценки данного риска принимает их на свой счет.

Риск как опасность в силу своей непредсказуемости, неопределенности и в то же время опасности сопровождает людей повсеместно и ежеминутно. Поэтому риск - объект внимания, изучения и обособления в качестве самостоятельного элемента определенных правоотношений.

По своей характеристике риск сопоставляется и ассоциируется с такими событиями в жизни людей, как опасность, материальная ущербность, непредсказуемость, страх, а в определенных случаях и азарт. В последнем случае на риск люди идут сознательно. Это касается обстоятельств, когда люди осознанно ставят себя перед выбором наступления тех или иных событий, могущих произойти в их жизни. Речь идет: о предпринимательском доходе; о доходах от участий в лотереях, играх, пари или наступления значимых событий в жизни людей и т.п.

Для достижения того или иного результата или для сохранения существующей ситуации люди находятся перед выбором совершения определенных действий или поступков. Поэтому в их жизнедеятельности, действиях или поступках появляется элемент неопределенности. Но людям несвойственно находиться в состоянии неопределенности, жить и пребывать в состоянии ожидания опасностей, в том числе и ожидании неблагоприятных имущественных последствий.

Для избавления от указанных обстоятельств люди нашли выход, выделив данную неопределенность с элементом имущественной опасности в самостоятельный объект, обозначив его риском. Подобное обособление можно обосновывать тем, что:

• риск как явление существует в обществе;

• риск является самостоятельным элементом определенных общественных отношений;

• риск всегда принадлежит кому-то.

То есть носителем риска является конкретное лицо или сообщество лиц. Это обстоятельство придает риску свойство и возможность оборачиваемости, т.е. риск можно передать, поделить с кем-то, возложить на кого-то, риска можно избежать и т.д.

Однако ни один из перечисленных видов оборачиваемости риска нельзя реализовать безвозмездно по отношению к той стороне, которая желает принять риск на свой счет. Это объясняется тем, что риск сопряжен с опасными последствиями, влекущими за собой материальные затраты. Поэтому передать, возложить или поделить риск можно только за соответствующую плату, в том числе и в виде дивидендов, когда риск сопряжен с получением предпринимательской деятельности. Поэтому во всех случаях передачи риска другим лицам от передаваемой стороны всегда потребуются затраты, связанные с этой передачей.

Один из наиболее известных и распространенных механизмов в обществе по передаче риска другому лицу - механизм страхования. Как институт гражданских правоотношений он создан только для этой цели и признан одним из эффективных способов устранения опасных последствий, с которыми люди сталкиваются в своей повседневной жизни.

В.И. Серебровский, определяя место риска в страховых правоотношениях, полагал, что риск порождает ту потребность, которая нуждается в обеспечении путем страхования. Несомненно, прав Эмар, указывающий, что во всяком страховании прежде всего надо обращать внимание на риск, ибо он является единственным объектом того специального соглашения, которое именуется страхованием.

Только наличие определенного риска опасных последствий позволяет ему вступить в страховые правоотношения. Поэтому отсутствие возможности несения в будущем материальных потерь, сопряженных с опасностью, лишает любое лицо права вступать в страховые правоотношения, т.е нет опасности в будущем повлечь за собой имущественный ущерб - соответственно не может возникнуть страховое правоотношение

В этом главная и существенная роль страхового риска в страховых правоотношениях. Риск это основное, а страхование - это отношение, производное от риска.

Обоснованием вышеизложенного вывода служит положение ст. 2 Закона о страховании: страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Данная норма Закона прямо определяет, что защита имущественных интересов страхователей возможна только при наступлении определенных случаев. Следовательно, при заключении договора страхования должны быть определены конкретные опасные события, возможные в наступлении, которые должны быть указаны в договоре. Если события не обозначены или не могут быть определены, нет оснований для заключения договора страхования.

Страховое событие входит в структуру страхового риска; следовательно, говоря о определенном страховом событии, следует иметь в виду определенный страховой риск

При заключении договора страхования и определения по нему конкретного страхового события (страхового риска) немаловажное значение имеет существо и характеристика принимаемого на страхование риска. Значимость данного обстоятельства в том, что не все риски подлежат страхованию.

Передаваемые на страхование риски должны соответствовать основам правопорядка и законным интересам страхователей. Законодатель особо выделил принцип правомерности страховых интересов, провозглашенный в ст. 928 ГК РФ, которая определяет исключение из интересов, страхование которых не допускается, что является императивным предписанием закона.

Перечень интересов, в том числе и рисков, страхование которых не допускается, данной нормой не ограничен, так как законодатель ввел еще ряд ограничений по рискам, страхование которых может осуществляться только при условии специальной оговорки об этом в законе или в договоре. Речь идет о положениях ст. 964 ГК РФ. В соответствии с указанной нормой, законодатель определил, что при наступлении таких событий (рисков), как воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, если законом или договором не предусмотрено иное.

