Geum.ru

Учебно-методическое пособие «Развитие страхового дела» «Развитие страхового дела»

Вид материалаУчебно-методическое пособие

Содержание


Понятие страхового риска.
Подобный материал:
1   ...   9   10   11   12   13   14   15   16   ...   19

Понятие страхового риска.


В повседневной жизнедеятельности люди часто сталкиваются с ситуациями, влекущими для них негативные последствия. Это в большей степени связано с опасными природными явлениями, действиями самих людей. Эти действия в определенном значении обладают признаками опасных последствий для людей в частности и для общества в целом. Особенность указанных опасных последствий в том, что все они носят рисковый характер, т.е. наступают внезапно, способны причинить вред и являются неопределенными в наступлении.

В толковом русском словаре по редакцией С.И. Ожегова и Н.Ю. Шведовой риск определяется как возможность опасности и неудачи. В указанном определении риска заслуживают внимания два признака: опасность, как таковая, и возможность наступления данной опасности. Причем для риска наличие указанных признаков является обязательным, более того, они должны присутствовать одновременно. Отсутствие одного из них свидетельствует об отсутствии риска в предполагаемых событиях, явлениях или действиях людей.

Опасность, как правило, наиболее существенный признак риска. Именно опасность придает риску признак угрозы наступления неблагоприятных и негативных последствий от каких-либо событий или действий. Опасность обладает свойством причинения определенного ущерба, поэтому люди воспринимают опасности как вредоносные события. В общественном сознании опасности известны как произошедшие в прошлом определенные события и явления. Они имеют определенное наименование, характеристику, описание в литературе. Специалисты занимаются изучением опасных событий и явлений, причинами их возникновения, определяют способы их предотвращения, группируют по степени вредоносности и т.п.

Наиболее распространенные виды опасностей: наводнение, землетрясение, паводки, ураган, обвал, оползень, обильный снегопад и т. п.

Указанные виды событий и явлений относятся к общеизвестным природным явлениям. Эти события возникают внезапно, непредсказуемо и находятся вне контроля людей. Поэтому их невозможно предотвратить. И предположить момент их наступления. Тем не менее, в настоящее время люди научились прогнозировать возможность наступления опасных природных событий и явлений, а также ликвидировать отрицательные имущественные последствия путем применения современных технических возможностей с учетом статистических данных и исторических фактов.

К другим видам опасных событий можно отнести не менее распространенные события, возникающие или могущие возникнуть в результате действий или бездействий самих людей. Это пожар, затопление, взрывы; события, которые могут наступить только в результате противоправных действий самих людей, например кража, угон транспортных средств, неправильная эксплуатация опасных объектов и т д. Особенность данных событий в том, что все они так или иначе результат действий людей, порой контролируемых, а порой и не контролируемых.

События, возникающие в результате контролируемых действий людей, можно предотвратить и не допустить. Следовательно, для лиц, которые своими действиями способствуют их наступлению, данные события не являются случайными и непредсказуемыми. Этим лицам они известны, что позволяет им не допустить наступление этих событий. Однако для других людей действия или бездействие лиц, влекущие за собой опасные события, являются случайными и непредсказуемыми, так как первые находятся в абсолютном неведении, что совершают вторые. Вследствие этого риску причинения имущественного вреда подвергается категория лиц, которая находится в неведении обстоятельств наступления опасного события, явившегося результатом противоправных действий или бездействия других лиц.

Таким образом, потенциальными носителями риска имущественного вреда являются лица, которые находятся в неведении обстоятельств наступления опасных событий, независимо от того, наступили ли они в результате действий (бездействия) людей либо в результате природных явлений или событий. Эти лица находятся также в неведении относительно периода времени наступления опасностей. Однако они могут лишь предположить это, имея в виду ту или иную опасность, известную в обществе как какое- либо аналогичное событие, произошедшее в прошлом, на основе статистических данных о подобных событиях.

Опасные события характеризуются еще и высокой вероятностью их наступления. Непредсказуемые, но предполагаемые опасные события являются случайными, т.е. они могут наступить, а могут не наступить, обладая признакам вероятности наступления. Именно поэтому люди, связывая то или иное жизненное обстоятельство с допустимыми в будущем опасностями, подвергаются риску, осознавая возможность их наступления.

Случайные и опасные события по степени причинения вреда различаются в зависимости от объемов и масштабов воздействия опасностей и длительности проистечения во времени.

Предполагая наступление названных опасных событий и явлений, практически невозможно определить степень причинения вреда по тяжести, а также объем причиненного ущерба от воздействия данных опасностей на объекты и предметы материального мира. Опасности могут быть значительными и масштабными, влекущими за собой невосполнимые материальные потери, могут повлечь за собой потери небольших объемов с минимальными размерами ущерба или потери вовсе не возникнут.

В качестве примера приведем такое событие, как землетрясение. В природе данное явление бывает сильным с огромным толчками по многобальной шкале, влекущим за собой необратимые разрушительные процессы. Или оно может быть слабым по минимальной шкале с незначительными толчками, влекущим за собой мелкие, незначительные и легкоустранимые имущественные потери. Подобный прогноз непредсказуемости имущественных потерь можно отметить и при наступлении других аналогичных природных явлений и опасностей.

Среди опасных событий существуют виды, влекущие значительное причинение вреда, вплоть до уничтожения объектов материального мира. К наиболее распространенным событиям данной категории можно также отнести пожар и наводнение. Пожар обладает свойствами стихийно развивающегося и неконтролируемого горения, тления, обугливания; он может возникнуть как в местах специально предназначенных для разведения огня, так и в местах, вышедших за эти пределы, и способен к самостоятельному распространению. Последствия данных событий и явлений влекут за собой невосполнимые имущественные потери, порой огромных масштабов.

Изложенные признаки, характеризующие опасные события в жизни людей, способны причинить вред их жизни, здоровью или имуществу. В силу этих обстоятельств вышеназванные события и явления вызывают у людей опасения и страх от мысли о возможности их наступления и последующих имущественных последствий - результата этих событий. Подобный страх у людей свидетельствует, что они постоянно находятся в состоянии риска наступления опасных событий. Поэтому людьми создан правовой механизм избавления от этого страха, позволяющий компенсировать материальные убытки, ставшие результатом случайных и возможных в наступлении опасных событий. Возникшие случайные убытки компенсируются с помощью третьих лиц путем передачи им списка наступления опасных событий, влекущих за собой имущественный вред.

Предпосылкой к созданию данного механизма послужила неспособность людей предположить и установить момент наступления того или иного случайного и опасного события для них, т.е. они не всегда готовы к дополнительным финансовым расходам, связанным с компенсацией ущерба, в силу внезапности возникновения данных обстоятельств.

В процессе эволюционного развития общества создан правовой механизм, позволяющий возложить последствия рисковых обстоятельств на других лиц. Последние специализируются «на покупке данных рисков» за определенную плату. Она рассчитывается с применением экономически обоснованных нормативов и показателей, гарантирующих покрытие возникших случайных убытков в любое время и в заранее оговоренных суммах. Правовой регулятор данных отношений в обществе - институт страхования. Номинальным носителем риска по восстановлению утраченных имущественных и личных благ, возникающих в результате случайных и непредсказуемых событий, становится лицо, покупающее риск.

Одни лица - потенциальные носители риска - за плату передают этот риск и называются страхователями, а другие лица - страховщики - принимают его с возложением на себя обязательств по покрытию возможных убытков при наступлении данного риска (опасного события). Передаваемые страховщикам опасные события - риски - в страховании называются страховыми рисками.