Аналогичный перечень ограничений по выплате страхового возмещения предусмотрен и пунктом 2 вышеуказанной нормы ГК, определяющей, что если договором имущественного страхования не предусмотри но иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиций, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Диспозитивный характер условий выплаты страхового возмещения при наступлении указанных событий обосновывается тем, что факт их наступления находится в той или иной степени под контролем непосредственно самих людей и обладает признаком наибольшей вероятности того, что они наступят. Поэтому страховщику до принятия на страхование подобных рисков необходимо оценить степень вероятности наступления указанных событий и масштабы их имущественного ущерба, которые они могут повлечь за собой. Обстоятельства наступления некоторых событий составляют публично-правовой элемент воздействия на факт наступления указанных событий (арест, конфискация, реквизиция и т. д.). Поэтому страховщик должен оценить правовой режим страхуемого имущества, принадлежащего страхователю. Имеется в виду его титульное право на владение имуществом, с целью исключения закономерности наступления страхового события и неосновательного обогащения страхователя. Последнее касается только имущественного страхования.

Предоставленные законом страховщику возможность и право самостоятельного проведения оценки страхового риска, в том числе определения степени вероятности наступления страхового события, позволяют ему принимать на страхование риски, указанные в ст. 964 ГК РФ, если данные риски не нарушают соотношения активов к обязательствам страховщика.

Это обстоятельство позволяет страховщику сбалансировать страховой портфель с учетом неоднородности страховых рисков по основаниям возникновения и масштабам возможного причинения ущерба. Данная характеристика страхового риска способствует принятию страховщиком объективного решения о страховании того или иного риска.

Существующие в общественном сознании как общеизвестные в прошлом страховые риски составляют определенный перечень опасных событий и явлений. Данный перечень страховых рисков с учетом действующего страхового законодательства может быть передан на страхование заключением соответствующего договора страхования. При заключении договора страхования стороны договариваются о том, какой риск подлежит страхованию в зависимости от степени опасности.

Существуют разные виды страховых рисков: по источнику возникновения, по характеру причиненного ущерба, по степени вероятности наступления, по условиям предотвращения или прекращения дальнейшего их развития. Поэтому целесообразно разделить все существующие риски на определенные группы.

Существуют риски, связанные с причинением вреда имуществу страхователя, жизни или здоровью страхователя, с причинением вреда имуществу, жизни или здоровью третьих лиц, не являющихся страхователями, но указываемых в договоре страхования. Следовательно, у каждого из указанных выше рисков имеется свой правовой режим страхования, предусмотренный законом.

Указанный перечень страховых рисков подразделяется на два вида: страхование имущественных рисков, или имущественное страхование; страхование жизни и здоровья - личное страхование.

Более того, имущественное страхование законодателем разделено еще на несколько подвидов, именуемых объектами страхования:

• страхование имущества от риска его утраты или повреждения (страхование имущества ст. 930 ГК РФ);

• страхование риска ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ);

• страхование риска ответственности за нарушение договора (ст. 932 ГКРФ);

• страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ).

Для правильного определения вида или объекта страхования при страховании того или иного риска сторонам договора страхования необходимо оценить передаваемый на страхование риск и определить его индивидуализирующие признаки применительно к конкретному виду или объекту страхования.

Возможность разграничения страховых рисков по видам и объектам страхования свидетельствует о другом значении страхового риска в страховых правоотношениях. Оно заключается в том, что правильное и точное определение страхового риска в соответствии с определенным видом или объектом страхования, установленным законом, имеет существенное значение для оформления страховых правоотношений.

Несоответствие указанного в договоре фактически передаваемого на страхование риска, его видовой разновидности влечет за собой неправильную оценку страхового риска. Это обстоятельство влечет за собой сложности, связанные с условием определения и наступления страхового случая, установления причинной связи между страховым событием и возникшими убытками, а также с условием и порядком осуществления страховой выплаты.

Установление соответствия между передаваемым на страхование риском и определенным в договоре страхования объектом страхового риск³ позволяет сторонам договора страхования правильно определить страхователя (выгодоприобретателя) или застрахованного лица в договор⁶ страхования. То есть лица, в пользу которого заключается договор страхования, т.е. и его имущественные интересы по данному страхованию.

Не менее важное значение имеет точное установление страхового риска на последней стадии реализации страховых правоотношений, когда необходимо установить соответствие между наступившим страховым событием и страховым событием, предусмотренным договором страхования.

Поэтому договор страхования предупреждает не гибель или повреждение имущества, а убыток для такого-то лица, ибо перелагает убытки на другого, на страховщика. Страхуется, следовательно, не имущество, страхуется лицо от возможных убытков. В момент составления договора убыток лишь возможен, вероятен. Но это не значит, что он неопределенный. Определенность его дается двумя точными указаниями на имущество, гибель или повреждение которого может причинить убыток страхователю, и на характер опасности, угрожающей имуществу гибелью или повреждением.

С другой стороны, определенность убытков дается и точным указанием на причину опасности, от которой имущество может погибнуть или повредиться: это огонь, град, падеж на скот, разлив реки, случайности перевозки⁶. Вывод П.П. Цитовича свидетельствует, что для выявления обстоятельств риска утраты (гибели) или повреждения имущества необходимо установить и определить причины возникновения данного риска, какие опасности способны воздействовать на имущество таким образом, что приводит его к утрате (гибели) или повреждению.