Страховые риски (опасные события) включают в себя все вышеизложенные признаки, которые характеризуют их как случайные явления. Об этом свидетельствует легальное определение страхового риска в ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» (далее - Закон о страховании): страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Правовой анализ данной нормы Закона о страховании позволяет отметить следующее.

Основу страхового риска должно составлять определенное событие, наступление которого должно предполагаться. К страховым событиям можно относить события, которые своим наступлением влекут за собой ущербные последствия. Ущербность событий заключается в том, что их наступление должно повлечь за собой причинение имущественного либо иного другого материального вреда страхователям или иным заинтересованным лицам. Если те или иные события в силу своих особенностей не влекут и не могут повлечь за собой наступления отрицательных материальных последствий для страхователя, то данные события нельзя принимать за основу страхового риска. Они не опасные, с точки зрения имущественной вредоносности. Из этого следует: страхование призвано покрывать материальный ущерб, возникающий из случайных событий.

Не все события, влекущие за собой имущественный ущерб, входят в страховой риск и могут покрываться страхованием. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Условия договоров страхования противоречащие данным предписаниям ст. 928 ГК РФ, считаются ничтожными. Обосновывается это тем, что перечисленные законодателем риски нельзя отнести к разряду внезапных, случайных, стихийных и опасных событий, находящихся вне контроля человека.

Событие как элемент структуры страхового риска, помимо признаков опасности и имущественной вредоносности, должно обязательно одновременно обладать признаками вероятности и случайности.

Признак вероятности страхового события можно рассматривать как возможность предположения наступления определенного опасного, вредоносного события. То есть факт наступления опасного события полностью не исключается, так как оно предполагается по принципу вероятности наступления. При этом неизвестными, с долей вероятности, остаются вопросы объемов и размеров возможного причинения убытка от предполагаемого события. Поэтому можно говорить только об относительности доли вероятности наступления предполагаемого события и о размерах причиненного ущерба.

Тем не менее, предполагая вероятность наступления того или иного опасного события, стороны договора страхования имеют в виду известные и произошедшие прошлом в опасные события, влекущие за собой ущерб. Нельзя предполагать надуманные события, которые вообще не могут наступить. Например, падение летательного аппарата из-за паводка или утраты (хищения) товара из-за плохой погоды.

Предполагая вероятные события, необходимо иметь в виду, что речь должна идти только о реально допустимых событиях, могущих наступить случайно. Случайность с присущей ей характеристикой неопределенности придает предполагаемому страховому событию признак неизвестности, что составляет основу любого риска, в том числе и страхового.

В большинстве случаев неизвестность относится к наступлению самого страхового случая. И страхователю, и страховщику при заключении страхования действительно остается неведомым, произойдет ли пожар, градобитие, кража, несчастный случай и т. д. Но вполне достаточно для установления признака «неизвестности», если неизвестным представляется только самый момент наступления страхового случая.

Смерть - неизбежна, но когда она будет иметь место в пределах действия страхового договора, установить, разумеется, нельзя. Данное суждение В.И. Серебровского позволяет выделить еще один признак, характеризующий страховой риск, - это неизвестность момента его наступления.

Неизвестность времени и обстоятельств наступления страхового риска, причем всем участникам страховой сделки, должна свидетельствовать об их добросовестном неведении момента наступления страхового события. Только при наличии данного условия предполагаемое сторонами договора страхования событие, несомненно, можно признать страховым. Стороны страховых правоотношений должны быть в абсолютном неведении обстоятельств наступления опасного события, в особенности момента его наступления.

Но если одной из сторон договора известны обстоятельства наступления страхового события, а другой нет, то данное событие нельзя рассматривать как страховое. Это событие теряет признак неизвестности, вероятности и случайности. Поэтому заключенный подобного рода договор подлежит рассмотрению не как договор страхования, а как некий другой гражданско-правовой договор, который можно признать притворной сделкой с точки зрения страхования.

В качестве примера приведем следующее обстоятельство. При страховании недвижимого имущества, страхователь застраховал его от риска утраты или повреждения в результате затопления талой водой. Информируя страховщика об обстоятельствах, известных страхователю, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, последний не сообщил страховщику о ненадлежащем состоянии водопроводных труб в подвальном помещении застрахованной недвижимости. Страховое событие наступило, факт наличия талой воды стал очевидным и подтвержденным, но в небольших объемах, что не могло повлечь за собой затопление подвального помещения страхователя.

Как выяснилось позже, после наступления страхового события, затопление произошло не из-за талой воды, а в результате протечки воды из нескольких точек водопроводных трубе подвальном помещении здания. О том, что затопление подвального помещения произойдет от протечки труб, страхователь мог предположить, имея на руках соответствующее предписание Госгортехнадзора о замене старых, проржавевших труб, расположенных в подвальном помещении здании на новые.

Таким образом, к моменту заключения договора страхования страхователь находился в состоянии риска затопления подвального помещения и, соответственно, возникновения убытка. Однако, передавая риск страховщику, страхователь сопоставлял его с двумя событиями: талой водой и протечкой труб, а страховщик, принимая на страхование данный риск, сопоставлял только с одним событием - талой водой. Страховщику не были известны обстоятельства, связанные с ненадлежащим состоянием водопроводных труб в подвальном помещении застрахованного здания. Поэтому страховщик застраховал только риск наступления одного события - это затопление от воздействия талой воды.

Поскольку подвальное помещение было затоплено не от воздействия талой воды, а в результате протечки водопроводных труб, можно резюмировать: предусмотренный договором страхования страховой риск (событие) не наступил.

На первый взгляд, риск, связанный с причинением ущерба от протечки водопроводных труб, вполне соответствует внешним признакам страхового события, предусмотренного договором страхования. На самом деле обстоятельства наступившего события свидетельствуют об обратном, так как договором страхования предусматривалось иное опасное событие - паводок, а не протечка труб.

Выше упоминалось, что риск сопоставляется с опасным событием, которое может причинить имущественный ущерб, - убытком. Данное опасное событие в режиме страховых правоотношений должно быть указано в договоре и обладать признаками вероятности и случайности. То есть риск, как опасность с негативными последствиями в виде убытка, должен наступить только в результате воздействия конкретного события, предусмотренного договором страхования. Следовательно, структура риска, предусмотренного сторонами проиллюстрированного договора страхования, должна состоять из следующих элементов:

• событие - талая вода, появляющаяся весной в результате интенсивного таяния снежного покрова, сопровождающаяся обильными водными потоками в зависимости от объема выпавших за зиму осадков;

• опасные последствия - затопление подвального помещения здания от повышенного уровня талой воды;

• имущественный ущерб - убыток в форме расходов на восстановление, ремонт поврежденного подвального помещения здания, возникший от воздействия указанного события.

Указанные обстоятельства фактически наступили, но ущерб возник не в результате талой воды, а в результате протечки водопроводных труб.

Поэтому данное событие нельзя признать как элемент страхового риска, оговоренного сторонами, ибо страхователь не полностью проинформировал страховщика о том, что было известно первому о страховом риске и неизвестно второму, а страховщик не страховал это событие.

Стороны договора страхования должны находиться в неведении обстоятельств наступления предполагаемого события (страхового риска), а в нашем примере одной стороне были известны обстоятельства наступления страхового события, а другой — нет.

Если основу страхового события составляют известные обстоятельства, могущие повлечь за собой отрицательные материальные последствия, которые можно предотвратить устранением данных обстоятельств, то данное событие нельзя рассматривать как элемент структуры страхового риска. Для страхового риска существенным признаком является неизвестность обстоятельств наступления страхового события, а именно, период времени и объем возможного убытка. Следовательно, только при наличии совокупности указанных признаков предполагаемое событие подлежит рассмотрению как страховой риск.